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住宅ローンタイプの選択に迷っています

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/08/11 22:58

マンション購入にあたり、住宅ローンで変動金利・固定金利・当初固定金利のどれを選ぶべきか悩んでいます。
マンション物件価格(4500万円)、自己資金(800〜1000万円)を考えています。
夫(35歳)年収520万円、私(38歳)年収250万円、子供(6歳)です。
マンション販売業者は変動金利を勧めるのですが、銀行で聞くと全期間変動金利を選択する人はあまりいないと言われました。
直近の経済状況を考えると、今後金利が上がっていく要素があまりないように思われますし、とりあえず変動にして、金利が上がりそうであれば固定金利に変更すればいいのではないかと思うのは安易な考えでしょうか?
ご教示頂ければ幸いです。

アルファさん ( 東京都 / 女性 / 38歳 )

回答:3件

寺岡 孝 専門家

寺岡 孝
住宅&保険・住宅ローン コンサルタント

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住宅ローンのタイプ

2008/08/12 11:31 詳細リンク

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、変動金利は一般的に年2回金利を見直しするもので、見直し時期に金利変動があれば、その金利が反映されます。
返済額は、金利変動があっても返済額は5年間は変わらないというものです。
つまり、返済額は変わらなくても、元本と利息の割合が変わるということで、金利が上がれば利息の割合が増えるということです。


現在では、金利上昇の傾向ですので安易な利用は避けるべきかと思います。


また、「金利が上昇しそうな時点で固定金利に」ということですが、固定金利もその時点で上がるわけですから、ひょっとすると高い金利で変更せざろう得ないことになります。
ですから、現時点では、できるだけ固定金利でのローンを検討されることかと思います。


銀行は、表現は悪いですが、あくまでもいわゆる「金貸し屋」です。金利が利益の源ですから、その源が上がる確率の多い商品を進めるものです。
行員のいうことは参考程度に聞かれ、ご自身の家計や収入にあったローンの組み方をされることですね。


以上、ご参考になれば幸いです。

詳しい説明が必要でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。


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回答専門家

寺岡 孝
寺岡 孝
(東京都 / 住宅&保険・住宅ローン コンサルタント)
アネシスプランニング株式会社 代表取締役
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鈴木 宏

鈴木 宏
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住宅ローンタイプの選択に迷っています

2008/08/12 12:14 詳細リンク

アルファ様


はじめまして、株式会社クレドの鈴木と申します。
ご質問に回答させて頂きますので宜しくお願いします。


まず業者が変動金利を薦める背景として
固定金利プランよりも変動のほうが
お支払額が少なくなるからでしょうね。


一番重要なのはアルファ様にとって
無理のない返済計画を立てることだと思います。


私がお客様から住宅ローンのご相談を受けた場合には
返済計画上問題がなければ、なるべく長い固定金利をお勧めしています。


この先の金利がどう変わるかは誰にも解りませんが
金利が上昇した時のリスクを考えておくことは重要だと思いますよ。


この回答がアルファ様のお役になれば幸いです。


株式会社クレド 鈴木 宏


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大川 克彦

大川 克彦
不動産コンサルタント

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住宅ローンの金利選択について

2008/08/12 12:42 詳細リンク

アルファさま

はじめまして、住宅ローンアドバイザーの大川と申します。
金利については難しい選択ですね・・・


ここ最近、金利上昇傾向と言われていますが、金利上昇時ではリスクを低くするために通常は固定金利を選択します。
ただ金利上昇したのが18年10月、19年4月です。
アルファさまが考えるとおり、この時と比較して経済情勢などを考慮すると金利がすぐに上昇することは考えにくいと思われます。

優遇内容が記載されていないため簡単に比較はできませんが、私は変動金利も選択肢の一つだと思います。
リスクだけを考慮すれば固定を選択するのが一番楽かと思いますが、返済金額が低く元金の減りも早い変動金利を選択したい気持ちは理解できます。

金利選択を決定するには、ライフプランを明確にすることです。
お子様の年齢が6歳というのが気になります。
小学校から私立なのか高校まで公立なのかによってかかる費用も全く異なります。
また、奥さまがどのくらいお仕事を続けられるかによっても考え方が違うのではないでしょうか?

変動を選択した場合は金利上昇分を補えるか否かです。
仮に1%金利上昇した場合、2%金利上昇した場合、などご夫婦で様々なシミュレーションをしてみてはいかがでしょう。

以上、ご参考にしてください。


追伸
固定と変動では基準金利が違うこともご理解ください。





不動産コンサルティング

質問者

アルファさん

住宅ローンタイプの選択(再質問)

2008/08/12 23:57 固定リンク

早速のご回答ありがとうございました。
寺岡様・鈴木様は安定した固定金利を、大川様は変動金利も選択の一つであると・・・
昨日書き込みました内容に具体性がなくもう少し詳細を説明させていただきます。


変動金利に関しましては、各行優遇後で1.475%です。
来年1月中旬に500万円満期になる預金がありその一部を繰り上げ返済に充てようと考えております。
あとは、子供が小さい内に出来るだけ私も仕事をし繰上げ返済したいと考えております。
実は私は今仕事をしていないのですが、マンション購入後引越しが終わり次第、11月位から派遣で働く予定です。家にいるよりは外に出て仕事をしているほうが好きなので、出来る限り仕事は続けようと思っています。
子供は高校までは公立で、大学は私立の予定です。


固定金利にする場合は全期間(35年)固定がいいのでしょうか?
今のところ全期間固定では考えていなかったので銀行でのシュミレーションをあまりしておらず具体的な金額を把握しておりません。


10年固定については銀行によりかなり差があり今のところ下記を検討しております。

1)2.45% 保証料無料
        11年目以降は年1%優遇

2)2.05% 保証料 約70万円
        11年目以降は年0.4%優遇


1)の保証料無料は魅力であるが、2)の方が0.4%金利が良いので、この場合どちらを選択するべきでしょうか?


まだ3行しか回っていないので、あと数行回る予定です。

非常に難しい大きな選択ですので、アドバイスいただけると幸いです。

アルファさん (東京都/38歳/女性)

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