住宅ローン借り換えの時期(共有名義) - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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住宅ローン借り換えの時期(共有名義)

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/08/12 11:36

現在夫39歳/妻37歳/子供なし/手取り34万/妻自由業
ローン残高2286万/残21年
旧公庫 当初10年2.5%、11年目以降4%(平成15年に借り入れ現在6年目)
連帯債務:持ち分 夫7、妻3

一般的には11年目の金利が上がる時に借り換えが普通だと思いますが、今後子供をもつ予定(未定)なので、11年目の借り換え時に妻の収入が少ない(又は無い)可能性もあるので、現在借り換えをした方がよいのではと考えております。
現在借り換え希望の利率は固定で2.6〜2.8%のもので保証料・団体信用生命保険料はかからないものです。

そこで質問ですが、
1.ローン借り換えで得するケースとして、「現在の利率より1%低い」というのがありますが、あと5年2.5%、残り4%の場合もトータルするとこちらの条件にあてはまりますでしょうか。
2.夫婦の持ち分7:3は妻が働けなくなった場合夫がその分負担しても税金上問題ない割合にしたのですが、妻がローンに通らない場合に夫のみで残りローンを組む場合持ち分は変えないというのも可能でしょうか。
3.その他、11年目ではなく現在借り換えてしまった場合のデメリットはありますでしょうか。
その他お気づきの点などご回答宜しくお願いします。

MIKE007さん ( 東京都 / 女性 / 36歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの借り換えについて

2008/08/12 14:31 詳細リンク
(5.0)

MIKE007さん
こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

1.ローン借り換えで得するケースとして、「現在の利率より1%低い」というのがありますが、あと5年2.5%、残り4%の場合もトータルするとこちらの条件にあてはまりますでしょうか。

今後の繰上げ返済予定、完済予定により変わってきます。また、2.6%、2.8%というのは何年固定ですか。
一度お近くのファイナンシャルプランナーに何パターンか総支払い利息のシミュレーションの出してもらうといいでしょう。

2.夫婦の持ち分7:3は妻が働けなくなった場合夫がその分負担しても税金上問題ない割合にしたのですが、妻がローンに通らない場合に夫のみで残りローンを組む場合持ち分は変えないというのも可能でしょうか。

負債分を贈与したことになり、贈与税が絡んできます。詳しくは税理士にご相談ください。

3.その他、11年目ではなく現在借り換えてしまった場合のデメリットはありますでしょうか。
その他お気づきの点などご回答宜しくお願いします。

総支払い利息がどちらが多くなるのかの検討になります。特にそれ以外のデメリットは
ないでしょう。

評価・お礼

MIKE007さん

早々にご回答いただきありがとうございます。
2.6%は15年、2,9%は20年固定です。繰上の予定もあるのでその場合15年ぐらいになるかと思いまして。

特に私が見落としている重大な問題もないようなので、まずは金融機関でシュミレーションしてみようと思います。

ローンが通るかの方が問題のような気がしてきました。
持ち分などはそれから考えたいと思います。

どうも有り難うございました。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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借り換えの件

2008/08/12 20:19 詳細リンク
(5.0)

MIKE007さんへ

はじめまし、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

1.将来、ローン金利が4.0%に上がることを考慮した場合、希望どおりのローン金利で借り換えができた場合には、総返済額で少なくできると思われます。

尚、詳細につさきましては、融資希望先の金融機関でシミュレーションを行って貰うとよろしいと考えます。

2.『ご主人のみでローンを組む場合、持ち分は変えないというのは可能でしょうか。』につきまして、所有権の持ち分割合をそのままというのでしたら、担保提供ということで可能な金融機関はあると思われます。

ただし、融資を希望する金融機関で一度、相談するようにしてください。

3.将来の金利動向につきましては、予測が難しいため適切なアドバイスは出来ませんが、今の金利水準でしたらデメリットはあまりないと思われます、

以上、ご参考にしていただけますと幸いです、
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

MIKE007さん

ご回答いただきありがとうございます。

特に私が気づいていない重大な問題はなさそうなので、
まずは金融機関にてシュミレーションしてみたいと思います。
(住宅購入時はあまり内容を理解しないままローンを組んでしまい、後からいろいろ発覚したもので…)

それから、担保提供という言葉を初めて知ったのですが、
ローンが通らなかった場合などはぜひ参考にさせて頂きます。

ネットで調べるのも限界を感じていたので大変助かりました。ありがとうございました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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