生命保険の新規契約内容について - 生命保険・医療保険 - 専門家プロファイル

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生命保険の新規契約内容について

マネー 生命保険・医療保険 2008/07/28 14:52

家族構成 夫27歳 会社員、私(妻)28歳、秋に一人目出産予定 (2・3年後に二人目希望)
生命保険の新規契約を検討しているのですが、保険商品の選択(特に医療保険)とがん保険についてアドバイスをお願いします。

【収入保障保険】
あんしん生命 家計保障 給付月額5万円 保険期間 主人55歳
保険料12,240円(年払)
給付月額は低い金額となっていますが、[ 生活費−遺族年金+妻のパート収入 ] の計算式で、住居費も考慮した上で算出しました。掛け捨ての保険料とのバランスを考えて夫婦で話し合った結果です。

【医療保険】
オリックス CURE 5,000円 60日(七大生活習慣病は120日) 終身払(今後見直さないという確信がないため)

保険料の安い〔ピーシーエー生命メディスマート〕も候補にあがっているのですが、どうでしょうか?

【教育費貯蓄として】
あんしん生命 長割り終身 保険金額 500万 払込期間 主人45歳
保険料 150,880円(年払)

【がん保険】
医療保険は一番シンプルな保険を選ぼうとしていますが、がん保険はやはり気になっています。あんしん生命のがん保険には魅力を感じますが、がん家系ではなく、まだ実感が沸かない状態なので、月額2,407円(私たちには高い保険料)の契約を決断するには至りません。がんについても勉強中ですが、心配なら、あんしん生命の10年保証、日本興亜生命、チューリッヒを検討するか・・・まだ考えがまとまりません。

【妻の医療保険見直し】
出産後に、現在加入の保険から見直しを検討しています。
オリックス CURE または CURELady

マイホーム購入(12年後を目安)に向けて貯蓄をしていきたいので、保険料はなるべく抑えたいと考えています。

ありーなさん ( 愛知県 / 女性 / 28歳 )

回答:7件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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保険の見直しについて

2008/07/28 15:39 詳細リンク
(5.0)

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

収入保障保険については、きちんと必要保障額を計算されていて検討されているのであれば問題ないでしょう。同じ商品で保険料をもう少し下げるのであれば、他の会社の方が保険料が若干安いです。

医療保険については、手元のお金とのバランスです。医療保険で入院費のすべてをカバーする事は、保険料との兼ね合いから難しいです。手元のお金でどのぐらいカバーし保険でどのくらいカバーするのか検討しましょう。オリックス生命はいいと思われます。ピーシーエー生命メディスマートについては商品内容が若干違うので保険料と保障内容を比較して考えましょう。

教育費の準備について
長割り終身保険での教育費の準備はあまり賛成できないです。目的が貯蓄であれば長期での金利の固定はインフレリスクがあります。インフレリスクとは物価上昇による貨幣価値の下落リスクです。金利が動く商品のほうがいいでしょう。

保険は保険。貯金は貯金で考えた方がいいです。
保険と貯蓄を一緒に考えるのであれば、運用できる商品(変額保険)や高い金利で固定できる商品(外貨建て商品)などがいいですね。もちろん経済情勢はチェックしないとなりません。
価格変動リスクをとらないのであれば、預金などで貯めた方がいいですね。

評価・お礼

ありーなさん

辻畑様
ご回答ありがとうございました。インフレリスクは、気にはなっていたんですが、直接ご指摘いただいて改めて考えさせられました。これを機会にもう少し勉強してみようと思います。ご指摘ありがとうございました。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

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よく考えられていると思います

2008/07/29 10:37 詳細リンク
(5.0)

ありーなさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

お若いのに、しっかりものの奥様で、とてもよく考えられていますね。
まず、死亡保障の収入保障保険も、必要保障額を計算したうえで、不足分を設定されたようなので、いいと思いますよ。

医療保険も、将来見直しの可能性も視野に入れて、終身払いというのもいいと思います。
がん保険も、お若いので、終身保障のもののほうがいいと思いますが・・・
ご検討のものも、いいと思いますが、がん保険に何を求めるかですよね。

私は、やはり保険外の自由診療などのことが一番気になります。
なので、先進医療に対応したものがいいと思います。

教育費としても、投資などにリスクをとりたくない場合は、終身保険で対応というのもいいかもしれませんが、あまり、利率のいいものではないので、他も検討する価値はありそうです。

奥様の保険も、できれば、医療保険と、がん保険は別で入られたほうが、内容的にはいいかもしれませんね。

具体的な商品の質問などありましたら、下記までお願いします。

m728nagisa@izu.bbiq.jp

評価・お礼

ありーなさん

宮里様
ご回答ありがとうございます。“がん保険に何を求めるか” そうなんですよね。つまり、そこなんですよね。自分の考えをまとめるためにも、もう少し勉強してみようと思います。また相談することもあるかもしれませんが、その時はよろしくお願いいたします。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

