住宅購入、ローン返済について

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅購入ですが、自己資金目安は物件価格の約3割です。2500万円の物件ですと750万円です。ただし、あくまでこれは目安なので今後返していけるかどうかについては家計の収支と今後の予定、老後資金はどのくらいためたらいいのかなどを検討しないとならないです。
住宅ローンを組んでも貯蓄ができる状態でないとだめですね。
いただいた情報からアドバイスするとしたら、奥様も働かないと老後資金の準備が厳しいと思われます。

返済期間については、今後お子さんを考えているのであれば35年返済でスタートされ繰上げ返済を考えたほうがいいでしょう。住宅ローンの種類は固定金利がいいです。固定期間は、今後の繰上げ返済の予定により変わってきますが、ご主人だけの収入だけで考えるのであれば20年から35年の間で検討されるといいでしょう。

sonyvaioさん、はじめまして。
ファイナンシャル・プランナーの横田と申します。

ご結婚おめでとうございます。毎日が忙しくそして輝いていることと思います。

ご結婚を期に家を持とうということはすばらしいことです。
その際にちょっと考えてみたいことがあります。
まず、ご夫妻の将来設計です。
家、お子様のご希望はわかりました。
子育て・教育、お二人の楽しみ、リタイア後の生活などの大雑把なプランはお持ちでしょうか?
ご主人と奥様の年齢差を考えるとリタイア後はいくつかの時期に分けられるでしょう。

次に、お住まいについてです。
ご希望は戸建、マンションどちらでしょうか。
そして、それは「持ち家」が絶対条件なのでしょうか?

実は、近年「賃貸」派の割合が徐々に増えています。
それは、間取り選択の自由度、加齢に伴う住環境変化の対応度、資金負担などの比較による選択です。

住宅取得の場合私たちFPは頭金および諸経費として物件価格の30%。
年収に締める年間返済額25〜30%程度を目安に返済プランを考えます。

物件価格2000万円、頭金200万円、諸経費100万円、
ローン1800万円、固定金利3.5%20年返済(現役中に完済)、ボーナス返済なしと仮定して
月々の返済約10万円、総返済額約2500万円、金利分約700万円になります。
このほかに将来の教育資金、お二人の老後資金なども考える必要があります。
これらを賄うには、ご主人だけの収入で済むのか奥様も働くのかの検討も必要ですね。

今の世の中は「借りる」ことは容易です。
しかし、借入者にとっては「計画通り無事に完済する」ことが大切す。
「住宅購入」が目的ではなく、お二人の「ゆめ」のある生活実現のための
ひとつの道具であることをご確認され、
お二人にとって一番いい方法を見つけられることをお勧めします。

sonyvaioさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『私の両親が200万円位援助していれる予定なのですが、2000万円から2,500万円位の一戸建てを購入することは可能でしょうか?』につきまして、確かに繰り上げ返済を行っていくことで、65歳までにローンを完済させることは可能となりますが、繰り上げ返済資金を確保していくためにも、ゆとりのある住宅ローンを組む必要があります。

住宅ローンを組んだ後からも無理なく返済をしていくための目安として、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合として、28%以内に毎月の返済額がおさまるようにしてください。

住宅ローンの負担割合が30%を超えてしまうと、思うように貯蓄ができなくなってしまい、繰り上げ返済資金の確保をはじめ、将来予定しているライフイベント資金に支障きたす可能性がありますので、注意が必要です。

『頭金なしでも大丈夫ですといわれたのですが、本当でしょうか?』につきまして、頭金なしでも大丈夫ですは、営業マンの常套トークとなりますので、あまり信用しない方がよろしいと考えます。

通常、住宅を購入する場合、住宅を組んだときのローン負担を少しでも軽減するためにも、頭金として物件価格の20%+諸費用を用意してから、住宅を購入することになります。

頭金が十分に用意できない。さらに、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合が28%以上ということでしたら、今回の一戸建て購入は頭金ができるまでは、我慢をした方がよろしいと考えます。

毎月の収入の多くを住宅ローン返済に充当してしまうと、楽しいはずの新婚生活も台無しになってしまいます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

sonyvaio様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は永年に亘り銀行でお客さま相談業務に従事して参りました。その経験を生かし、実態に則したアドバイスを心掛けております。
今回、sonyvaio様からのご質問につきまして、下記をご参考にイメージをお創りになってはいかがでしょうか。

(ご参考:三井住友BK6月金利)
物件購入額2,500万円、
自己資金0、
親御さまからの住宅資金贈与200万円(物件の仲介料、銀行の保証料、その他)、
住宅ローン2,500万円、35年(全期間固定金利)、年利率3.49%、ボーナス考慮せず、返済負担率(〜35%以内)

毎月の返済額 103,177円
毎月の返済額1,238,124円
返済負担額 24.76%

1.親御さまからの贈与(200万円)は、住宅購入の援助資金として非課税となりますが、翌年2月1日から3月15日までに贈与税の申告が必要です。
その際、一般の贈与とは違う贈与(住宅資金のため)と言う事を税務署の担当者に申し出て、申告書用紙を受け取り記入後再度訪問して(期限内)に申告してください。

2.また、住宅ローンを一部繰上げ返済をしながら完済に近づける方法と、ご主人さまが65歳退職時に一括返済する方法もあると思います。
(例)
43歳〜65歳(22年=264回)の残債は、約1,300万円です。

3.そして、住宅ローンの組み方ですが、ここ4〜6月までの固定金利が上昇してまいりました。でも、変動金利はまだ上りませんが毎年2回の見直しで今後6ヶ月の金利が決定されます。今、変動金利は何時でも上昇できる状態になっております(直近は9月で見直し10月実行されます)。
そのため、sonyvaio様のライフプランに合わせた方法を選択していただきたいと考えますが、希望とすればできるだけ長期の固定金利型をお薦めいたします。売買を成立させるための短期固定型は感心いたしません。

以上