これでよいの不安です - 保険設計・保険見直し - 専門家プロファイル

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これでよいの不安です

マネー 保険設計・保険見直し 2008/09/30 00:49

すでに何回か相談させていただいています
前にも書きましたが 私たち夫婦は国内大手生保に加入しています
前回の更新時に知識もなかったので勧められるまま終身を定期に転換してしまい大変後悔しています(現在終身保険はほぼなし状態)
今の保険を解約し 新たな保険に加入しようと思っています
夫 45歳(会社員)喫煙者
・収入保障保険 15年 月12万(アリコor日本興亜)
・医療保険 キュア 65歳払い込み 日7千(オリックス)
・がん保険 終身 一時金100万 日7千(日本興亜)
・終身保険 65歳払い込み(アリコ マイフューチャー300万 or 日本興亜 なっ得終身200万)

これでだいたい 60歳までの掛け金が 月2万ほどです(マイフューチャーの場合+2千くらい?)

私 39歳(パート)
・医療保険 キュア・レディ 60歳払い込み 日7千(オリックス)
・がん保険 終身 一時金100万 日7千(日本興亜)
・終身保険 60歳払い込み 300万(アリコ マイフューチャー)

私の方は 月12452円になります

ずいぶん悩んだのですが これでよしっ!と思ってもほかの方のコメント等をみてしまうと不安でなりません
夫の保険は払い済みにはできないといわれたので解約します
私の方は 払い済みの額がでてからどうするか決めようと思っています

小3の子供がおりますので 収入保障は15年としました
本当は掛け金を少なくするための見直しでしたが
二人とも年齢がいっているので安くはなりませんでした(笑)
夫は掛け金は今までとほぼ同額ですが
更新はないし 今の年齢からすると終身医療+終身がん保険は必須と思われたので考え方はこれでよいと思っています
私のは 掛け金がほぼ倍になるのでこれでよいのか不安があります

補足

2008/09/30 00:49

字数制限につき追記:
※夫は2年前にポリープ切除をしております。
幸い良性でしたが アリコは審査でどうなるか分からない状態です。

※医療保険は120日型にするか迷ったのですが割り切って60日型にしました

※持家であと8年ほどローンがあります(年85万)

※子供は18歳満期200万の学資に1本入っていますが
医療保険&育英年金つきなので激しく元本割れします
半分払い込んでありますが 解約してソニー学資に一時払いで入ろうかと思います
医療はこくみん共済を検討中

皆様方のご意見(他のおすすめ等)をお聞かせください。
よろしくお願いします。

みーぽさん ( 富山県 / 女性 / 39歳 )

回答:6件

岡崎 謙二 専門家

岡崎 謙二
ファイナンシャルプランナー

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保険について

2008/09/30 08:21 詳細リンク

こんにちわ、FPコンサルティング岡崎です。

更新時にきちんと説明しなく転換は腹立たしいですね。しかし今から良い方向に
すれば大丈夫でしょう。

考え出したらきりがないので、思われているプランでよいと思いますが、もう少し
見直しも可能だと思います。AIGグループの動行は注目されたほうがよいでしょう。
また学資もそのままでよいのでは(育英年金があるので保険金額を減らされたらよいでしょう)
それとポリープ切除は完治証明が必要でしょう。場合によっては条件がつく可能性も
ありますので、事前に相談されたほうがよいでしょう。

回答専門家

岡崎 謙二
岡崎 謙二
(大阪府 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPコンサルティング 代表取締役
06-6251-4856
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辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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インフレリスクも考慮しましょう。

2008/09/30 09:24 詳細リンク
(4.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

だいぶ考えましたね。
何点か気になる点がありますので挙げておきます。
まず、医療保険ですが60歳払い込みにしていますが、インフレリスクは考慮されていますか。60歳払い済みの保障が終身にする場合には保険料の先払いです。物価が上昇した場合にはもらう給付額の価値が下がります。
例えば、給付日額10000万円の医療保険に加入し、今入院したら差額ベット代が6人部屋で5000円で入れたところ20年後10000円支払わないとならなくなるともらう給付金の価値が下がるということです。同じサービスを受けるのに倍のお金を払わないとならないとなると貨幣価値が半分になるということです。
医療保険においてはインフレリスクをヘッジする商品は出ていません。よってひとつインフレリスクをヘッジする方法としては、支払いも終身にすることです。そして保険料が安くなる分医療費のために貯蓄をすることです。

次に学資保険ですが、現在利回りが低いので学資保険をやるのであれば銀行などの定期積み立て預金などにしたほうが良いです。低い金利のときに長期で金利を固定するとやはりインフレリスクがあります。教育費も毎年上昇しています。その上昇率より高い利回りをとらないとどんどん用意するお金が増えていきます。

最後にアリコのマイフューチャーはいい商品ですが、インフレリスクヘッジのために作られた商品ではありません。インフレリスクをヘッジするために作られた商品として変額保険(終身型)というものがあります。どちらが良いか比較してみっると良いでしょう。将来の物価上昇とみーぽさんが今後経済情勢にどれだけ敏感になれるかにより変わってきます。

とにかく保険は長期です。どうしてもインフレリスクが伴います。その辺を考慮にいれつつ考えてください。

評価・お礼

みーぽさん

回答ありがとうございます。
確かに20年前は入院も 日5000円がメジャーだったと思いますが
今は10000円で加入される方の方が多いかもしれません。
でも年金収入しかなくなったときに保険料を払い続けるよりはいいかな・・・と思ったのですが。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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「豊かに楽しく暮らす」をテーマに、夢、ライフプランを考えながら、お金のみならず人生全般の応援をしていきたいと考えています。一生に一度の人生です。常に楽しく暮らして行きたいものですね。そんなことを考えながら皆様とお付き合いしていきます。

大村 貴信 専門家

大村 貴信
ファイナンシャルプランナー

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目的の明確化をしましょう!

