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保険を組んだらいいのか分かりません

マネー 保険設計・保険見直し 2008/08/28 15:49

先日、15年満期のゆうちょ銀行の養老保険が満期を迎えたのですが、次も加入したほうがいいと勧められました。貯蓄型で15年間・月19,000円の支払いで満期に300万支払いあり、途中祝い金は無しというものです。先日満期を迎えたのは15年間・月17,000円の支払いで満期に195万円、途中祝い金30万2回と60万円1回の支払いがありました。
加入は必要でしょうか?

こりさん ( 新潟県 / 女性 / 36歳 )

回答:8件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

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元本割れ養老保険

2008/08/28 16:28 詳細リンク

こり 様
この度はご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

今すすめられている養老保険に加入する目的は何ですか?

「貯蓄」目的でしたら、全くもって損な加入になります。
19,000円×12ヶ月×15年=342万円が総支払で15年後の満期保険金が300万円

もし毎月19,000円を、利率1%程度(税引き後0.8%程度)の定期預金に15年預ければ、364.7万円になります。

「死亡保障」が目的でしたら、非常に確率が悪い保険になります。
35歳から50歳までの女性の場合の死亡確率は約1.5%です。


ご不明な点がありましたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
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宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

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必要な保険に入りましょう。

2008/08/28 17:01 詳細リンク

こりさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

現在の養老保険は、個人的には、お勧めできません。
昔は、貯蓄目的で入っていらっしゃるかたも多くて、実際利率もいい時代がありました。

提案を受けている総支払額を計算してみると、お分かりになるように、元本割れですよね。
年齢的にも、民間の終身保険に入られたほうがまだいいと思います。

家族構成が分かりませんが、200から500万程度の終身保険と、医療保険に加入されていればいいと思いますよ。
養老保険についている、医療保険の特約は、満期がくれば終了しますし、その間に何か健康に問題があれば、もう、民間の保険には入れなくなります。

今のうちに、終身保障の医療保険とがん保険を検討されてはいかがですか?

私でよろしければ、具体的に保険の相談もしておりますので、お気軽に、お問い合わせくださいませ。

m728nagisa@izu.bbiq.jp

回答専門家

宮里 恵
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(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
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植森 宏昌 専門家

植森 宏昌
ファイナンシャルプランナー

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ご自身のライフスタイルの問題が1番重要かと

2008/08/28 20:12 詳細リンク

単純に損か得かと言われたら損ですよね?19000円×15年=342万円の支払いに対して満期が300万円ですからマイナス42万円ですからね。今の世の中、利回りだけで考えたら、もっと良い利回りの保険はあります。ただ、どう言う目的で、この保険に加入されるかが1番大切だと思いますね。ご質問だけでは保険の内容が分かりませんので一般論でお答えしますが、ご自身の理想や考え方に提案されている商品が合っているのなら是非とも加入されるべきですし、もし内容的に不安や不満があるようでしたら少し検討されては如何でしょうか?

回答専門家

植森 宏昌
植森 宏昌
(大阪府 / ファイナンシャルプランナー)
有限会社アイスビィ 代表取締役
0120-961-110
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吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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満期の養老保険を例に考えましょう。

2008/08/28 17:38 詳細リンク

はじめまして、こりさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野裕一です。



勧められているものは、祝い金が出ないもので満期時には配当などでリターンが多少大きい場合もありますが、然程変わるものではないでしょう。

満期になった養老保険は途中祝い金が出たとはいえ、総額で315万円ですね。
保険料総額は月額17000円を15年払ったという事で、306万円なりますね。
15年間で、約3%増えただけという事です。

生命保険と貯蓄は別で考えた方が良いと思います。

養老保険といっても、加入してから早いうちに亡くなられたら、保険に入って良かったという事になりますが、保険金がもらえるのは本人ではなく、遺族や相続人です。また現状は健康で長生きをしたいものですから出来れば運用が良い方が良いですね。

運用を考えるのであれば、満期金を投資信託や他の金融商品で運用をした方が良いでしょう。

また、こりさんが他に保険に入っていないのであれば、リスクに対して何らかの保険に加入する必要はあると思いますが、運用の為だけでお考えでしたら必要ないでしょう。

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

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回答申し上げます

2008/08/28 17:42 詳細リンク

こりさん、こんにちは。フォートラストの大関です。

何のために再加入(更新手続)するのかを考えてみましょう。

1.担当者のため(義理)ですか?
2.何か保険に入っていないと不安だからですか?
3.満期金の使い道を決めていないための貯蓄目的でしょうか?

