住宅ローン　返済プランについてのご相談

グーテンターク さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

・支払利息の観点から比べると、元金均等で借りた方が少ない利息になりますが、そもそも借入当初の月々の返済額は元金均等の方が多くなってしまいます。なので、年間の住宅ローン返済額を同じにするのでしたら、元利均等の方が支払利息を抑えられる場合もあります。

・変動金利でご検討されていますので、その後の金利上昇次第で変わってきてしまいます。詳しくご検討されたいのでしたら、個別に返済シミュレーションをされてみてください。

・頭金は多いに越したことがありません。借入れる金額によって、設定登記の費用やローンの保証料なども変わってきますので、もし、資金計画に余裕があるのでしたら、頭金に充当された方がいいでしょう。


WEB上での回答のため、グーテンターク様の納得のできる回答ではないかも知れませんがご了承ください。


以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

元利金等と元金均等では、同じ期間ならば元金均等返済のほうが総支払利息は少なくなります。もちろん繰り上げ返済する上でも同じです。ただ、期間を30年(元金)と25年(元利)の比較では25年のほうが総支払利息は少なくなります。
繰り上げ返済は早ければ早いほど総支払利息を圧縮できます。よって余裕があるのであれば頭金を増やしたほうがいいです。借入額によりローン保証料や団体信用生命保険料なども変わってきます。
最後に今回は変動金利を選ばれていますが、今後の完済予定によっては固定金利のほうがいいかもしれませんね。金利が上昇しそうだったら10年固定金利をお考えのようですが、金利上昇時の残債によっては大幅に総支払利息が変わってきます。

グーテンタークさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

住宅ローンを組んだ後、繰り上げ返済を行うのに元利均等と元金均等のどちらの方が有利になるのか?などにつきましては、金融機関の方から元利均等返済の場合と、元金均等返済の場合の返済予定表を出して貰ったうえで、毎月の返済額に占める間入れ元本部分とローン利息部分を比較して、グーテンタークさんの場合は、どちらが有利を比較してうえで、決定するようにしてください。

また、『年間100万単位で繰り上げをする場合は、頭金(?)を100万多く入れたほうが良いのでしょうか?』につきまして、質問の意味そのものがよく分かりませんので、アドバイスは控えさせていただきます。

尚、金融機関で申し出れば、返済予定表は提出して貰えると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

グーテンターク様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回のグーテンターク様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
住宅ローンの「元利均等返済方式」並び「元金均等返済方式」につき、下記をご参考にされてはいかがでしょうか。
(ご参考)
住宅ローン3,700万円、30年、変動金利1.775%(優遇)、ボーナス考慮せず

1.元利均等返済方式の場合、

毎月の返済額 132,633円
年間の返済額 1,591,596円
返済総額 47,747,880円(金利が当初から一定と仮定して計算)
内 利息 10,747,880円(金利が当初から一定と仮定して計算)

2.元金均等返済方式の場合、

1回当りの支払い元金 102,777円
1回目の元利金額 157,506円(内 利息54,729円)
360回目の元利金額 103,209円(内 利息 152円)
返済総額 46,878,614円(金利が当初から一定と仮定して計算)
内 利息 9,878,614円(金利が当初から一定と仮定して計算)

3.繰上げ返済につきましては、
早期に元金を返済することが主ですので、元金均等返済方式の方が確実に繰り上げ返済の効果はあると考えます。
又、繰上げを毎月10万円ずつ定例的にされるのであれば、毎月の返済額をアップされて当初から借入期間を30年以内に設定して、繰上げ手数料等も考慮したご提案をさせていただきます。

以上