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夫の生命保険選び

マネー 生命保険・医療保険 2008/04/06 01:03

はじめまして。夫35歳 妻35歳 長男5カ月の家族構成です。夫の生命保険が未加入の為、いろいろと検討してみたのですが、全ての保険会社の商品を検討し、どれが良いのかと判断することが不可能なので、下記の内容だと、どの保険会社の商品がおすすめか教えて下さい。
年収330万 家賃5万6千円 生活費として最低15万は必要(家賃を除く)です。医療保険は入院 日額8千円〜1万円(1日〜) 60又は65歳払込 終身のもの。死亡保険金は、払込後も生涯保障として400万〜500万は欲しいと思っています。
私の保険は、県民共済で総合保障2型と医療1型特約で、子供の学資保険を、ソニー生命の17歳満期?型150万で入ろうかと考えています。
また、将来的(10年以内)には新築、子供も2人目が欲しいと思っていますので、保険料も出来るだけ安くおさえたいと思っています。保険料は固定が希望です。
以前、保険事務所に相談したところ
・アリコ 生活習慣病保険 生活習慣保険?型180日型(低解約返戻金特則付)日額8千円 60歳払込 終身
・アリコ 円建新終身保険 無配当終身保険 400万 60歳払込 終身
・三井住友海上きらめき姓名保険 収入保障(非喫煙型)収入保障定期 月額15万円 65歳払込 保険期間65歳
このような商品をすすめられましたが、果たしてこれでいいのか分かりません。
おすすめの商品と上記内容の商品についてのご意見をお聞かせ下さい。

tamahiさん ( 広島県 / 女性 / 35歳 )

回答:9件

岡崎 謙二 専門家

岡崎 謙二
ファイナンシャルプランナー

- good

夫の生命保険

2008/04/06 10:07 詳細リンク
(4.0)

保険事務所も無難な提案ですが、年収から判断すると保険料割合が多くなるようですので、注意が必要ですね。将来に家を二人目のお子様をお考えならできるだけ今はキャッシュをためるべきでしょう。

よって安く済ますために共済で総合保障2型と医療1型特約でいいと思います。もう少し住宅購入やお子様のめどがついてたことにでも終身保険などを考慮されてもよいと思います。

評価・お礼

tamahiさん

何度も回答頂き、ありがとうございました。
いろいろ参考になりました。
収入保障の保険で考えてみたいと思います。

回答専門家

岡崎 謙二
岡崎 謙二
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宮里 恵 専門家

宮里 恵
ファイナンシャルプランナー

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必要保障額をだしてみましょう。

2008/04/06 17:22 詳細リンク
(5.0)

はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里と申します。

まず、世帯主でいらっしゃるご主人がもしもの時にどれぐらい経済的に困るのか必要保障額をだしてみましょう。
ご主人は会社員でいらっしゃればお子さんがいらっしゃるので遺族年金がもらえます。
その額で、足らない分を終身保険と、家族収入保険で補うというのは、どうですか?
終身保険は貯蓄性があるため、保険料が高いので、300万ぐらいにして、後不足分を家族収入保険でプラスしたほうが保険料は抑えられます。

入院保障についても、高額療養費制度(私のコラムをご覧ください)などがあるので、入院時の収支をだして、足らない分を医療保険でカバーすれば、いいと思います。

提案された保険の保険料が分からないので、なんともいえませんが、保険会社によって、同じ保障内容でも保険料が違ったりするので、たくさんの商品の中から気に入った商品に加入するのがいいと思いますよ。

奥様の保険も県民共済も安くて医療も死亡保障もついていて、今はいいとは思うのですが、65歳以降の保障が手薄になるので、そこを考えられたほうがいいですね。
医療特約をつけられるということは、月保険料3000円ぐらいですよね。
そうすると、35歳ですと、ある終身の医療保険1日5千円は、1900円ぐらいです。
それに安い掛け捨ての定期保険300万つけられても654円というものもあります。

私でよろしければ保険診断・提案もしておりますので、ご相談ください。

評価・お礼

tamahiさん

分かりやすい説明をありがとうございます。
こういう風にひとつひとつ計算していくと、
本当に必要な保険がみえてきますね。

回答専門家

宮里 恵
宮里 恵
(鹿児島県 / ファイナンシャルプランナー)
M・Mプランニング ファイナンシャルプランナー
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釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

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おすすめ商品には必ず裏があると思って下さいね!