理由が、2であるなら、他の保険を選ぶべきです。
それは、養老保険が「保障を確保するという観点」では最も効率的でない
からです。

理由が、3であるなら、通常の預金でもいいでしょう。
更新予定の養老保険が、「元本割れ」である点に着目しましょう。


私のコラムも参考にしてみて下さい。
↓↓↓
http://profile.allabout.co.jp/ask/column_detail.php/33643

笹島 隆博

笹島 隆博
医療経営コンサルタント

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保険選びについて

2008/08/28 18:40 詳細リンク

こんにちは、こりさん、クロスロードの笹島です。

〒で保険を掛けた目的はナンでしたか?
保険は保険の担当者に勧められたから、いい保険かどうかということ
は必ずしもないですよ。

一番大切なのはその保険を何のために掛けるのかということだと思い
ます。
仮に利殖といった貯蓄目的で掛けているのであれば、今回の保険は
342万円支払って、42万円赤字の300万円満期ということになります。

目的が単なる貯蓄であれば、信用金庫の定期積み金が良いのでな
いでしょうか?
金利こそ殆ど付きませんが、定期積み金は毎月あなたの口座から、
契約した一定金額をまるで保険料のように引き去りして、貯蓄に回
してくれますから、気がつけば3年や5年で100万円200万円が貯まっ
ているという嬉しいことになります。
新潟でしたら、新潟信金や上越信金などに聞いてみるといいのでは
ないでしょうか?

それから同じ保険でも、最近はアメリカドルで運用するドル建て養老
保険もいろいろな保険会社から出ていますし、投資信託で運用する
変額保険タイプの養老保険(変額保険有期型)、または年金タイプの
変額年金保険もあります。

目の前にいる〒の方だけでなく、いろいろ選択肢がありますので新潟
島の中にある来店型の保険ショップなどで相談してみるのも良いかも
しれませんね。


ゆうちょ銀行の養老保険

2008/08/28 16:28 詳細リンク

はじめまして、こり様
ファイナンシャルプランナーの網野です。

養老保険の満期が来てまた続けて加入を勧められて
いるようですね。養老保険も生命保険です。

生命保険は加入の目的をはっきりさせることが大切です。
「何のために加入するのか」をよく考えてみてください。

加入目的もなく勧められたから加入するのは止めましょう。
現在の養老保険は全般的に売れていません。その理由は
・支払総額より満期額が少ない。
・保険に入るなら安い定期保険のほうがいい。
・積立するなら銀行の方がまだ利率がいい。
などがあります。

今回は見送りましょう。そして別の方法を考えてください。


保険を組んだらいいのか分かりません(ご回答)

2008/08/28 17:24 詳細リンク

こりさん

こんにちは。はじめまして。
広島のFP、プロ・サポートの西村 浩樹です。

ご質問ありがとうございます。以下ご回答させていただきます。

>貯蓄型で15年間・月19,000円の支払いで満期に300万支払いあり、途中祝い金は無しというものです。加入は必要でしょうか?<
まず、''養老保険''は、一定期間死亡保障があり、満期時に死亡保険金と同額の満期保険金がある、という貯蓄系の保険商品です。
以下コラムをご参考にしてください。
保険のキホン〜カタチ編〜
http://profile.allabout.co.jp/pf/prosupport-nishimura/column/detail/36079

つまり、商品選択のポイントは、いくら払って・いくら戻ってくるか、ということになるんですが、
【総支払い保険料】月19,000円×12ヶ月×15年=342万円 >【満期保険金】300万円
ということで、いわゆる元本割れなので、加入はやめたほうがいいです。

以上、こりさんのご参考になれば幸いです。

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