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住宅ローンについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/04/30 01:33

はじめまして、よろしくお願いします。
私 34歳 専業主婦。主人 34歳
1歳と2歳の娘の4人家族です。

主人34歳(会社員)年収600万(税込)
貯蓄は約300万。
貯蓄の300万は全て頭金、諸費用に当てる予定です。
3700万のマンション購入したいのですが、今後の生活が不安になってきました。
現在8万5千円の賃貸マンションで暮らしてます。
生活費、保険等支払いし、毎月約7〜8万の黒字です。
ボーナスは年間7〜80万です。
融資が大丈夫かも心配です。
35年ローンで
毎月のローン返済は月10万、ボーナス時15万×2
年間150万返済計画です。
共益費等は月¥16000
固定資産税が年18万と記載されてました。
(固定資産税はそんなにかかるのですか?、1月に計算すると1万5千円)
全部込みで考えると月々約13万円ほどの支払いになります。
現在の収支で考えると残り3万円ほどしか残りません。
来年からは上の娘が幼稚園にかよう予定です。
としごということもあり、幼稚園が重なると出費が嵩むことも不安です。
幼稚園入学で私もパートに出ようとは思っています。
貯蓄がないためほとんど借り入れなくてはいけないのですが、年収に対してだいたいどのくらいの借り入れが健全でしょうか?
今回不安なので見合わせた場合、3700万のマンション購入する為どのくらい頭金を用意すれば苦しくない程度で返済できるでしょうか?
もし購入した場合は住宅ローンはどのようなものを選べばいいのでしょうか?
よろしくお願いします。

tosigoさん ( 大阪府 / 女性 / 34歳 )

回答:4件

藤森 哲也 専門家

藤森 哲也
不動産コンサルタント

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住宅ローンについて

2008/04/30 09:02 詳細リンク
(5.0)

tosigo さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

融資に関しましては、他に借入(車のローンなど)がなければ、希望の借入額は大丈夫だと思われます。また、頭金ですが多いに越したことはございませんが、手元に予備資金がないのは何かと不安ですので、全額を頭金に投入しないようにしてください。

住宅の購入はこれから迎える楽しい生活に対する希望のほかに、住宅ローンの返済に対する不安がどうしてもついてきてしまいます。
よく収入の何%以内にしましょうというアドバイスをされる方や書籍などを見かけますが、これは、何の根拠もない数字です。
例えば、生きがいの趣味にお金をかけていらしたり、逆に貯金が趣味でお金を全く使わなかったりしたら、月々の住宅ローンの返済に掛けれるお金も変わってきます。
なので、まずはこれからの日常の生活や、お子さまにかける教育費、セカンドライフなど、その新居で思い描いているライフプランを確認し、必要となるお金を把握するようにしてください。



以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

補足

頭金について

頭金をどれくらい用意したら無理なく返済できるのかも同様です。頭金はもちろん多いに越したことはございません。よく物件価格の20%をご用意くださいというアドバイスもございますが、今の生活を切り詰めて20%の頭金をご用意されるのに何年かかりますか?
たとえ、頭金を20%用意できたとしてもかかった分の年数だけ、住宅ローンの完済年齢は繰り下げられますし、お子さまの教育費が貯める期間も必然と短くなってきてしまい、余計、家計を圧迫する場合もございます。

なので、住宅購入に掛かる資金計画は、個々のご家庭によってケースバイケースとなってしまいます。

繰り返しになりますが、その住宅を購入することによって得られる生活(日々の生活、お子さまの成長・教育方針、リタイア後の第2の人生など、、、、)がどのようなものなのかをイメージをして、その生活を得るために、いくらなら支払っていけるのか。また、いくら支払ってまで、その生活を実現したいのかが重要となってきます。

以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

評価・お礼

tosigoさん

早々のご回答ありがとうございました。
子供の教育費等考えますと今の現状ではむずかしいのかと思いました。
急がず主人と相談していきたいと思います。

回答専門家

藤森 哲也
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)
株式会社アドキャスト 代表取締役
03-5773-4111
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売ってしまえば終わり・・・になりがちな不動産業界の現状に疑問を抱き、不動産購入には欠かせないお金の勉強をスタート。FP資格を取得。住宅購入に向けての資金計画、購入後の人生設計までトータルにサポートする「一生涯のパートナー」を目指しています。