2008/04/06 23:15 詳細リンク
(5.0)

tamahi 様
この度はご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくおねがいいたします。

保険代理店さんがなぜ以下の商品をすすめてこられたかを聞かれましたか?
保険会社の手数料キャンペーンか、その保険会社の手数料ランクに関係するか、すすめられる保険会社となんらかのにぎり(一定の数字がでれば手数料アップやボーナス加算)があるかもしれませんね。

・アリコ 生活習慣病保険 生活習慣保険1型180日型(低解約返戻金特則付)日額8千円 60歳払込 終身
⇒生活習慣病についてご心配かどうかのお話は代理店さんに言われましたか?
別に生活習慣病保険でなくてもよいのではないですか? 保険料が高いですよ!
医療保障を確保したいということであれば、違う保険の方が費用対効果が高いです。
例えば、オリックス生命のCURE等

・アリコ 円建新終身保険 無配当終身保険 400万 60歳払込 終身
⇒この保険はお葬式代を確保するという目的であれば、円建ての中では一番良い保険です。

・三井住友海上きらめき姓名保険 収入保障(非喫煙型)収入保障定期 月額15万円 65歳払込 保険期間65歳
⇒おタバコを吸わないのであれば、断然損保ジャパンひまわり生命の収入保障保険の方が安いですよ。
それはそうと15万円という保険金額と65歳まで保障というのは誰が決めたのですか?
お子さんの教育費・生活費の補填が目的であれば、60歳までの保障でも良いですし、15万円の保険金額が必要ないかもしれませんよ!

死亡時の必要保障額はシミュレーションをされましたか?
一番効率的な保険を創ろうとされるのであれば、シミュレーションされた方がよいでしょうね!

ご不明な点があれば、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。

評価・お礼

tamahiさん

「おすすめ商品には裏がある」やっぱりそうですよね。
分かりやすく、具体的に商品を教えて頂きありがとうございました。
教えて頂いた商品も検討してみたいと思います。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

お客様喜んでもらうことが、私の最大の幸せです!

お客様に喜んでもらう!お客様に得してもらう!お客様にホッとしてもらう!以上3つを信条としています。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

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納得の保障額を得るためには!

2008/04/06 13:50 詳細リンク
(4.0)

tamahi様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私はソニー生命で6年間の営業活動に従事して独立、今に至っております。
今回のtamahi様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。
生命保険の加入決定のポイントは、商品名や金額を決めるのは下記のフローがあることをご認識してください。
(ご参考)
各々のクライアントのライフプランニングを作成⇒人生の保障額が算出されます⇒クライアントの希望の保障額かどうか、保険料がどうかをチェック⇒そして、保障額と保険料を納得されれば⇒生命保険の申し込みへ

以上ですが、tamahi様が検討の保険で共通していることは、払い込み期間が短いこてです。今にお子さまが巣立つ時に大きな保障がなくなります。第2子もお考えであれば、保障期間や払い込み期間はもっと長くてもよいのではないでしょうか。
又、平均して1日あたり入院費の自己負担額が約15,000円ですので、足りません。
先ずは保険料を考えない場合、納得の保障額を得るには保険料がどの位掛かるかどうかを算出して、それを基に保険料が低い会社を検討されてはいかがでしょうか。
以上

評価・お礼

tamahiさん

ありがとうございます。
入院費の自己負担額が15,000円必要なんですね!
そのあたりも含めて、再度検討してみたいと思います。

羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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終身保険は本当に必要?

2008/04/06 18:02 詳細リンク

tamahiさん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

終身保険は本当に必要でしょうか?
生涯必要なものといえば葬儀費用などですね。
でもこれは保険でないといけませんか?

60歳以降はある程度の老後資金もたまっていないといけませんし、貯蓄から賄える金額です。
保険は終身保険をなくすとずっと安くなります。

ご主人の葬儀費用を考える余裕があるのであればtamahiさんの医療保障をもっと考えましょう。
県民共済では本当に必要な老後の医療保障が不足します。70歳以降は特約をつけても病気入院は2000円で80歳で終了です。

また、学資保険は利回り的には良くありません。積立投資信託なども考えてみましょう。

山本 俊樹

山本 俊樹
ファイナンシャルプランナー

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保険も出会い

2008/04/06 21:44 詳細リンク
(4.0)

シルバーバックの山本です。
まずはじめに、tamahiさんが選定している商品内容-終身医療保険、収入保障保険、終身保険-については、非常にいい組み合わせではないでしょうか。しっかりと保険のニーズを把握して選定されていると思います。

しかし、ご質問のどの保険会社の商品がいいのかというお問い合わせは、なかなか解答が難しい問題です。というのも、何を基準にいい商品というかは、個人差があるからです。例えば、医療保険については、1入院の制限には60日や120日がありますし、保険料の払い込みが終身払いなのか60歳払い済みなのかでも違います。終身保険や長期定期のように解約返戻金がある商品については、保険会社によって保険料と解約率が違います。どちらを優先するかによって判断も違ってくるでしょう。

また、インターネット経由で保険に加入する場合や代理店経由で加入する場合でも違います。当社は、保険代理店ですが、全ての保険会社を扱っているわけではありません、しかし、当社としてもしっかりとした保険会社を選定して代理店になっていますし、また、お客様に対しては、加入時のいろいろな説明ばかりでなく、加入後のアフターフォローも含めて、一生のお付き合いと思って契約をさせていただいております。このように、販売側に何を求めるかによっても違ってくると思います。

保険もある意味出会いかもしれません。

評価・お礼

tamahiさん

そうですね。
保険もある意味出会いかもしれませんね。
回答ありがとうございました。

笹島 隆博

笹島 隆博
医療経営コンサルタント

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ご主人の保険について

2008/04/07 10:06 詳細リンク
(5.0)

