老後資金が不安な新婚の家計診断

pukkuma211さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『家計診断方、お願い致します。』につきまして、ご主人様の手取り月収金額33万円に占める駐車場を含めた住居費用の負担割合は、19.6%とになっていますので、この水準でしたら比較的貯蓄し易いと思われます。

事実、手取り月収金額に占める貯蓄の割合は、29%近くになっていますので、今の時期にこれだれ貯蓄ができていれば申し分ありません。

これからも出来る限りこの貯蓄水準を維持していただければ十分です。

尚、他の家計支出につきましても、特に過剰と思われる家計支出は見あたりません。

よって、家計は十分に引き締められています。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

pukkuma211さんへ
おはようございます。ファイナンシャルプランナーの上津原です。

まだ先のこととはいえ、老後のことは不安ですよね。でも、近い将来にかなえたい夢もかなえたいですね。

さて、老後の不安のことからお話します。
確定拠出年金は、60歳から一時金で受け取ることもできます。また、年金形式でも、年金形式と一時金とを組み合わせたものでも受け取ることができます。気になるのは運用ですが、まだまだ60歳までは長いですので、お金の価値が変わっても普段どおり生活することを大事にしたいところです。そのためには分散投資をしながらもある程度の積極運用は必要だと思います。また、年金制度については会社が想定しているモデルケースもあると思います。もしあればご参考にされたらいかがでしょうか。

家計については、切り詰めすぎず、使いすぎずという感じで節度が取れているように思います。ただ、将来的に見ると、住宅ローンや子どもの教育費もかかってきます。

住宅ローンは、3000万円借入、金利3.3%(全期間固定)、内600万円をボーナス返済とすると、
返済額(概算)は 毎月105,110円 ボーナス分158,300円 となります。

教育費は、オール公立であれば毎月3〜4万円が目安です。毎月の家計の中でやりくりしたいところです。

マイホームなどの大きな買い物をかなえるためには、お金の目標と時間の目標とが両方あると、必要な工夫と目標の貯蓄額が定まってきます。資金繰りの状況によっては、もっと早く夢がかなうかもしれませんね。

Pukkuma211様

ファイナンシャルプランナーの渡邉と申します。

非常に堅実な家計管理だと思います。

これからの、ライフプランを考えますと、

1、住宅取得資金計画
2、お子様の教育資金計画
3、老後資金計画

の3点が、大きな資金需要になりますが、

キャシュフロー表をもとに、いろいろな想定をしてみると不安の部分が明確になり
今後の資金プランを立て易くなります。

例えば、現在の預貯金をもとに住宅ローンを組んでの住宅取得、40歳まで資金を貯めて
その後の住宅取得等々

これから、予想されるライフプランを想定されていろいろなシナリオをつくり、
今後数十年の資金がどう変化していくのかが、ご理解いただけると思います。

また、現在の財形ですが、ボーナス含めて年間110万円貯金されていますが、
住宅財形と年金財形合わせて550万円までが、非課税枠です。
それぞれの、加入は5年以上となっておりますので
現状のペースで行きますと5年弱で非課税枠がいっぱいになってしまいます。

確定拠出年金の運用状況はいかがですか? 会社のほうで加入者教育を十分受けて
おられますでしょうか?

確定拠出年金の運用は、投資運用になりますので、内容をよくご理解した上で、
投資戦略を考える必要があります。

ライフプランを含めまして独立系のFPにご相談されることをお薦めいたします。

pukkuma211様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談内容、拝見しました。
老後資金にご不安があるとのこと。

今20代、30代の人たちは、ご存知の通り、原則として65歳からしか老齢基礎年金と老齢厚生年金はもらえないことが確定していますので、仰る通り、自己責任である程度の貯蓄を確保しておく必要があります。