2008/10/01 08:22 詳細リンク
(4.0)

みーぽさま

はじめまして、保険給付に強いFP大村貴信と申します。

基本的な考え方は、みーぽ様の現在の考え方でよろしいと思います。

そして、いろいろな意見を聞くと悩まれるのもうなずけます。


最も大切なのは、ご自分が信頼できるFP、保険エージェント(営業)を見つけること。そして

その方と一緒に設計をし、納得をすることです。


すると、例えば、学資保険の件につきましても元本割れという表現をされてますので、
目的としては、資金の準備とお考えと思います。すると医療保険をつける意味はありませんし、
優先順位を決めて、それにあう商品の選択をするべきと思います。

つまり、子供の教育資金については、学資保険にこだわる必要はないということです。

こういったことについて、上記の信頼のおけるパートナー選びが必要と思います。

その点も含めてご検討ください。

みーぽ様のもとに最適な保険が備わりますように!

評価・お礼

みーぽさん

回答ありがとうございます。
確かに学資保険については 「こんなもんなんだ」という思い込みがありました。
保険についても最近目覚めて調べまくっているわけです。
低金利の今 学資保険にこだわることもないのですね。

最適な保険になるようがんばります。

回答専門家

大村 貴信
大村 貴信
(ファイナンシャルプランナー)
イーエフピー株式会社 ファイナンシャルプランナー、相続FP

保険の目的は給付をもらうこと。だから一生のお付き合いをしたい

「保険は人間の気品の源泉である」と福沢諭吉先生が「西洋事情」という著書で紹介された保険は、誰かの役に立つ・愛のある商品です。貴い真心とゆうきをもって夢に向かってお客様と一緒に保険を設計してまいります。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

- good

保険料を下げるのであれば

2008/09/30 07:47 詳細リンク
(4.0)

こんにちは、みーぽさん
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


ご検討中のもので、良いのではないでしょうか。

保険料を抑えたいのであれば、みーぽさんのガン保険はキュアレディだけで補うのも良いのではないでしょうか。

また死亡保障も、300万円は平均的な整理資金として言われている金額ですが、貯金が出来れば300万円は必要なくなる保障ですので、少し減額されて貯金をされても良いでしょう。

今回の見直しで万が一の遺族の保障になってますので、現在加入の学資保険は重複した所が出てきますね。

また見直している学資保険の商品は良いように思われますが、1%の商品で運用できれば対応できる商品ですので教育費は保険で考えなくても良いでしょう。

評価・お礼

みーぽさん

回答ありがとうございます。
がん保険については私の父方にがん患者が多いので 別途入ったほうがよいのでは・・・と思いました。

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

- good

回答申し上げます

2008/09/30 11:14 詳細リンク
(4.0)

みーぽさん、こんにちは。フォートラストの大関です。

よくご検討されたようですね。
基本的なプランニングについては、これでいいと思いますよ。

細かいことを言われてもとキリがないですし、100%完璧だと思っても社会情勢
や環境の変化で変わってくるものですし、ここは割り切っていいでしょう。

ただ、ご主人の体況診査による査定についてはやや厳しいかも知れないこと
は知っておいて下さい。

評価・お礼

みーぽさん

回答ありがとうございます。
確かに条件のよい保険は高いですし何もかも自分の思うようにはなりません。
割り切るとこは割り切ることにしました。

夫の査定についてはわかっています。
ありがとうございます。


これでよいのか不安です(ご回答)

2008/09/30 08:18 詳細リンク
(4.0)

みーぽさん

こんにちは。いつもははじめましてなのですが、3度目ですね!
広島のFP、プロ・サポートの西村 浩樹です。
ご質問ありがとうございます。以下ご回答させていただきます。

>これでよしっ!と思ってもほかの方のコメント等をみてしまうと不安でなりません
私のは 掛け金がほぼ倍になるのでこれでよいのか不安があります<
現保険会社の悪質な転換で高い授業料を払われ、このサイトでアドバイスをうけられていますので、保険プランニングはこれで安心していいと思います。

不安の要因は何ですか?

みーぽさんの保険料アップを心配されていますが、確率からすれば、''保険''は''貯蓄''にほとんど勝てません。あとは、そういう選択しかないと思います。
保険に入りすぎていませんか?
http://profile.allabout.co.jp/pf/prosupport-nishimura/column/detail/34901
>夫は2年前にポリープ切除をしております。幸い良性でしたが アリコは審査でどうなるか分からない状態です。<
医療保険では手術完治後3年未満は引受けが難しいですね。収入保障は死亡保障なのでそれよりは可能性があるかもしれません。(部位不担保等)

以上みーぽさんのご参考になれば幸いです。

評価・お礼

みーぽさん

回答ありがとうございます。
確かに高い授業料でした(泣)
夫の保険については 対応可能な会社も数社ありましたので アリコがだめな場合は他社になります

質問者

みーぽさん

AIG関連会社について

2008/09/30 10:12 固定リンク

回答ありがとうございます。
アリコについては私も正直不安がないといったら嘘になります。
今朝のニュースでもアメリカの公的資金投入が下院で否決されたと報道されていましたが、これはアリコにとってもマイナス要因なのでしょうか?
やはり アリコを含むAIG関連会社への保険加入は避けるべきなのでしょうか?
やっと決断できたのに またフラフラしそうです。

みーぽさん (富山県/39歳/女性)

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