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吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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よく計算されてますね。

2008/07/28 17:44 詳細リンク
(5.0)

はじめまして、ありーなさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野 裕一です。


遺族年金や今後の収入予定を計算に入れられて計算されているのはとてもよい事ですね。

また、今後のお子様の予定も考えられて収入保障の保険期間も長く考えられているのでしょうね。素晴らしいですし、年払いで保険料の節約になっているのでとてもしっかり考えられていると思います。


医療保険につきましても、とてもよい選択だと思いますよ。

お考えの商品では、保障内容が若干違っています。その部分を検討されて加入されると良いでしょう。
また、ガン保険についてもオリックス生命の方では、保障の対象になっていますね。こちらは、主契約と特約があって少し変わった商品ですので、その保障内容も見られると良いでしょう。

ありーなさんの医療保険につきましても、お考えのように女性特有の疾病についての保障は厚くしておきたいですね。
その中にはガンも含まれていますので、保障内容を確認されて加入されると良いでしょう。

ガンになった場合でも、医療保険からも入院給付金なども出ますから併せて考えられると良いでしょうね。


学資保険を検討されていますが、学資保険は私はお勧めしません。
学資保険や住宅購入を12年後にお考えでしたら、長期で運用が出来ますのでもう少し積極的な運用が良いでしょう。

FPの立場としては、保険と貯蓄は目的が違いますので分けて考えます。

資金全体をどうするかを考えながら目的別で商品を選んでいかれた方が良いでしょう。

また何かありましたらご相談下さい。

評価・お礼

ありーなさん

吉野様
ご回答ありがとうございました。学資保険・・・再検討したいと思います。将来の住宅購入も考えて、全体の資産運用について勉強してみたいと思います。また機会がありましたらよろしくお願いします。

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

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回答申し上げます

2008/07/29 08:19 詳細リンク
(5.0)

ありーなさん、こんにちは。フォートラストの大関です。

よく勉強されていらっしゃいますね・・・お若いのに感心してしまいました〜

基本的な考え方としてはよろしいと思いますが、

もっと効率的なものを追求していくために、アドバイスさせて戴きますね。

*収入保障保険
2人目を想定されるのでしたら、保険期間満了を55歳→60歳という考え方
もあります。
また、同条件で、月々数十円でも安いものを求めるなら、他の保険会社で
にあります。

*医療保険・ガン保険
最低限の保障で安価という前提なら、オリックスのCUREでいいでしょう。
ガン保険の追加に迷われているようでしたら、
**「ガン診断給付金」特約を付保できる終身医療保険
という選択もありますよ。

*教育費貯蓄として
確定での積立効率を求めるのでしたら、「あんしん生命・長割り終身保険」
より有利な保険商品があります。


保険会社や保険種目を先に決めてからの検討ですと視野が狭くなりがちです
ので、オーダーメイド設計によって、広い視野で柔軟的に検討された方が
いいと思われます。


私のコラムをご参照下さい。
↓↓↓

(生命保険検討に必要な絶対的3ヵ条)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/22616

(学資保険)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/22615

(本当の収入保障保険)
http://profile.allabout.co.jp/pf/ohzeki/column/detail/31342


以上、参考にして戴けたら幸いです。

ご不明な点がございましたら、個別にお問い合わせ下さい。

ありーなさんご一家のご多幸を祈念致します。

評価・お礼

ありーなさん

大関様
オーダーメイド設計の考え方の提案ありがとうございます。私たちには何が必要なのか、何を求めているのかをもう一度よく考えてみたいと思います。また機会がありましたらよろしくお願いします。

笹島 隆博

笹島 隆博
医療経営コンサルタント

- good

保険について

2008/07/29 12:59 詳細リンク
(5.0)

はじめましてクロスロードの笹島と申します。

良く考えていらっしゃって、ありーな家の保険計画は完璧ですね。
まるでどこかの代理店で保険の仕事をしているように詳しいです
ね。

ただ1点だけ気になる転がありますが、学費の貯蓄は終身保険
でいいのでしょうか?

来店型の保険ショップなどでは保険販売時の手数料がいいため
に終身保険の10年払いなどを販売しているところも沢山あります。

しかしながら、貯蓄で保険を契約してしまったら最後まで支払わ
ないとメリットがないことをご存知でしょうか?
もしも途中で支払いがきつくなって解約すると、長割り終身に関係
なく、保険商品を利用した場合は必ず元本割れを起こします。
つまり損する訳ですね。
こういったリスクがあることを踏まえて、他の選択肢・・・たとえば、
信用金庫の定期積み金など金利よりも途中で解約しても損失が
少ないものを利用するのも良いかもしれませんよ。

最後にガン保険ですが、まだお若い2人にとっては必要ないとお考
えのこと、私も30歳を過ぎるまで入っておりませんでしたから、
お気持ちが良くわかりますが、ガンはタバコを吸っていなくても突
然やってきます。しかもその治療法は、現在3種類あります。
その3種類とは、手術(切るということ)、投薬(薬で抑えること)、
放射線(放射線で破壊すること)です。しかしながらこれらの治療
法の中で、いまだに健康保険で対応していない高度先進医療の
治療法を受けることになるのですが、そのときに300万円以上お金を
即金でお支払いできる金銭的な力がお2人にはありますか?

