結婚一年目にして貯金ゼロ。負債があります・・

ななしん様
はじめましてFPの番場です。

単純にご家庭の月収入から支出を引くと20万ほどの余裕があるようです。そのうえで貯金ができないようであるならばなにか使途不明金があるのではないでしょうか? 毎月の支出を細かくチェックしてみてはいかがですか?

カードローンのリボルビングは借入利率の高いものが多いので毎月の返済額を「元本充当部分」と「支払利息部分」にわけて見てみましょう。 意外とたくさんの利息を支払っている場合がありますので一度確認してみてはいかがでしょうか?国によって身近な金融商品の運用利回りが異なりますので具体的な数字のアドバイスはいたしかねますが、借入利率より身近な金融商品の運用利率が下回れば前倒しで返済をしたほうがよいでしょう。

ななしんさんへ
こんばんは。ファイナンシャルプランナーの上津原です。

家計管理、かなり大変なようにお見受けします。外国だと日本と勝手が違う所もあると思いますので、なお大変なことと存じます。

家計の主な出費は303000円、ローンの返済額は最大20万円ということですが、他にも出費があるのでしょうか。とはいえ、どうしても生活習慣や信条のため減らせない出費もあるのでしょう。

クレジットカードでの決済は、簡単な反面、どうしても管理が甘くなりがちです。
一説によると、クレジットカード払いは現金払いに比べ10%〜25%(統計データによりますが)多くなるといわれています。
緊急避難的に考えるとすると、既存の返済は致し方ないにしても、一時的にクレジットカード決済をやめるのも一手かもしれません。

公共料金でチェック(小切手)を切るのはかなり手間がかかりますし、デビット決済で日々アカウントから残高が減るのはかなり不安になるでしょう。(仮定で書いていることをご容赦ください) とはいえ、不便さを強いることによって家計の本質が見えてくるもの事実です。

家計が正常な状態になれば、元に戻してよいと思います。ただ、クレジットで金利がかかるような利用形態は出来るだけ避けたいですね。

私が申すことではありますが、口論もご夫婦の大事な共同作業のように思います。口論の中で、この先どのようにお金を使って幸せになるかも見えてくるように思います。

一日でも早く、よい方向に向かうといいですね。

ななしんさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『見直しをするとしたら、どこを見直すべきでしょうか?』につきまして、ふたり合わせた手取り月収金額64万円に占める支払い家賃の割合は、21.8%に過ぎませんので、この水準でしたら家計を圧迫するようなことはありません。

しかし、ふたり合わせた月収金額64万円に占めるローンの返済額を20万円とした場合の負担割合は、31%を超えてしまいますので、この水準になってしまうと貯蓄にお金を充当することは難しくなります。

本来でしたら、ローン返済分が貯蓄に充当されるべきお金となります。

よって、一日も早く、ローンなどの借入金を完済することが、貯蓄を始めるための第一歩となります。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

ななしん様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回、ななしん様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。

(ご参考)
1.家計の基礎となります出費につきまして、
公共料金(光熱費)及び保険をクレジット払いですので、差し引き(30.3万円-5.3万円)25万円となりますね。

2.クレジット払いにつきまして、
毎月15〜20万円のお支払いをされていると思いますが、カード利用(一括払い・リボ払い)方法で残高を増やしますと、毎月の返済が大きな負担になってきます。

3.ご質問内容上を拝見いたしますと、
64万円(手取り額)-25万円(家計費)-20万円(クレジット払い)=19万円(余剰金)。
実質はななしん様がおっしゃる様に貯蓄が出来ないものであれば、ここ1年間を活用しておっしゃる様オリジナルの現金出納帳をきちんと記入されてお金の出入りを確認されてはいかがでしょうか。その中で貯蓄等への意欲も湧いてくると思います。

以上

ななしん 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

家計はとてもシンプルな構造です。
1.収入 - 2.支出 + 3. (資産×運用利率) = 4.貯蓄(年間の増・減)
で表されます。

これにななしん様の記載内容を当て嵌めますと、
収入64万円-メイン30.3万円-返済15〜20万円=18.7〜13.7万円の貯蓄が可能と思われます。
一度メイン以外の支出を洗い出されては如何でしょう。

「むだ」を省くには支出項目を大きな順に並べ、絶対必要・必要・無くても良いなどの点検と、各支出金額の圧縮の検討をされると、思わぬ貯蓄額が発掘できます。

また、貯蓄には目標を立てることも有効です。従いまして、目標設定のためにライフプランツールの作成をお勧めします。

それは、
将来の夢や希望、ご家族の出産・育児・入学、車・住宅の購入、レジャー・趣味などを費用とともに記載するイベント表と収入支出そして貯蓄額の年度推移を記入するキャッシュフロー表の作成です。
これらの表を作成しますと、家計の全体像と将来像が把握でき、夢や希望を実現するための、貯蓄目標も明確になります。サンプルを私のホームページに掲載しています。宜しければご参照ください。
http://www.officemyfp.com/planningtool.htm

ななしんさん、初めまして。
ファイナンシャルプランナーの阿部雅代です。

書かれた支出の合計は、503,000円となっています。
収入との差額の部分は、使途不明金ですが、この部分をまず解明して、見直しをしてください。

そのためには、家計簿を書いて、自分達が何にお金をつかっているのか、自覚する必要があります。

ローンを抱えているのに、外食をしているということも問題です。
緊張感が必要です。
この部分は、確実に減らせます。

早くローンを返すということに、夫婦で気持ちを合わせて、無駄な支出を削ってください。

お金は、余ったら貯金では、できません。
まず、先に貯金して、残りで生活するというくせをつけてください。

それから、クレジット決済は、利子がついているなら、さっさと止めて、現金払いにするか、利子のかからない一回払いにしてください。