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対象:家計・ライフプラン

家計診断お願いします

マネー 家計・ライフプラン 2008/05/30 14:20

こんにちは、新婚半年です。
現在、私は妊娠6ヶ月のため仕事を退職しており、家計診断をお願いします。

収入(手取り)
月22万+年ボーナス90万

支出
家賃(賃貸)5万 駐車場2.5万
公共・電話通信2万 保険1.9万
食費3.5万 雑費1.7万 小遣い(夫昼食込)3.4万
個人年金0.5万 投信4万

共働きの時に2人の貯金は1000万に達成しましたが、
現在月々の収支はすでに赤字です。
将来、住宅購入と子供予定2人を希望しています。

これからどう節約すべきか、住宅購入のタイミングなどの診断をお願いいたします。
ちなみに、夫婦ともに37歳です。

ひまわり夏子さん ( 東京都 / 女性 / 36歳 )

回答:6件

上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

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ご質問にお答えします。

2008/05/30 15:00 詳細リンク

ひまわり夏子さんへ
こんにちは。ファイナンシャルプランナーの上津原です。

子どもさんをお2人、そしてマイホーム。どちらもかなえたいですね。

さて、現在の家計についてですが、
投信と個人年金を除くと、家計の支出は20万円となります。
毎月の手取りの給料からであれば、2万円の黒字となります。
現状でもつましく生活されておられるようにお見受けします。
あえて見直すとすれば、
保険料や個人年金保険料、NHKなどの、年払いにすることでメリットのあるものを年払いにすることがあります。ご主人の小遣いは、ご夫婦でマイホームなどの夢をご相談の上、一部カットするのもよいでしょう。

投信についてお話します。
投信の積み立てをされていると思いますが、将来マイホームをご購入されることを考えると、頭金の確保のため、リスクの大きいものは控えめにしたほうがよいと思われます。
また、現在の投信の保有状況も気がかりです。現在保有されているものはそのまま継続をお勧めしますが、マイホームの購入時に何を解約するかはあらかじめ決めておきます。

マイホームについてですが、
理屈で言えば、投資環境の良い時期に投信の売却によってマイホームの頭金を確保して、投資環境がよくない時期に金利の低くなった住宅ローンを借りてマイホームをご購入となります。投信の運用環境がよいときは、住宅ローンの金利も高くなりがちです。
現在は、ここ20年間から見ても金利がかなり低い時期ですので、ご予算と物件および場所が合えば買い時といえます。ご両親のご理解が得られれば、資金援助をいただくこともひとつの方法です。
よい買い物ができるといいですね。

回答専門家

上津原 章
上津原 章
(山口県 / ファイナンシャルプランナー)
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0820-24-1240
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吉野 充巨 専門家

吉野 充巨
ファイナンシャルプランナー

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貯蓄のレベル、見直し点とライフプラン作成のお勧め

2008/05/30 15:06 詳細リンク

ひまわり夏子様

初めまして。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

家計はとてもシンプルな構造です。
1.収入 - 2.支出 + 3.( 資産×運用利率) = 4.貯蓄(年間の増・減)
で表されます。
この式で置いてみますと、毎月の支出は20万、貯蓄が4.5万円になっています。実際には年間で30万円とボーナスから補填した残が貯蓄されています。お二人だけの生活では20%、お子様がいらっしゃる場合でも10%を目処に目標設定をお勧めしています。

保険の見直しと通信費の見直しをお勧めします。
生命保険はもしもの際の、公的年金からの遺族年金(遺族基礎年金+子供の加算+遺族厚生年金)+死亡退職金+貯蓄+残されたものが仕事に就かれた収入で不足する分を保障するものです。

また医療保険も公的な制度である高額療養費制度と貯蓄で足ります。下記で確認下さい。

社会保険庁遺族年金ページ
http://www.sia.go.jp/seido/nenkin/shikumi/shikumi04.htm

高額療養費制度吉野HP
http://www.officemyfp.com/kougakuryouyou.htm

ご心配であれば2000円〜3000円で一定の保障があるこくみん共済、都民共済等をご検討下さい。

通信費も定額プランが数多くあります。通話相手に応じてブランの見直しをお勧めします。

今後お子様の学習費などが膨らみます。また住宅購入もお考えでしたら、ライフプランの作成をお勧めします。
将来の夢や希望をご家族のイベント例えば、出産・進学、車・住宅の購入、レジャーや趣味と費用とともに記載するイベント表。収入・支出そして貯蓄額の年度推移を記入するキャッシュフロー表です。これらの表を作成しますと、家計の全体像と将来像が把握でき、夢や希望を実現するための、貯蓄目標も明確になります。

サンプルを私のHPに掲載しています。宜しければ参照ください。
http://www.officemyfp.com/planningtool.htm

賃貸の良さと住宅ローンをお読み下さい
http://profile.allabout.co.jp/pf/officemyfp/column/detail/17058

回答専門家

吉野 充巨
吉野 充巨
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
オフィスマイエフ・ピー 代表
03-6447-7831
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今日よりも、明日を豊かに過ごすためのライフプランを提案します

お客様から「私のFP」「我が家のFP」と言われるよう、日々研鑽奮闘中です。お客様とご家族のライフデザイン(生き方や価値観)とライフ・プラン(暮らし方)を実現するためにファイナンシャル・プランニングと資産運用を通じて応援します。

