生命保険の見直しについて。 - 保険設計・保険見直し - 専門家プロファイル

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生命保険の見直しについて。

マネー 保険設計・保険見直し 2008/04/11 21:10

はじめまして。今年中に家を建てる事になり、それを機に家族の保険の見直しを考えております。
我が家は主人(32歳)が会社員で月収23〜25万円、私(31歳)が契約社員で月収11万円、子供(2歳)の3人家族です。二人共JA共済で保険内容は
主人…終身共済(平成16年28歳時加入)月払い16,890円
主契約200万円 定期特約1800万円 災害給付特約1000万円
災害死亡割増特約に1000万円(61歳〜80歳まで200万円)
がん全保障全入院特約 10,000万円 生前給付特約
災害・がん以外の疾病による入院日額 10,000円
がんによる入院日額 20,000円
災害による死亡・第1級後遺障害 4000万円(61歳以降は200万円)
疾病による死亡・第1級後遺障害 2000万円(61歳以降は200万円)
私…終身共済(平成9年20歳時加入)月払い11,365円
主契約300万円 定期特約2700万円
上記のうち転換契約充当部分 主契約203万円
災害給付特約500万円(61歳〜80歳まで300万円)
災害死亡割増特約500万円(61歳〜80歳まで300万円)
がん全入院特約 10,000円 通院特約 3000円
災害による死亡・第1級後遺障害 4000万円(61歳以降は300万円)
疾病による死亡・第1級後遺障害 3000万円(61歳以降は300万円)
災害・がん以外の疾病による入院日額 10,000円
がんによる入院日額 20,000円 入院に伴う通院 3,000円
です。現状より保険の支払額が増えるのをできるだけさけた形で見直しができればと思っております。専門家の方の具体的な保険内容を含めたアドバイスが頂ければ幸いです。何卒よろしくお願い致します。

補足

2008/04/11 21:10

もし医療保険を終身にする場合、今の終身の主契約部分だけでも残しておいて終身の医療保険のみを別で契約した方がよいでしょうか?それとも全部解約して一から組みなおした方がよいのでしょうか?

ぱらママさん ( 岡山県 / 女性 / 31歳 )

回答:5件

宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

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まずは、必要保障額をだしてみましょう。

2008/04/11 21:51 詳細リンク
(4.0)

ばらママさん。はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

お家を建てられるということで、いい保険の見直しの機会ですね。
まず、保険内容を拝見させていただいた感想は、奥様の死亡保障は、ご主人より多いですよね。
どう見てもかけ過ぎです。

保険は、あくまでも、もしもの時のためのもの。
もしもの時に経済的に誰がどれくらい困るかということを考えて加入しましょう。
まずは、ご主人と奥様の必要保障額をだしてみましょう。

ご主人がもしもの時は、お子さんがいらっしゃるので遺族年金(私のコラムをご覧ください)がもらえます。そして、不足分のみ死亡保障をプラスしていけばいいと思います。

医療保険にしてもそうです。高額療養費制度や傷病手当金(私のコラムをご覧ください)を考慮して入院時の収支をだしてみましょう。

現在の保険は、主契約の終身にいろんな特約がついたタイプですね。
詳しい保険料内訳が分かりませんが、医療保険などは、単体のでシンプルなものに入られたほうが保険料も割安です。
まだお二人ともお若いので、今までより安い保険料でみなおしが出来ると思いますよ。

私でよろしければ、保険診断・見直しもしておりますので、何でもお問い合わせください。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
099-294-5033
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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生保見直しの件

2008/04/11 22:42 詳細リンク
(4.0)

ばらママさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

ご夫婦各々収入がありますので、死亡保障につきましてはあまり過剰な保障は必要ありません。
よって、現在の死亡保障金額につきましては、少々過剰のようですので、定期保険部分や特約部分を中心に見直していただくことをおすすめいたします。

また、医療保障部分につきましては、更新をすることで80歳くらいまでは保障を確保できると思われますが、更新毎に支払い保険料が高くなって行きますし(契約転換をしていると特に更新後は支払い保険料負担が特に高くなる)、一生涯の医療保障とはなりませんので、年齢的に若い今のうちに終身型の医療保険に加入し直すことで、一生涯の保障につきまして支払い保険料負担を軽く済ませることができます。

ばらママさんの場合、今のうちに生命保険の見直しを行い、必要な保障を確保するのと合わせて、将来支払い保険料が上がらずに済むようにしていただくことをおすすめいたします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

ぱらママさん

両親が入っていてくれたものなので、あまり内容を確認せずそのまま保険料だけ払っていた状態でしたので、いまさらながらもっとよく保険内容の説明を受けておけばよかったと後悔しています。
(支払い保険料が高くなっていく事や契約転換がどういう事かもまったくわかっていないので…)
ご回答ありがとうございました。大変参考になりました。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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保険の目的を考えましょう。

2008/04/11 22:36 詳細リンク
(3.0)

はじめまして、ばらママさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野です。


まず目を引くのは、ばらママさんの死亡保障です。


もう一度、保険に加入するの目的を考えましょう。

保険は、万が一死亡した場合に、残された遺族への経済的な援助です。
次は、ご自身が病気になられた時の医療費の不足部分を補うのが目的です。

どちらも公的な保障もありますので、公的な保障も考えて保険に加入しましょう。

*死亡保障
こちらは、万が一死亡した時にどれくらいの経済的なダメージがあるかを考える必要があります。
葬式代などの整理資金も死亡保障で考えるのか、それとも貯蓄をしておくのかも考慮しましょう。

