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対象:家計・ライフプラン

家計診断

マネー 家計・ライフプラン 2008/07/15 13:38

夫婦とも29歳です。子どもは満3歳と5ヶ月です。共働きですが、私は現在育児休暇中で来年4月復帰よていです。育休手当はいただいていますが、生活が厳しくなってきているため家計診断をしていただき節約できるところを助言していただきたいです。客観的に家計を見ていただき感想を聞きたいと思っています。
夫 手取り35万 妻 手当 10万 児童手当1.5万
支出

住宅ローン(残債3400万2.4%固定10年)12万8000円
水道光熱費2万
ケーブルテレビ(テレビ受信料)5300円
携帯(2台)12000円
ネット、固定電話 6000円

保険 夫年金1万(生保は天引き19000円)
妻年金13000円
生保1万
学資保険(上の子) 13000円
学資保険(下の子) 13000円

食費 3万

外食、レジャー 1万

子ども費 1万
日用品雑費5000円

夫小遣い 3万(ガソリン昼食費込み)
妻小遣い 1万

幼稚園 3万

ぎりぎりの支出です。固定資産税、車険代は還付税金や微々たるボーナスでしはらっています。

職場復帰すれば私の収入は25万に増えると思いますが5万ほど保育費にかかると思っています。

住宅ローンは無謀なことに4年前頭金なし諸費用ともにローンを4500万組み、3年で1000万返済しました。
3年固定期間が過ぎ金利アップにともない、預貯金連動ローンで他銀で借り換えし、現在貯蓄500万程度です。

無謀な住宅の購入をしたためいつでもローン破綻しないか心配です。

ふうゆうさん ( 大阪府 / 女性 / 29歳 )

回答:4件

上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

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家計と預金連動型住宅ローンと保険

2008/07/15 15:39 詳細リンク
(4.0)

こんにちは。
ファイナンシャルプランナーの上津原です。

家計を見させていただいた範囲では、かなり大変なように見受けます。ただ、今のところは何とかなっているようでもありますね。

住宅ローンは固定金利期間があと数年ありますので、とりあえずは一息つけそうですね。10年固定金利の終了時に残高はいくらになるか、念のためご確認ください。

家計の中では携帯電話代が少し気になります。パケット通信を考えるとこの程度かかるのかもしれませんが、通話も含め不要不急のものは控えたいところです。それによって通話&通信プランの見直しができるかもしれません。

保険についてですが、貯蓄性のある保険に多く入っておられます。解約時にペナルティーがかかるため保険による貯蓄は長続きします。但し、予定利率が低い場合は、保険の貯蓄よりも預金連動型ローンの預金口座に入金することによるメリットが大きいかも知れません。
また、お勤め先の福利厚生制度(健保組合・グループ保険など)についてもこの機会に把握されると良いと思われます。

お金も、長期的視点で見ることができるといいですね。

評価・お礼

ふうゆうさん

丁寧で早いご回答ありがとうございました。

現在の生活はなんとかなっていますが、ローンが重圧で早く貯金して金利少なくしたいというおもいが強いです。

一応年100万以上貯金できているので10年後は金利6パーセントに上昇していても、ローンの半額は貯金できている予定ですので、金利も半分になるのでやっていけるかとはおもっています。

そうですね、、、年金等解約し預貯金の口座へ集結ともかんがえるのですが、、、10年経たないと解約返戻金が目減りするので、今は損するのは避けたいし、年金による税金還付もあるので、
といったような感じです。

携帯電話、私のパケット代ダブル定額ですが、ついついつかってます。

気づいたのですが自宅に居ても携帯使用することが多いです。そこは固定電話しようし携帯代削減しようと思います。

回答専門家

上津原 章
上津原 章
(山口県 / ファイナンシャルプランナー)
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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家計診断の件

2008/07/17 17:30 詳細リンク
(5.0)

ふうゆうさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

ふたり合わせた手取り月収金額45万円に占める住宅ローンの負担割合は、28%程度に収まっていますので、特に無理なローンを組んでいるという訳ではありません。

また、他の家計支出につきましても、特に過剰と思われる支出項目はありません。

よって、家計はしっかりと管理されていますので、ご安心ください。

尚、過剰な支出項目として強いてあげるならば、通常、共働きでかつ、住宅購入ということですから団体信用生命保険にも加入していると思われますので、生命保険につきましては死亡保障を中心に、見直しの余地があるように思われます。

いずれか一方の方に万が一のことがあっても、収入が全くなくなってしまうということはありませんので、この点を考慮したうえで、ご主人様とも話し合っていただくことをおすすすめいたします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

ふうゆうさん

お忙しい中、ご回答ありがとうございました。
それほど贅沢な生活はしていないのですが、
他の家庭と比べるとどうだろうとおもい不安もありましたが、払拭されました。

持ち家なので若干生命保険が高いようにおもわれますが、実際ファンド部分が夫婦で7000円程度なので
必要に応じた金額かなっと思っております。

参考になりました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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阿部 雅代

阿部 雅代
ファイナンシャルプランナー

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使途不明金?

2008/07/16 09:19 詳細リンク
(3.0)

ふうゆうさん、初めまして。
ファイナンシャルプランナーの阿部雅代です。

ここに記入されている支出を合計しても、374,300円です。
収入は、合計で465,000円です。

ぎりぎりということはないです。

ここに、書かれていない、使途不明金がありますか?

それがあるなら、そこにメスをまず入れましょう。

そのためにも、家計簿を細かくつけて、消費行動をチェックしてください。

後で、言い訳が必要な買い物をしていませんか?

きちんと、ニーズとウォンツを自覚してください。

無謀なローンを組んだのなら、レジャーや外食は控えるという覚悟は必要です。

評価・お礼

ふうゆうさん

回答ありがとうございます。使途不明金はなく他はすべて預貯金連動ローンのため、貯金にまわしています。ぎりぎりではないとおっしゃってくれていますが、3500万も借金があるという重荷からかこれでもぎりぎりの生活をしているような感じがしています。

なので年間最低でも100万、本当は200万貯金することを目標としていますが、あくまで私が働いていてのことなので、、、

できればフルタイムからパートに移行させていければとおもっているので、できるだけ主人の収入でやりくりできればと思っていました。

ただ働いていると、がんばっているからこれくらい買ってもいいかなっと財布の紐が緩みやすいのが事実です。先生がおっしゃられていますようにニーズ&ウォンツ自覚したいと思います。

恩田 雅之

恩田 雅之
ファイナンシャルプランナー

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今はしっかり将来のプランを練っておきましょう

2008/07/16 12:42 詳細リンク
(5.0)

ふうゆう さん

はじめまして、FPの恩田と申します。

質問内容のから考えますと、ふうゆう さんが職場復帰をされるまでは我慢の時かと考え
ます。

ふうゆう さんの収入がプラスされる来年4月以降は、保育費5万円を引いても20万円毎月
の収入がアップすることになります。年間240万円の収入アップが見込まれます。
住宅ローンを中心とした家計の見直しは、その時期から実行されるとよろしいでしょう。


今は、将来のお子さんの教育プラン、住宅ローンの繰上げ返済のプランを考えておく時期
だと考えます。

一度、ライフイベント表とキャッシュフロー表を作成され、次のアクションを考えられる
とよろしいでしょう。
上のお子さんの教育費の負担が重くなる高校進学時期まで12年あります。
この間に教育資金の確保と住宅ローンの返済の目処をつけましょう。

以下は、 ライフイベント表とキャッシュフロー表の例になります。

[[http://www.onda-fp.jimusho.jp/lifeplan.html]]

評価・お礼

ふうゆうさん

今は「静」のときかもしれません。働いていないので不安が増大してきているかんじです。

ライフイベント等将来のことをみすえる時期にします。働けるようになれば不安を払拭できるようにがんばります。

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