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保険の見直し、家計診断アドバイスください

マネー 保険設計・保険見直し 2008/07/21 18:02

アドバイス頂きたく質問させて頂きます。
質問内容が3つありトータルにご回答頂ければ幸いです。
私:会社員(30)、妻:現在専業主婦(28)、子供(2か月)の家族構成です。2年後にもう一人と考えております。

質問内容から
(1)現在、死亡保険にしか加入しておらず医療保険は必要でしょうか。
必要となれば東京海上日動の「あんしん医療キャッシュバック60」という商品にしようかと考えております。
まだ検討段階なのですが。

(2)妻の医療保険は必要と考えておりますが
1日の入院保障費が高く、日数が少ない商品を探しております。お勧め商品教えていただけないでしょうか。

(3)家計診断をお願いできますでしょうか。

手取り額:月額29万円、ボーナス40万円
【支出】
住居費(賃貸):\51,500-
保険:(夫) ¥17,000-
東京海上日動あんしん生命保険 長割終身 満期60歳 死亡・高度障害1000万円
(嫁) \3,000- COOP共済(女性医療)
水道・ガス・電気:\7,000-
通信費:\9,000-(夫、嫁携帯各\3,000- プロバイダ\3,000-)
食費:\25,000-
外食:\15,000-
交際費:\10,000-
被服費、日用品:\10,000-
医療費:\10,000-
----------------------------
支出:\160,000-
【貯蓄】
住宅財形:\75,000-
一般財形:\30,000-(子供への教育費用)
年金財形:\5,000-
現金:\20,000-
ボーナスは子供への教育費へ

mido00202さん ( 大阪府 / 男性 / 30歳 )

回答:3件

宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

- good

保険の見直しについて

2008/07/22 14:37 詳細リンク
(4.0)

mido00202さん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

まず質問(1)のご主人の保険の件ですが、終身保険で1000万。貯蓄性のあるものですので、保険料が高くなっています。それでも、1000万の死亡保障で大丈夫ですか?

ご主人がもしもの時には、遺族基礎年金や遺族厚生年金(私のコラムをご覧ください)が支給されますが、これを考慮しても、1000万では、足りないのでは?
終身保険を減額して、同じ保険会社のもので家計保障定期保険といって、死亡、高度障害の場合、年金式で保険金を受け取るタイプがあります。
これを検討されてはどうでしょうか?

また、入院したときの医療保険についても、高額療養費制度や傷病手当金(私のコラムをご覧ください)を考慮して、足りない分のみ医療保険でカバーすればいいと思います。
1日5千円でも、入られていたほうが安心ではありますね。
こちらは、他の保険会社のものも、検討されたほうがいいと思いますよ。

(2)の質問についても、奥様が入院されたとき、どれくらい経済的に困るのか必要保障額をだしてみましょう。お勧めの商品につきましたは、個別に問い合わせいただければ、ご紹介いたします。

m728nagisa@izu.bbiq.jp

(3)の家計診断については、とても、引き締まった家計です。
特に無駄のないように思います。
まずは、確実に財形で貯蓄を増やしていってください。

評価・お礼

mido00202さん

ご回答頂きありがとうございます。
保険は勉強すればするほど奥が深いですね。
真剣に考えた後に一歩下がってその保険が必要か自分自身で確かめるようにしています。

死亡保障1000万円は少ないと実感しました。
貯蓄型になると掛け金も多くなりますし
掛け捨てにして逓減定期保険にしようと考えております。

どんどん勉強して、より自分に合った保険を選びたいと思っております。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
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笹島 隆博

笹島 隆博
医療経営コンサルタント

- good

保険の見直しについて

2008/07/21 19:01 詳細リンク
(5.0)

はじめましてクロスロードの笹島と申します。

はじめにご主人の保険内容ですが、収入から見てもこれだけの大きな
終身保険は必要ないと思います。

終身保険はそもそも老後資金用の積み立てではありません。
万一のときのお葬式代として活用するのがベストだと思いますので、保
険金額は300万円程度に減額したほうがよろしいかと思います。

その代わりに2人目のお子さんの出産も意識した掛け捨ての死亡保障を
、子供の成長に合わせて、保険金が毎年減っていく収入保障保険か、
家族収入保障保険、家計収入保障保険など(全て、同一の保険タイプで
す。)で準備したほうがいいと思います。
準備する月額の保険金額は、今の月収から遺族年金の支給金額を引
いた残りの18万円から20万円ぐらいでしょうか。