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辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅購入と節約について

2008/05/30 15:45 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅購入の目安としてまずは自己資金を物件価格の3割を目安に考えましょう。購入のタイミングですが、現在はまだ低金利ですので購入時期としては悪くありません。ただ、住宅を購入して余裕がなくなるのであれば購入すべきではないでしょう。
住宅を購入した後も楽しく生活できるのか考えましょう。

家計についてですが、将来の目標を夫婦で考えて見ましょう。
そしていつまでにいくらためないとならないのか検討です。
そして、いくら節約しないとならないのか。収入を増やすのか。運用するのか。考えましょう。
節約については、どう節約するかの前にいくら節約しないとならないのかを明確にしましょう。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
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住宅と保険。自らの経験を活かしたライフプランをご提案します

「豊かに楽しく暮らす」をテーマに、夢、ライフプランを考えながら、お金のみならず人生全般の応援をしていきたいと考えています。一生に一度の人生です。常に楽しく暮らして行きたいものですね。そんなことを考えながら皆様とお付き合いしていきます。

森本 直人 専門家

森本 直人
ファイナンシャルプランナー

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現状維持で、問題ないように思いました。

2008/05/30 16:00 詳細リンク

ひまわり夏子様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナー(IFA)の森本直人と申します。

家計診断の件、個人年金と投信の積立分は、消費支出ではありませんし、消費支出は、抑えられていますので、月々の収支は赤字でも、現状維持で、問題ないように思いました。

節約の可能性があるとしたら、駐車場と保険あたりでしょうか。詳しく内容を伺わないと分かりませんが。

住宅購入のタイミングについては、お子さんが、中学校に上がる頃が良いかもしれませんね。理由は、その頃には、家族構成も固まっており、部屋の間取りが決めやすいことなどです。

それまでに、今ある貯金の1000万を金融資産で、しっかりと運用し、その一部を住宅購入の頭金に充てましょう。

例えば、今ある貯金のうち500万円を分散投資で、元本を損なわないようにリスクをコントロールしながら、年6%の複利運用ができたとした場合には、12年後には、その500万円は、約1006万円となり、約2倍にふえます。
※但し、税金・手数料を考慮せず、期間中の運用利率は一定と仮定します。

お子さんが生まれたタイミングで、一度、FP事務所に出向かれてみてはいかがでしょうか。

以上、ご参考にしていただけると、幸いです。

回答専門家

森本 直人
森本 直人
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
森本FP事務所 代表
050-3786-4308
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オフィスは千代田区内。働き盛りの皆さんの資産形成をお手伝い

お金はあくまでライフプランを実現する手段。決してお金を目的化しないというポリシーを貫いております。そのポリシーのもと、お客様の将来の夢、目標に合わせた資産運用コンサルティングを行います。会社帰りや土日など、ご都合のよい日にお越しください。

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岡崎 謙二 専門家

岡崎 謙二
ファイナンシャルプランナー

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家計診断です

2008/05/30 18:49 詳細リンク

こんにちわ、FPコンサルティング岡崎です。

今からしっかりと貯蓄もされていますし、将来設計もイメージされているので
素晴らしいですね。
さらに具体的に数字に落とし込んで「ライフプラン」を作成してください。
そうすればこれからどれくらい貯蓄して、どのくらいローンを組むことができ、子供の
必要教育費や更には老後はどのくらいお金が必要か目に見えて、把握できます。
参考にhttp://www.fp-con.co.jpにライフプラン表がありますので、ご覧下さい。
そうすればさらに安心ですよ。

あとは保険や投信の内容など細かく見ていく必要ありますが、やはりライフプラン立てて見て
将来象を描いてから実行されたらよいと思います。

豊かで安心した生活を送ってください。そのお役に立てましたらと思います

回答専門家

岡崎 謙二
岡崎 謙二
(大阪府 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPコンサルティング 代表取締役
06-6251-4856
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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家計診断の件

2008/05/31 11:36 詳細リンク

ひまわり夏子さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

ご主人様の手取り月収金額22万円に占める住居費用(家賃+駐車場)の負担割合は、34%にもなっていますので、この水準では思うように貯蓄はできないものと推察いたしますし、けりに貯蓄をしようとすると家計収支がマイナスになってしまう可能性もあります。

よって、家計支出を抑制し、家計の赤字解消のためにも、まず駐車場や自動車を保有しないといけないものかどうかをご検討ください。
車を手放すことができれば、値上がりが続いているガソリン代もかからなくなります。

また、月収に占める毎月の貯蓄割合(個人年金+投信)は20%となりますので、ご主人様だけの収入の期間中はこれからもこの水準を維持していただければ十分です。

尚、これからのライフイベント資金のタイミングを考慮した場合、投信に毎月4万円が適切かどうかをご検討ください。

投信ではなく、自動積立定期預金などの方が運用できる期間やライフイベントの時期などを考慮した場合、適切な場合もあります。

また、住宅購入のタイミングにつきましては、ご主人様だけの収入で住宅ローンを組むことは難しいかも知れませんので、ひまわり夏子さんが職場復帰したあと3年経過後がよろしいと考えます。

住宅ローン審査に当たって勤務期間として、3年以上を目安にしている金融機関が多くなります。

元気な赤ちゃんを産んでいただければと思います。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

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渡辺 行雄
渡辺 行雄
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株式会社リアルビジョン 代表
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