マンション購入時期について

まゆまゆっち様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

ご相談の件、仲良くなられた営業マンの方には、このアドバイスは、申し訳なく思いますが、私個人は、「定年を機に、終の棲家を考える方」が堅実な選択と思っています。

例えば、20年後をマイホーム購入の目安とされてみてはいかがでしょうか。その頃には、お子さんも、独立するなり、結婚するなりされているでしょうから、物件も選びやすいはずです。

それまでは、しっかりと金融資産による運用を考えていきましょう。

家賃は駐車場込みで17,000円程度、予定されているローンの支払いが、7,8万とのことなので、その差額6万は、強制的な積立投資に回せるという前提で、運用プランを考えてみます。

但し、現在の貯蓄700万のうち、200万は、生活予備資金として、銀行預金で、しっかりと確保します。

例えば、500万の一括投資と月々6万の積立投資の組み合わせで、20年計画の運用プランを立て、長期分散投資の手法で、最終的に、年5%の複利運用ができたとした場合には、計算上は、20年後には、約3793万となります。
※但し、税金・手数料を考慮していません。

この予算の範囲内で、マイホームの購入を含めたリタイアメントプランを検討されてみてはいかがでしょうか。

いずれにしても、ご主人とよく話し合われてみてください。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。

まゆまゆっち様

ファイナンシャルプランナーの渡邉と申します。

マンション購入のお悩みの件、お答えします。

お考えになっているマンションの取得価格が不明ですので

試算しますと、

頭金 500万円 ローン2000万円(35年固定金利、元利均等、毎月払い、金利2.856%)

にて、毎月の返済額が 75,372円 年間 904,464円 となります。

60歳退職ご予定とすると、その時点での残債が約1,350万円残ります。

現実的にはその時点で、ローン残債を退職金で支払うことになると存じますが

お子様が大学までご進学となるとその時点でまだ、在学中であるので

教育費や老後資金の心配もカウントする必要があります。

また、マンションは毎月の管理費・修繕積立金・駐車料金等の固定費が3万円程度は

必要になります。

ローンの支払いと管理費合せますと11万〜12万円位の支払いとなります。

現在の公務員住宅に定年まで住まわれるのか、マンションを購入するかは

お子様の教育費や将来の老後プランによっても選択が必要になると存じます。

ライフプラン表をお作りになり、資金計画を検討されたらいかがでしょうか

まゆまゆっちさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『定年を機に、終の棲家を考える方がいいのか。』につきまして、通常、住宅を購入する場合、頭金として物件価格の20%+諸費用分は予め用意したうえで、購入することになりますが、まゆまゆっちさんの場合、公務員宿舎ということもあり、住居費用がごくわずかで済んでいますので、わざわざ住宅ローンを組んで、住宅を購入する必要はありません。

公務員宿舎に住むことができるうちはできるだけ住み続けて、その間にできるだけ貯蓄をしていただくことをおすすめします。

住宅の購入時期につきましては、まゆまゆっちさんのお考えの通り、定年以降でもよろしいと考えます。

住宅を購入するときには住宅ローンは組まないで、現金で購入することになりますが、夫婦ふたりが住める広さがあれば十分ですから、それほど広い間取りは必要ありませんので、購入費用もある程度は抑えられると考えます。

不動産屋さんは住宅を販売することが商売ですから、住宅ローン控除のことなど、あれこれ言ってくると思いますが、住宅ローン控除で戻ってくる所得税相当分よりも、住宅ローンで支払うローン利息の方が遙かに多くなりますし、どう考えても今は住宅を購入する必要性は乏しいと思われます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

まゆまゆっち 様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

収入や現在の家計収支が判りませんので、住宅ローンを組んだ後の良し悪しがコメントできません。考え方としてお答えします。

私は、ゆとりある家計の切り盛りのため、住宅ローン返済の目処として
1.頭金を物件価格の30%を準備する。
2.ローンの返済負担率を年収の25%以下、出来れば20%。
3.定年前に完済できる借入額。
特に2.3.が重要と考え、ご質問にはお答えしています。
3.を重視しますと、月々の返済は増額が必要です。

住宅の販売では、「今が買い時です」は営業マンの口癖とお考え下さい。転勤の可能性がある場合、転勤の期間家族が揃って転居しますと、その間は住宅ローン控除は使えません。


また貯蓄率では、年収の10%〜20%を目標にされるようお勧めします。まゆまっち様の場合、かちんが17,000円ですので、負担にはなっていませんから、20%を目標に将来に備えられるようお勧めします。

なお、住宅の購入は、退職時まで貯蓄をされ、退職金も含めて老後資金を残した残金で、現金購入することも出来ます。

なお、ご質問の主旨とは異なりますが、考え方の一つとして

コラム「賃貸の良さと住宅ローン」をお読み下さい。

http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/17058

まゆまゆっちさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

退職後はどこに住みたいですか?それを基本に考えてみましょう。
退職後もそのマンションであれば購入も考えたほうがいいでしょうが、別の場所だとすると考えものですね。

ご主人の場合ですと、あと16年後のことですのでそれほど先のことではありません。
そろそろ考えておいたほうがいいでしょう。

もし、セカンドライフもそのマンションでいいという場合
住宅ローンは35年ではなく20年で考えてみてください。
35年で7〜8万円であれば20年返済では11〜12万円くらいでしょう。

現在家賃と駐車場で27000円の負担で済んでいるのに貯金が700万円というのはちょっと心配です。
何にいくら使っているか、家計を把握したほうがよさそうです。

もし退職後に住みたいのがそのマンションでない場合は今から計画的に貯蓄をして現金で購入できるだけの資金、賃貸を希望されるのであれば生涯の家賃分を定年までに準備しておきたいものです。

お子さんが来年から幼稚園ですと、そろそろ奥さまも働くことを考えてみましょう。
これを機会にこれからのライフプラン、退職後の生活などじっくり話し合うことをお勧めします。
マンションを購入するにしてもしないにしても今しっかりと考える必要があるようです。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

まゆまゆっち さん

こんにちは FPの恩田と申します。

住宅購入は人生で一番大きな買い物になりますので、お子さんの教育環境など考えながら、じっくりと検討した方がよろしいかと思います。
今検討されているマンションの立地条件(駅が近い、学校が近い、スーパーが近い)が公務員宿舎に比べてかなり魅力的かどうか検討してみてはどうでしょうか。現在、お住まいの公務員宿舎とあまり変わらないようでしたら、家計の見直しを行い貯蓄を増やすことを優先して考えましょう。

必ずしも、住宅購入を定年まで延ばす必要はないかと思いますが、急ぐ必要もないかと考えます。

こんにちわ、FPコンサルティング岡崎です。

さて、マンション業者の営業話法にすっかりはまってますね。公務員は一番狙いたい顧客層でもありますから。
公務員宿舎は築年数を我慢すれば格安で、今の間に積極的に貯蓄できますでの、貯蓄してくだい。あと支出の見直しが可能ではないでしょうか。たとえば保険は公務員特有の保険(例えば勤務先は市町村でしたらグループ保険や自治労共済)が在職中は一番安く確保できます。(退職時は脱退しなければならないケースが多いので注意です)食費や光熱費は、意識すれば家計はもっとスリムになると思います。

詳しくは「公務員のためのFP専門サイト→http://www.56fp.com」を御覧ください。