また、医療保険やがん保険を1つの保険で兼用したものや、それぞれ単
体の保険もありますが、続々安い保険が出てきています。
ご夫婦ともに同じ会社で準備するといいでしょう。
具体的な商品名は控えさせていただきますが、ヒントだけお教えしますね。
今月より損保系の生命保険会社で、60日給付型でいろいろな病気に対し
て、オプションで特約がつけられる新商品が、『日本』を英語名で呼んで夏
を象徴するる花の名前が付いた会社から発売されました。
ホームページで調べてみるといいですね。

補足

最後になりますが、非常に無駄のない家計簿だと思います。
これ以上支出を削ると、非常に生活がタイトになってしまうの
で、無理に削らない方がいいでしょう。
ただ一点だけ気になるところがあります。
60歳まで30年という長い期間がご夫婦にはありますので、
財形などの預金的な積み立ても結構なのですが、外貨建て
の金融商品も少し勉強されて見てはいかがでしょうか?
保険会社ですと、特別勘定という投資信託で運用されている
変額年金保険のほか、米ドル、豪ドル、ユーロなどで運用さ
れる外貨建年金もあり、いわゆる一般的な年金商品よりも運
用率が高く期待できるので、検討するのも手かもしれません。

いずれにしても1社専属の保険会社の方に相談するのではな
く、複数の保険会社の代理店をしているファイナンシャルプラ
ンナー、または保険の独立代理店に相談されることをお勧め
致します。

これからの30年すばらしい人生になるといいですね。
夢を持ってライフプランを築いてくださいね。

評価・お礼

mido00202さん

すばらしい、ご回答大変役に立ちました。
ありがとうございました。
おかげさまで、自分に合った保険というものが
見えてきた気がします。
笹島様にご回答頂き、相談してよかったです。

うちの嫁が外貨の積立をしています。
内容は詳しくは知らないのですが、
投資好きの彼女は2つぐらいの商品にしぼっているようです。
もちろんボーナスを即日定期に入れる徹底ぶりです。
すこしゆとりが出てきたら投資も興味がありますので勉強していこうと考えています。

このたびは保険のことを真剣に考えるきっかけを作っていただきありがとうございました。

8/2に保険の代理店へ予約したので行ってきます。
それではまた。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

- good

堅実にやられていると思います。

2008/07/22 18:33 詳細リンク
(4.0)

はじめまして、mido00202さん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野です。


家計の方は、とても堅実にやられていると思います。
住宅費や教育費、年金も計画的に積み立てをされており、立派だと思います。

老後資金の準備は、会社で確定拠出年金があれば、そちらで準備をされても良いのではないでしょうか。
また、会社で確定拠出年金がない場合でも、個人型の確定拠出年金がありますので、ご検討されると良いでしょう。

保険でも貯蓄性のものを選ばれていますが、現在もしっかり貯蓄をされているので保険と貯蓄は分けて考えられても良いですね。

現在、死亡保障しか保障されていないのですが、貯蓄がしっかりあるようでしたら、医療保険も必要ない場合があります。しかし、心配なようでしたら、最低限の医療保障で解約返戻金や死亡保障のない医療保険に加入されると良いでしょう。

奥様については、現在の共済でも良いでしょう。

ただ今後、お子様をもう一人お考えですから、死亡保障が少し少ない気もしますね。

これから、お子様が大学卒業するまでは、とても大きな費用がかかります。公的な年金や貯蓄も含めて資産をされると良いでしょう。

評価・お礼

mido00202さん

貯蓄はうーん、人並です。保険は保険、貯蓄は貯蓄で考えています。(貯蓄型の死亡保障1000万で?って言われそうですが)

総合的に見て自分に合った保険を選ばないと意味がないと考えています。
(嫁は独身の投資好きな兄へどんな保険に入っているか聞いてました。立場が全然ちゃうって言っているのに)

回答頂きまして、ありがとうございました。
また機会がありましたらよろしくお願い致します。

質問者

mido00202さん

収入保障保険か逓減定期保険

2008/07/21 23:23 固定リンク

ご回答いただきまして本当にありがとうございます。

今のまとめでは私(夫)
(1)低解約返戻金終身(400万)
(2)収入保障保険か逓減定期保険
(3)医療保険 商品「**のお*り」
(1)+(2)+(3)で考えております。

嫁は医療保険の(3)のみ

(2)で検討している逓減定期保険スタートは
2500万円で検討していますが妥当でしょうか?
払込30年、保険30年
教えていただけると幸いです。

mido00202さん (大阪府/30歳/男性)

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