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保険の見直しについて

マネー 保険設計・保険見直し 2008/09/16 16:21

私40歳、主人34歳、子1歳の三人家族です。
主人は再婚で前妻との間に1人子がいますが、現在は
前妻が面倒を見ています。

相談なんですが、今、うちが加入している保険は4つ、私が掛けている養老保険(これは利率が4.75%のものなので解約しないつもりです)
主人が終身保険、月5721円32歳時加入で60歳に払い終え、死亡高度障害300万円。
医療保険月4020円60歳から半額の2010円、支払い、保障は終身、疾病入院給付金10000円手術給付金10.20.40万円
「がん保険」月3069円、期間払い込み終身(これは私も60%保証がついています)
以上です。
気になっているのは、がん保険と入院保険が別々で無駄ではないか?というのが一つ
主人に何かあった場合、前妻との間の子に財産相続のため今年新築した家のぶんも支払わなければならないので
(家 土地で3000万位)遺言を書いてもらうとしても、
300万ほどあります。
現金は私の貯金200万主人100万とわずかです。
家のローンはなくなっても、終身保険300万では足りないのです。
そこで定期型の死亡保険を掛けようと思うのですが、
10年ごとに見直しで保険料が高くなると思うのですが
保障が大きい分仕方ないのでしょうか?
養育費として月4万円払っています。
給料は手取り残業なしだと20万、住宅ローン8万と厳しいです。
なにより怖いのは、前妻の子に相続させるために家を売るはめにならないか、ということです。
以上色々聞いてすみません。
宜しくお願いします。
なにかお勧めの保険等あったら教えてください。

たくママみきさん ( 三重県 / 女性 / 40歳 )

回答:5件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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保険について

2008/09/16 16:38 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

1、がん保険と医療保険についてですが、医療保険は入院すれば給付がおりる変わりに給付日数が決まっており、浅く広くカバーする保障です。がん保険は給付日数が無制限でがんに的を絞った保険です。がんになったときに保障がそれほど多くいらないのであれば解約してもいいでしょう。
保険は万が一のときにお金に困るから加入するのです。困らないのであれば加入する必要はありません。

2、相続についてですが、一般的には人間いつなくなるかわからないので保障が一生涯ある保険が良いです。
定期保険ですと保険料が更新のたびに高くなり、本人が長生きすればするほど総支払額が保障が一生涯の保険よりも増えてしまいます。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

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保険の見直しについて

2008/09/16 22:49 詳細リンク

たくママみきさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

まず、がん保険と医療保険が別々で無駄でないか。と言う質問ですが、がん保険は、がんに特化した保険ですので、例えば、入院日数が無制限であったり、通院の保障があったり、先進医療にも対応していたりします。
私は、医療保険とがん保険は、別々に加入しておいたほうがいいと思いますよ。

今現在のがん保険は、家族型に入っていらっしゃるようですね。
同じ保険会社のもので、今年から、先進医療の実費が出るタイプも、でていますよ。

ご主人の死亡保障は、終身300万のみでは、確かに心細いですね。
ご主人が死亡、高度障害の場合に年金式で保険金を受け取る、収入保障保険のようなものに加入されればどうでしょぅか?
毎年、保険金額は、減っていきますが、保険料的には、割安です。

決まった額の死亡保障がほしい場合は、10年更新などの掛け捨ての定期保険でも、いいとは思いますが・・・

相続の件を気にされているようですが、ご主人が死亡時の何か取り決めがあったのでしょうか?
もし、そのようなことがあるなら、考慮に入れて、必要保障額を出してみたほうがいいかもしれませんね。

今のご家族の遺族の生活と、前妻のお子さんに対する具体的な必要保障額を算出してみて、死亡保障は検討されたほうがいいと思いますよ。
私でよろしければ保険の見直し相談しておりますので、お気軽にお問い合わせくださいませ。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
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吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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相続より遺族の生活も考えて

2008/09/16 18:22 詳細リンク

はじめまして、たくママみきさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。


*がん保険と入院保険が別々で無駄ではないか?
こちらは、ガンになった場合は、医療保険とガン保険両方から入院給付金が出ますが、医療保険もガン保険もあれば安心だとは思います。

ですので、どちらも併せた入院給付金で考えると良いでしょうね。


*相続についての不安
死亡保障に対しては、少ない金額でしょうね。
この額は一般的に葬式代などの整理資金として考えられる金額ですので、残された遺族と相続として考えられるのであれば、金額を増やす必要があるでしょうね。