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辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅購入について

2008/04/30 09:55 詳細リンク
(5.0)

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅購入において、一般的に自己資金は物件価格の3割が目安です。現状では自己資金が少ないと思われます。また、ご主人様の年収から判断すると借入額が多いでしょう。借入額についてですが、2500万円ぐらいの借り入れでしたら無理のない範囲だと思われます。
今回購入されるのであれば、奥様も働かないとならないでしょう。収入としては300万円ぐらいはほしいですね。そうしないと老後の資金もたまらなくなることが考えられます。
一度お近くのファイナンシャルプランナーにご相談されるといいでしょう。そして、シミュレーションを作ってもらいましょう。

評価・お礼

tosigoさん

早々のご回答ありがとうございました。
収入が増えるよう来年くらいから私も仕事にでようと思います。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2008/04/30 15:44 詳細リンク
(5.0)

tosibgoさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『貯蓄がないためほとんど借入しなくてはいけないのですが、年収に対してだいたいどのくらいの借入が健全でしょうか?』につきまして、目安として手取り月収に占める住宅ローンの負担割合として、28%以内に収まるようにしてください。

負担割合が30%を超えてしまうと、思うように貯蓄ができなくなってしまい、お子様の教育資金をはじめ、将来のライフイベントに支障をきたしかねません。

『今回不安なので見合わせた場合、3,700万円のマンションを購入する為どのくらい頭金を用意すれば苦しくない程度で返済できるでしょうか?』につきまして、手取り月収に占める住宅ローンの負担割合を28%に納めていただくためにも、頭金として物件価格の20%+諸費用分は予め用意したうえで、住宅を購入していただくことをおすすめいたします。

『もし購入した場合住宅ローンはどのようなものを選べばいいのでしょうか?』につきまして、ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことができるのであれば、早期完済を目指すことになりますので、わざわざ高いローン金利で住宅ローンを組む必要はありません。

よって、変動金利や短期固定金利で、住宅ローンを組んでいただくことになります。

また、この場合とは逆に、繰り上げ返済は3年に一回程度しかできないということでしたら、多少ローン金利は高くなっても、全期固定金利や長期固定金利にしていただくことで、完済するまでローン金利が上がり、毎月の返済額が増えるようなことがありませんので、将来のマネープランが立てやすくなります。

tosibgoさんの場合、お子様が年子と言うこともありますので、長期固定金利の方がよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

tosigoさん

ご回答ありがとうございました。
子供の教育費等もありますのでよく考えて購入したいと思います。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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山中 三佐夫

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2008/05/01 13:36 詳細リンク
(5.0)

tosigo様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は永年に亘りお客さま相談業務に従事して参りました。その経験を生かし、ユーザーさまへチョットしたヒントになれば幸と考えます。
今回のtosigo様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
結果として、年間返済予定金額を考慮すれば35年間(全期間固定型)よりも、当初10年固定型を活用してその間に一部繰上げで期間短縮されることをお奨めいたします。尚、購入物件の初期費用として取得税(1回のみで50万円程度)や固定資産税(毎年1月1日現在評価)はマンションは主に建物ですので逓減されます。
そして、住宅ローンを下記にを参考にしてください。
(ご参考:三井住友BK5月の金利)
購入金額3,700万円(自己資金100万円、住宅ローン3,600万円)
住宅ローン3,600万円(内ボーナス700万円)、35年、2.15%(10年固定金利、11年以降は選択)、〜35%以内(返済負担率)、元利均等返済方式

毎月の返済金額 98,313円
ボーの増加金額 142,811円(年2回)
年間の返済金額1,465,378円
返済負担率 24.42%

以上

評価・お礼

tosigoさん

ローンについてあまり詳しくわからなかったので細かくご回答いただき大変参考になりました。
なんとか返済もしていけそうな気がします。
主人とよく相談していきたいと思います。
ご回答ありがとうございました。

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