ただ、やみくもに貯蓄していくのは、あまり楽しいことではありません。

どうせやるなら、楽しく貯蓄をしていきましょう。

楽しく貯蓄をするためには、ゴールの設定が必要です。

まずは、どんな家に住みたいか、そして、リタイア後は、どこで、誰と、どんな風に過ごしたいか...等々をイメージしましょう。

そこが決まったら、具体的な数字に落とし込みます。

設定した夢や目標に対して、お金が不足するようなら、国内外の株式や債券を組み入れた「長期分散投資」を考えていきます。

確定拠出年金を採用をしている企業であれば、税制メリットを享受しながら「長期分散投資」が出来ますね。

ちなみに、これら一連のプロセスを専門知識と相談経験に基づいてお手伝いできるのが、独立系のファイナンシャル・プランナーです。

これをきっかけに、一度、FP事務所を訪ねてみてはいかがでしょうか。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。

pukkuma211 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

現況から判断し、ごお二人で後述するツールをお使いになって、将来計画を策定されるか、または専門家とのご相談でライフプランの作成をお勧めします。

1.お二人のご収入が高いレベルであり、生活費の使用からライフスタイルが固まっていらっしゃるご様子です。

2.既に資産をお持ちで、長期的な投資・運用で資産形成が見込まれます。

例えば、2100万円円の資金を年3.5%で30年間、複利運用した場合の金額は約5,890万円になります。様々な実証研究によれば資産運用の成果の91%は資産配分によって決まると報告されています。
従いましてお手元の資金を国内外の債券や株式への分散投資をお勧めします。

3.毎年の余剰から貯蓄額の積み上げが約170万円になります。

上記を踏まえ

将来の夢や希望をご家族の出産・育児・入学、車・住宅の購入、レジャー・趣味など費用とともに記載するイベント表と、収入、支出そして貯蓄額の年度推移を記入するキャッシュフロー表の作成です。
また、ご自分達の保有する資産を確認するバランスシートです。

これらの表を作成しますと、家計の全体像と将来像が把握でき、夢や希望を実現するための、貯蓄目標も明確になります。サンプルを私のホームページに掲載しています。宜しければご参照ください。
http://www.officemyfp.com/planningtool.htm

pukkuma211さん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

確定拠出年金を採用している企業だからと言ってそれほど不安にならなくても大丈夫ですよ。
確定拠出年金は企業年金の一種で、厚生年金の上乗せ部分を会社任せにしないで、自分で運用先を決めて運用するというものです。年金受取も可能ですが、一時金で受け取ると退職金と同じことです。
ただ、運用先をしっかりと勉強してやらないと将来もらえる年金や退職金が少なくなってしまいます。現在どういうものを選択されているのでしょうか?
定期預金や保険、債券中心ですと、インフレにまけることになりますので、海外株式や国内株式なども運用先に入れたいものです。

また、現在老後資金として財形年金をしていらっしゃるようですね。財形年金としては何をやっていらっしゃるのでしょう?一般的に定期預金や保険や信託、公社債投信などありますがやはりこれもあまり利回り的には有利とは言えません。この低金利の今、利息に税金がつかないという税制上の有利さもあまり享受できません。
30年ほどの運用期間のあるものはある程度のリスクを取って運用する。長期分散投資の考え方で、積み立てていきたいですね。

今後お子さんができ、住宅を購入してローンを払いながら、教育資金の準備と同時に老後資金も考えていくことになります。将来設計をしっかりと立てた上で家計を見直すことを考えてみましょう。そのためにはキャッシュフロー表を作ってみるといいですね。
確定拠出年金の内容、自助努力としての運用、住宅購入計画、教育資金、家計の見直しなどすべてを包括的にFPに相談してみてはいかがでしょう。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

pukkuma211 さん

はじめまして、FPの恩田と申します。

老後資金については確定拠出年金を中心に考えられることをお勧めします。

確定拠出年金は、会社が退職金の原資を払い従業員の方その原資を運用して将来の退職金を形成していく制度になります。

確定給付年金と違い会社が退職時の退職金額を保証せず、従業員の方がいくつかある運用対象のなかから運用先を選択して運用の結果次第で退職金額が決定する退職金制度です。
運用した退職金は60歳以降年金として受給することになります。

また、60歳までに運用した運用益に関しては途中で支給することをせずに全て運用に回します複利の効果の高い運用が可能になるます。途中で支給しないので税金も発生しません。

ご自分で自由に運用先を選べないという難点はありますが、長期で時間分散をしながら運用できる制度です。

運用次第で60歳以降の受給額が変わります。投資に関する勉強をすることにより、確定給付の退職金よりも高い退職金を得ることが期待できます。

一般的に夫婦2人でゆとりある老後を送るための資金として60歳までに3000万円といわれています。

老後資金としては、確定拠出年金で運用した金額をベースにして足りない部分を他の貯蓄や運用でカバーすると考えられたらいかがですか