はじめましてクロスロードの保険職人・笹島隆博です。

保険はそれぞれの方の経済状況に合わせて加入するものですから、

生活に影響が出るほど入る必要はありません。

私がtamahiさんの立場であれば、ご年収から察して終身保険は加入

しません。葬儀の全国平均費用は237万円です(平成15年日本消費者協会調べ)。

ご主人に万一があったとき、高額な費用を短期間で用意しなければなりませんが、

すぐに支払わなくてはならないのはお布施やお手伝いの謝礼、親族の宿泊交通費

など限られたものです。葬儀費用の支払いは通常、お葬式の3日から1週間程度

あとになります。お香典や生命保険金を充てることも可能です。

しかも公的補助金として、今加入している健康保険や国民健康保険から一定額が

葬儀費用として支給されます。自分で申請することが基本になっていて、期限は

2年以内となっています。詳しくは市町村役場の保険年金課か、勤務先の健康保

険担当にお尋ねください。

ということで、ご主人がおタバコを吸わない方であれば、ノンスモーク型の収入

保障保険(別名 家族収入保障保険)という保険で、ご主人が万一早死にした場

合にお子さんが巣立つまで(最終学歴を卒業するまで)の学費や生活費を保障し

てくれる遺族年金型の保険と、格安な終身型医療保険、重粒子線治療などの30

0万円強の治療費を一発出ししてくれる先進医療対応型のがん保険、この3点で

ご予算は1万円強で収まるのではないでしょうか?

お役に立てれば幸いです。

評価・お礼

tamahiさん

ありがとうございます。
葬儀代は必要だと思っていましたが、無しにしてしまうのもひとつの方法ですね。

質問者

tamahiさん

ありがとうございます。

2008/04/06 23:12 固定リンク

住宅購入や子供のめどがついた頃に、終身保険などを
考慮するとなると、それまでの間にもし夫が死亡してしまった場合は、共済の死亡保障だけでは生活できないと思うのですが・・・。
その部分についてはどのように考えれば良いのでしょうか?

tamahiさん (広島県/35歳/女性)

質問者

tamahiさん

ありがとうございます。

2008/04/06 23:44 固定リンク

私の保険のアドバイスまでありがとうございます。
3,000円の保険料で安いと思っていましたが、まだ安いものもあるんですね。終身というのもいいですね。
ただ、高額療養費制度(初めて知りました!)があるにしても、1日5,000円の入院保障で大丈夫なんでしょうか?

それと、家族収入保険とはどのようなものでしょうか?

tamahiさん (広島県/35歳/女性)


もう1、2社の商品を・・

2008/04/07 09:57 詳細リンク
(4.0)

tamahi様

家電製品を購入する時に、同じような品質で複数メーカーを比較検討するように、
保険も比較すると一長一短が見えてきます。

医療保険 終身型60歳払込生活習慣病をリカバリーするもの
終身保険 アリコ並の保険料水準もの
収入保障 非喫煙の割引の取扱いのあるもの

それぞれを取り扱う保険会社や商品は存在しますので、再提案してもらうと、
すでに提案してもらっているものとの違いが見えてきます。

その際は、特徴などをしっかり説明を求めてくださいね。

評価・お礼

tamahiさん

ありがとうございます。
保険事務所では、取り扱う保険会社が少なかったので、再度ほかでも提案してもらうようにしようと思います。


RE 夫の生命保険選び

2008/04/07 21:04 詳細リンク
(5.0)

まいど!・おおきに!の大阪から書かせていただきます。

生涯保障を200万程度にすると保険料も低く抑えれます。一般的な葬儀代として。
400〜500万は必要でしょうか。「必要」と「欲しい」は別物です。

収入保障の65歳はどうでしょう、他2つと同じ60でもいいのでは。
また、最低保障期間(2年か5年)でも保険料は変わってきますよ。

代理店から提案された保障の考え方はいいものだと思います。
保険会社によてっもそれぞれ発売されていますが、微妙にどこか違ってるものです。

そこは他社商品を検討する場合は確認してくださいね。

ちなみに現在の医療費自己負担は約20000円になりました。

これからの社会保障は右肩下がりだと思って間違いないでしょう。
また遺族年金も右肩下がりですので少し多めに加入しても
ちょうどいいぐらいではないでしょうか。

私の話が少しでもお役に立てれれば幸いです!
ブログはhttp://takabou.blogzine.jp/

評価・お礼

tamahiさん

ありがとうございます。
提案された商品の内容を少しづつ変えていくだけでも、保険料は変わってきますよね。
他社を検討するとともに、商品の内容も再度検討してみます。

質問者

tamahiさん

ありがとうございます。

2008/04/07 22:52 固定リンク

積立投資信託は気になってはいたんですが、よく勉強しないと難しい気がして、選択の中に入れていませんでした。
17歳までに150万貯めるとして(その間に出し入れは考えていません)おすすめの商品があれば教えて下さい。

tamahiさん (広島県/35歳/女性)

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