もしもないようであれば、学費の積み立てとガン保険も含めて再考
することををお勧めいたします。

いい保険に出会えると良いですね。
これからのご家族の人生が健やかで、素晴らしいものであります
こと、願っております。

評価・お礼

ありーなさん

笹島様
ご回答ありがとうございます。保険は全く無知だったのですが、こちらのサイトでも勉強させてもらってます。笹島様のお褒めの言葉は大変恐縮ですが、とても励みになります。
学費とがん保険については、もう一度よく考えたいと思います。 がん治療についての情報もありがとうございました!また機会がありましたらよろしくお願いします。


保険の見直しについて

2008/07/28 22:57 詳細リンク
(5.0)

ありーな様

はじめまして東海地方を中心に活動をしておりますFPの番場でございます。
保険の見直しをご検討中とのことで所見をご回答申し上げます。

遺族年金・パート収入などを考慮して必要保障額から保険加入を検討される姿勢は大変素晴らしいと思います。また、保険商品の分析や加入検討の仕方などもよく勉強されていると感じました。
・家計保障保険は検討中の会社以外にも、条件により若干安いところがあるかもしれません
・医療保険はPCAの商品はオリックスのものに比べると七大生活習慣病の入院日数の拡大がありませんので一概に比べることはむずかしいですね。
・がん保険を10年定期で検討するとは、玄人レベルの判断力ですね。
・教育費積立については保険に囚われず投資として様々な金融商品と比較しても良いと思います。これだけ勉強熱心な方ですので、きっと楽しくできると思います。

賢く貯蓄・運用して、マイホームの夢を実現させてください。

評価・お礼

ありーなさん

番場様
ご回答ありがとうございます。保険は苦手で先延ばしにしていたのですが、必要に迫られて調べ始めると、少しおもしろさを感じてきました。一言に保険と言っても奥が深いですね。全く無知な投資についても少し勉強欲が沸いてきました。活動は東海中心なんですね!また機会がありましたらよろしくお願いします。

質問者

ありーなさん

収入保障保険について

2008/07/29 07:30 固定リンク

早速のご回答ありがとうございます。
同じ保障額の条件でも、より保険料が安くなる会社が他にあるのですね!
差し支えなければ、教えていただけないでしょうか。

ありーなさん (愛知県/28歳/女性)


生命保険の新規契約内容について(ご回答)   

2008/07/29 09:05 詳細リンク
(5.0)

ありーなさん

こんにちは。はじめまして。
広島のFP、プロ・サポートの西村 浩樹です。

良く研究されていますね!良い商品選択をされていると思います。

以下ご回答させていただきます。

>オリックス CURE 5,000円 60日(七大生活習慣病は120日) 終身払(今後見直さないという確信がないため)保険料の安い〔ピーシーエー生命メディスマート〕も候補にあがっているのですが、どうでしょうか?<
マイホーム購入に向けて貯蓄を優先されている状況でしたら、上記CUREは安くて保障もいいと思います。保障日額も、最低限の保障というとこでしたら5,000円ですね。

安心のカタチ〜入院の保障はいくらあれば安心?〜
http://profile.allabout.co.jp/pf/prosupport-nishimura/column/detail/34957

払込み期間は、近い将来的になにか告知事項が出てくるかもしれない、というリスクがありますので、担当者が信頼できるひとでしたら短期払いの方がオススメです。

>がんについても勉強中ですが、心配なら、あんしん生命の10年保証、日本興亜生命、チューリッヒを検討するか・・・まだ考えがまとまりません。<
ガンは昭和56年以降日本人の死因のトップで、年間32万人(3人に1人)が亡くなっており、2015年には2人1人が亡くなる、と予想されています。その原因も30%がたばこ、35%が食事、10%がウイルス・細菌感染といわれており、遺伝のウエートは25%弱です。女性は20代後半から罹患率が高まり、高齢になるほど罹患率が急激に高まる怖い病気です。

ありーなさんの選択の内、2つは更新型です。ガン保険も医療保険同様、終身型がオススメです。NK社のものは終身型でシンプルな保障かつ保険料は安いのでいいと思います。

ありーなさんの保険は、CURELadyだとガンの診断一時金がないので、オリックス CURE日額5,000円+終身ガン保険がいいと思います。

以上ありーなさんのご参考になれば幸いです。

評価・お礼

ありーなさん

西村様
ご回答ありがとうございます。告知事項が出てくるかもしれないというリスクは、しっかりと頭に入れておきたいです。がんについての情報もありがとうございます!短期間では答えが出ませんが、よく考えたいと思います。アドバイスありがとうございました!

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