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対象：住宅資金・住宅ローン
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回答数： 3件
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住宅ローンの借り換えについてお聞きします。昨年新築一戸建てを購入するにあたり、信用金庫にて1,300万を変動金利で２０年のローンを組みました。現在残高は12,379,532円です。夫は家業の手伝いをしており、私は専業主婦をしております。ローンを組むときに変動金利しか借り入れできないと言われ、泣く泣く組みました。金利は3.43％です。支払いが始まって直後に金利が上がったりして（3.375→3.43）とても不安に思っております。
収入面は夫３1歳で手取り２２万円でボーナス無し。確定申告は過去３年間はしておりますが、正直少し少なめに申請しております。借り換えを考えたときにこの収入では借り換えは難しいのでしょうか？
なるべく支出を抑えたいのですが、このまま変動金利のままで頑張るのか、それとも良い方法があるのか、どうぞ教えてください！！よろしくお願いいたします。
補足
2008/05/30 12:52ＦＰの皆様、コメントありがとうございます。
さて、また質問になりますが返答いただけるとうれしいです。
あるモーゲージ会社の方に、
「収入が少ないのであれば借り換えは不可能。
これから3年間、確定申告の収入を400〜500万に上げてそれから借り換えの申請をすれば、条件の良い金利で借り換えできる。」
と言われました。正直、色んな金融機関のＨＰを見てみても、収入300万以下では借り換え条件から除外されている感がありました。
収入400万/年間の申告をするとなると、月額35万くらいの申請になりますよね？主人は家業の手伝いを5年間していて、給料は手渡し22万（月）なので、正直税金の支払いがとても恐いです。。。
大体いくらくらいの税金を年間支払わないといけないのでしょうか？
あと、FPの方のおっしゃっていたテクニック？は実際正しいのでしょうか？
「あなたが勉強しないから、こんなに最低の金利で返すことになっているんですよ！！」と言われてとても落ち込んでいます。。。
私なりに勉強しようとしても、むづかしくて。。。。どうかプロのご意見をおきかせいただけないでしょうか？
よろしくお願いいたします。
はちもさん （ 熊本県 / 女性 / 28歳 ）
回答：3件
専門家住宅ローンについて
こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。
借り入れの基準ですが、総合的に判断されます。年収や家業の状況、不動産の担保価値などです。
よって、借り入れができるかどうかについては金融機関を回ってご相談してみてください。
借り換えをしたほうがいいかどうかについてですが、今後の繰上げ返済予定により変わってきます。1300万円を5年ぐらいで返済可能であればこのままでもいいでしょう。そうでなければ金利上昇リスクがありますので完済予定により固定期間は変わってきますが、固定金利に借り換えをされたほうが安全です。
回答専門家
- 辻畑 憲男
- （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
- 株式会社FPソリューション
住宅と保険。自らの経験を活かしたライフプランをご提案します
「豊かに楽しく暮らす」をテーマに、夢、ライフプランを考えながら、お金のみならず人生全般の応援をしていきたいと考えています。一生に一度の人生です。常に楽しく暮らして行きたいものですね。そんなことを考えながら皆様とお付き合いしていきます。
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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー
-
借り換えの件
はちもさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。
『借り換えを考えたときにこの収入では借り換えは難しい出のでしょうか?』につきまして、住宅ローンにつきまして、借り換えのときでもそうですが、融資先の金融機関では住宅ローンを融資しても後から返済をしてもらえなくなると困りますので、予め最低限の年収につきまして、目安となる金額を定めているところが多いようです。
よって、あまり少ない金額で確定申告を行っている場合、事前審査ではねられてしまう可能性が高いと思われますので、借り入れを予定している金融機関でご相談していただくことをおすすめいたします。
そのうえで、場合によっては修正申告をしていただくことも必要になるかも知れません。
あくまでも金融機関次第のため、こちらで具体的にどうのこうのと言うことはできませんので、金融機関の窓口で一度ご相談していただくコツ用があります。
以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー
-
基本的に5年間は返済額は変わりません!
