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住宅ローンについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/09/02 23:59

失礼します。住宅を購入してほぼ出来上がり、ローンの組み方を決定するときが近づいてきました。そこでローンの組み方について悩んでおり、質問させていただきます。
彼も私も月の手取りが17万円くらいです。今後ゆるやかには昇給があるでしょうが、あまり大きい昇給は期待できません。また、ボーナスは二人あわせて年間手取り、160万くらいです。年収はほぼ同じです。
頭金の割合もあって、彼が1400万円、私が650万円の借入れになります。銀行を決めてしまっているので、後は固定年数を悩んでいるのですが・・・
彼は 返済35年で固定は10年型2.3%で10年経過後は−1%のもの。
私は 返済35年彼と一緒の固定10年か、ずっと−1.4%の変動金利
と迷っています。
2年後くらいに子供を1人考えており、私は出産後も働く予定です。彼のほうが、もっと長い固定を選択したほうがよいのか、私も変動は危険だろうかと悩んでいます。繰上げ返済は毎年していきたいと考えていますが、その場合、私のローンを優先的に返していこうかと思っていますが(育児で辞めることもあるかもしれないため)、どうでしょうか?ちなみに彼も私も28歳です。
回答よろしくお願いします。

いもこさん ( 大阪府 / 女性 / 28歳 )

回答:2件

藤森 哲也 専門家

藤森 哲也
不動産コンサルタント

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住宅ローンについて

2008/09/03 07:53 詳細リンク

いもこ さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

繰上返済をどのようなペースで実施するのかによって、選ぶ金利も変わってきます。

借入当初に積極的に繰上返済を行う予定なのでしたら、変動金利や短期の固定金利、3〜5年に一度くらいの割合で行う予定なら、中長期の固定金利を選択するのが良いでしょう。

また、「変動は危険だろうかと悩んでいます」とありますが、変動金利は当初の返済額を抑えられたり、優遇金利が他の金利よりも手厚かったりするメリットがあります。

固定金利では固定期間の間は、金利上昇による返済額が上がるというリスクはありませんが、毎月の支払額が多くなるのが現状です。固定金利で毎月支払っていける余裕があるのでしたら、変動金利で借りておいて固定金利の返済額との差額を毎年繰上返済をしていけば、例え金利が上がっても月々の返済額は変わらない場合もございます。

「変動金利はあぶない」という固定観念を持つのではなく、きちんと返済シミュレーションをされて金利がいくらまで上昇しても返済は大丈夫か把握されてから検討されることをお勧めします。
どちらの借入分を優先して繰上返済していくのかも同様です。

また、金融機関との融資契約(金銭消費貸借契約)を済まされていないのでしたら、まだ他の金融機関で借りることも可能なはずです。


以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

回答専門家

藤森 哲也
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)
株式会社アドキャスト 代表取締役
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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2008/09/03 09:06 詳細リンク

いもこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『繰り上げ返済は毎年していきたいと考えていますが、その場合、私のローンを優先的に返していこうかと思っていますが、どうでしょうか?』につきまして、どちらのローンを優先的に繰り上げ返済資金に充当していくのかにつきましては、ご主人様とも良く話し合って決定していただければよろしいと考えますが、一般的な傾向としてはご夫婦が各々借り入れをした場合、各々の借り入れ分を各々が繰り上げ返済資金を充当していく場合と、いもこさんのように奥様分を優先して繰り上げ返済ししていく方が多いように思われます。

尚、住宅ローンを組む場合、ほぼ毎年のように繰り上げ返済が可能ということでしたら、早期完済を目指すことになりますので、わざわざ高い金利で住宅ローンを組むことはありません。

この場合、金利が低くて済む『変動金利』や『短期固定金利』で、住宅ローンを組むことになります。

よって、いもこさんはこのケースに該当することになります。

この場合とは逆に、繰り上げ返済はせいぜい3年に一回程度ということでしたら、早期完済というわけには参りませんので、多少金利が高くなっても『長期固定金利』で住宅ローンを組むことで、途中からローン金利が上がり毎月の返済額が増えたりすることはありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

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