また、高額の死亡保障が必要なのは、末のお子様が大学を卒業するまでで、それ以降はご夫婦2人の生活になり、生活費も減少するでしょう。

*医療保障
医療費には高額養寮費制度という、ある一定額を超えた部分は加入している健康保険に請求をすれば返ってくるという制度もあります。しかし、差額ベッド代や食事代は含まれないので、その分の保障は必要でしょう。


***生命保険
生命保険は、保険料からではなく必要保障額や必要な保障で決まります。保険料を抑えるためにはいらない保障をなくしたり保障額を低くすることを考えましょう。
また、貯蓄などをしておくことで保険に頼らずに医療費や遺族の生活費を保障すると言う考え方も出来ますので、ご検討ください。

また、FP事務所などで将来の保障額などをシミュレーションをする事で、更に理解できるでしょう。

評価・お礼

ぱらママさん

特約がつきすぎていて自分でも何をどう変えていけばいいのかわからない状態になっていました。
ともかくできるだけシンプルで自分の身の丈にあったものに見直しできるよういろいろと検討してみようと思います。
ご回答ありがとうございました。

森 和彦

森 和彦
ファイナンシャルプランナー

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生命保険の見直しについて。(回答)

2008/04/12 00:10 詳細リンク
(4.0)

ぱらママさん

はじめまして。FPの森和彦と申します。
マイホーム楽しみですね。

どんな保険がいいか?ですね。
まずは必要補償額を知りましょう。

(条件)データがない部分は適当に当てはめましたのでご了承ください。
・世帯主:32歳
・配偶者:31歳
・子供:2歳1人
・1ヶ月辺りの生活費:20万円
(貯金抜き・住宅ローンは団体信用生命に加入されるはずなので省きます )
・現在の貯蓄0円(不明なので0円とさせていただきました
・厚生年金の有無:有り(不明なので有りとさせていただきました)
・標準報酬月額:25万円として
・その他収入:11万円(19年働くことを前提に計算しました)

(結果)
・必要生活費:9,600万円
・子供教育費:1,000万円
・その他一時金:700万円
・遺族年金:6,500万円
・パート収入:2,500万円

ということで9,600万円+1,000万円+700万円-6,500万円-2,500万円=必要補償額2,300万円というところです。

月々10万円の収入保障保険を契約すると充分という計算になります。家族構成が変わったり毎月の生活費が異なれば全く変わった答えになります。不明確な点が多いので、アバウトな計算ですがイメージとして受け止めてください。

以降ご質問がございましたら個別ホームでお問い合わせください。
お役に立てれば嬉しいです。

その他情報はこちらをどうぞ↓
保険業界で頑張る社長のblog

評価・お礼

ぱらママさん

概算金額を含めたコメントで大変参考になりました。自分や主人に必要な保障額を調べて、できるだけ無駄のない見直しができるよう再検討してみます。
わかりやすいご回答をありがとうございました。

質問者

ぱらママさん

ご回答ありがとうございます。

2008/04/12 00:37 固定リンク

やはり掛けすぎですよね…。主人の方はほとんどその時出せる金額内で、という感じで決めたようなものなので結果早く入っていた私の方が保障金額が多くなってしまっていました。
医療保険は終身のものに変えようかと思っていたので、今の終身がどれだけ残せるのか、もしくは変えたほうがよいのかを検討して見直せたらと思っています。
早く丁寧なご回答をありがとうございました。

ぱらママさん (岡山県/31歳/女性)


RE 生命保険の見直しについて。

2008/04/12 10:20 詳細リンク
(5.0)

「まいど!!・おおきに!!」の大阪から書かせていただきます

新築おめでとうございます。

もし、ご主人さまが団体信用生命保険に加入するのであれば
「万一のとき、住宅ローンはどうするの」の悲劇からは救われますので
死亡保障を考えるときは団信のことは重要ですね、確認ください。

あと現在、入院1万円、ガン2万円ですがいい保険ですね、補償は悪くないですよ
加入の定期特約の保険金額、もしくは家族収入保障特約・逓減定期特約を付けれると
思いますので、必要保障額を算定して定期の減額・増額・逓減定期特約の追加など
考えるのもいいかもしれません。
JAの担当者もFP資格を持っていると思いますので相談できるはずです。

奥様の死亡保障は特段の事情がないかぎり多いとおもいますので
ここは落とせるんではないでしょうか、
入院日額などの問題で死亡保障が落とせないのかも知れませんが
入院以外の特約ははずしたらいかがですか。

追記の件、これからの社会保障の給付・サービスは右肩下がりです。
医療格差とも言われるほど、「お金がないといい治療が受けれない」のも事実。

入院保険は10000円以上は欲しいところ、ガンに関しては20000円でもいいです。
以上は今の保険でも満たしてますよね。
しかし、医療保険単品で加入されるのであれば、先進医療・ガンの通院治療なども
保障できるものに加入されるのがいいでしょうね。
医療保険単品は農協・郵貯より民間生保(外資含む)のほうが内容は進んでいるよう に思えます。

私の話が少しでもお役に立てたら幸いです。
ブログは http://takabou.blogzine.jp/

評価・お礼

ぱらママさん

団信には加入するつもりなので、その辺りも含めて今と同じ支払額もしくは低い額でもっと自分にあったものが選べそうかなと希望がもてました。
私の特約部分を中心に検討しようと思っています。
細かい点までのご回答ありがとうございました。

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