はちも様へ
はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回のはちも様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
下記をご参考にされてはいかがでしょうか。
(ご参考)
1.変動金利での借入につきまして、
6ヶ月毎の見直しですが、基本的に5年間は返済額は変わりません。
2.今、他の銀行での借換えにつきまして、
期間18年での対応と返済負担率を考慮した場合、ご家族との収入合算を条件とすれば固定金利型への借換えが可能と考えます。
以上
はちもさん
悩んでいます
2008/06/04 09:34あるモーゲージ会社の方に、
「収入が少ないのであれば借り換えは不可能。
これから3年間、確定申告の収入を400〜500万に上げてそれから借り換えの申請をすれば、条件の良い金利で借り換えできる。」
と言われました。正直、色んな金融機関のＨＰを見てみても、収入300万以下では借り換え条件から除外されている感がありました。
収入400万/年間の申告をするとなると、月額35万くらいの申請になりますよね？主人は家業の手伝いを5年間していて、給料は手渡し22万（月）なので、正直税金の支払いがとても恐いです。。。
大体いくらくらいの税金を年間支払わないといけないのでしょうか？
あと、FPの方のおっしゃっていたテクニック？は実際正しいのでしょうか？
「あなたが勉強しないから、こんなに最低の金利で返すことになっているんですよ！！」と言われてとても落ち込んでいます。。。
私なりに勉強しようとしても、むづかしくて。。。。どうかプロのご意見をおきかせいただけないでしょうか？
よろしくお願いいたします。
はちもさん （熊本県/28歳/女性）
はちもさん
悩んでいます
2008/06/04 09:35あるモーゲージ会社の方に、
「収入が少ないのであれば借り換えは不可能。
これから3年間、確定申告の収入を400〜500万に上げてそれから借り換えの申請をすれば、条件の良い金利で借り換えできる。」
と言われました。正直、色んな金融機関のＨＰを見てみても、収入300万以下では借り換え条件から除外されている感がありました。
収入400万/年間の申告をするとなると、月額35万くらいの申請になりますよね？主人は家業の手伝いを5年間していて、給料は手渡し22万（月）なので、正直税金の支払いがとても恐いです。。。
大体いくらくらいの税金を年間支払わないといけないのでしょうか？
あと、FPの方のおっしゃっていたテクニック？は実際正しいのでしょうか？
「あなたが勉強しないから、こんなに最低の金利で返すことになっているんですよ！！」と言われてとても落ち込んでいます。。。
私なりに勉強しようとしても、むづかしくて。。。。どうかプロのご意見をおきかせいただけないでしょうか？
よろしくお願いいたします。
はちもさん （熊本県/28歳/女性）
はちもさん
悩んでいます
2008/06/04 09:35あるモーゲージ会社の方に、
「収入が少ないのであれば借り換えは不可能。
これから3年間、確定申告の収入を400〜500万に上げてそれから借り換えの申請をすれば、条件の良い金利で借り換えできる。」
と言われました。正直、色んな金融機関のＨＰを見てみても、収入300万以下では借り換え条件から除外されている感がありました。
収入400万/年間の申告をするとなると、月額35万くらいの申請になりますよね？主人は家業の手伝いを5年間していて、給料は手渡し22万（月）なので、正直税金の支払いがとても恐いです。。。
大体いくらくらいの税金を年間支払わないといけないのでしょうか？
あと、FPの方のおっしゃっていたテクニック？は実際正しいのでしょうか？
「あなたが勉強しないから、こんなに最低の金利で返すことになっているんですよ！！」と言われてとても落ち込んでいます。。。
私なりに勉強しようとしても、むづかしくて。。。。どうかプロのご意見をおきかせいただけないでしょうか？
よろしくお願いいたします。
はちもさん （熊本県/28歳/女性）
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（ファイナンシャルプランナー）
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