前妻との間のお子様への相続は遺留分を侵さない程度で、遺言を残されておくと良いでしょうね。

しかし相続として考えられているのであれば、いつ亡くなられるか分からない事やなくなられた場合には必ず発生すると思われますので、定期保険より終身保険も考えられた方が良いでしょう。

ただ、たくママみきさんやお子様の生活費としてはお子さんが独立するまでは多額な保障が必要でしょうが、お子様が独立された後は、それ程多くの保障額は必要ないので、この部分を収入保障保険((会社によって名称が変わります。))で考えられると良いでしょうね。

笹島 隆博

笹島 隆博
医療経営コンサルタント

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保険の見直しについて

2008/09/16 19:06 詳細リンク

始めましてクロスロードの笹島です。

お入りの養老保険の予定利率が4.75%とは中々いい保険ですね。

ところで、この予定利率4.75%の養老保険は、月払や年払で保険

料を払っているうちは4.75%の金利が毎年つくわけではありません。

この保険を払済み養老保険にして始めて、中にたまった解約金に

4.75%の利息が毎年つくようになるんですが、ご存知でしたか?

それから今お入りのガン保険はアフラックのガン保険21でしょうか、

かなり古いタイプのがん保険のようなので、最新型の保険に切り換

えるか、一時金の特約が付加できる中途付加契約を足されたほうが

良いかもしれませんね。

いずれにしても、奥様がご主人の保険の特約というのは芳しくありま

せんので、夫婦それぞれに加入したほうが良いですよ。

万一ご主人にあった時に奥様の保険が特約では、以後の保障が少

なすぎると思うのですが・・・。

それから、ガン保険と医療保険は別々に加入したほうが良いと思い

ます。なぜなら、現状の医療保険ではガンなどによる特約保険金の

給付が1回あたり50万円(複数回の給付が可能)ですが、ガンの治療

費は先進医療の対象になったときに300万円以上かかる場合がある

からです。

最後に相続の件ですが、前妻のお子さんの相続に関してですが、

相手に支払い能力があるかどうかで支払い金額は変わってきますの

で、いたずらに心配されることはないのではないでしょうか?

きちんと弁護士に相談されれば問題は解決するのではないでしょう

か?いろいろご事情があるようですが、冷静になって考えれば何も

怖いことはありません。相続は人間同士の問題ですから、誠意を

持って話し合えば、きっと解決しますよ。

追伸、無理な保険加入は家計を破綻させてしまいますので、でき

る範囲で保険には入れば良いと思いますよ。

補足

あえて相続というよりも、前妻とご主人とのお子さんが

高校が大学を卒業するまでの間の養育費や教育費が、

ご主人に万一のときに死亡保険金として出るように考え

ておくのでしたら、逓減定期保険、または収入保障保険

がいいと思います。この保険でしたら、保険の終期の2年

前まででしたら、残っている保険金を終身保険に変更す

ることが出来ます(変換)。こうしておけば、ご主人が元

気なうちは掛け捨ての定期保険の保険料を支払い、

もしも余命幾ばくもないと宣告されたときに、終身保険に

変更すれば良いので、いま負担しなければならない保険

料を安く少なくすることが出来ますので、とてもいいプラン

だと思いますがいかがでしょうか?


保険の見直しについて(ご回答)

2008/09/17 08:45 詳細リンク

たくママみきさん

こんにちは。はじめまして。
広島のFP、プロ・サポートの西村 浩樹です。

ご質問ありがとうございます。以下ご回答させていただきます。
>そこで定期型の死亡保険を掛けようと思うのですが、10年ごとに見直しで保険料が高くなると思うのですが保障が大きい分仕方ないのでしょうか?<

*収入保障保険がおすすめです。
たくママみきさんの言われる通り、ご主人が万一の場合の''死亡保障''が不足しています。

ご主人が万一の場合、支出のなかで大きなウエートを占めるのが「生活費」「住宅費」「養育費・教育費」です。「住宅費」は、住宅ローン申込みの際、団信という保険に加入するので負担がなくなります。「教育費」は、子供さんの進学とともに総支出が減っていきますので、それに合わせて保障も逓減するタイプが合理的です。保険料も定期保険よりも安くなりますし、更新による保険料アップの心配もありません。
保障期間は、子供さんが独立するまでで設定したらいいと思います。

>がん保険と入院保険が別々で無駄ではないか?<
入院保険はEVER HALFで、ガン保険がなにかわかりませんけど、入院保険+ガン診断一時金特約に
する形でしょうか。

以上、たくママみきさんのご参考になれば幸いです。

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