頭金の額はローン審査に考慮されない? - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

専門家の皆様へ 専門家プロファイルでは、さまざまなジャンルの専門家を募集しています。
出展をご検討の方はお気軽にご請求ください。

頭金の額はローン審査に考慮されない?

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/04/06 00:26

現在賃貸マンションに親子3人で暮らしていますが、母と同居の為に2〜3年以内を目標にマイホーム購入を検討しています。ところが、現時点の所得が少ないので借りたい金額ではローンの審査が通らずマイホームは無理ないのではないかと不安になり、専門の方に伺いたいと思いました。
借り入れたい金額は2500〜3000万円です。
購入予算は5500〜6000万、頭金は3000万程度を想定しています。
頭金は母が払い、残りはローンを組んで夫が払っていく予定です。
夫は32歳で夫の父親の会社に勤続8年。昨年の年収は360万円ですが今月より月額5万円昇給。実際に購入するとなると、現在の住まいは会社と共同名義で借りていて半分の月6.5万の補助を受けていますがそれを給料として貰うことができます。
借り入れ限度が年収の5倍という話をネット上でみたことがありますが、頭金を購入価格の半分用意できても今現在の年収では2500万円の借り入れはどの金融機関をあたっても実現できないのでしょうか。
また、たとえば現在補助として受けている6.5万円を給料としてもらい昇給分の5万円を合わせて翌々年に源泉徴収票に載る年収が500万となっていれば可能でしょうか。
その場合もやはり年収の5倍が原則で2500万円が限度なのでしょうか。
今まで他のローンや借金をしたことはありませんが、クレジットカードを夫婦で数枚所持しています。
どうぞ宜しくお願いいたします。

ハナ子さん ( 東京都 / 女性 / 29歳 )

回答:3件

寺岡 孝 専門家

寺岡 孝
住宅&保険・住宅ローン コンサルタント

- good

頭金の額とローン審査

2008/04/06 01:16 詳細リンク
(5.0)

アネシスプランニングの寺岡です。宜しくお願いします。


マイホーム購入を計画的にご検討されているのはすばらしいことですね。


さて、頭金とローンの件ですがローンの返済資力があれば頭金が少なくても購入は可能ですね。
ただ、契約手付金と登記費用などの諸費用分程度は現金が必要かと思います。


また、現在の年収からですと年間返済は年収に対して30%までですので、年間返済額は100万円程度です。(年収400万円以上ですと年間返済額は35%までになります。)
これですと35年返済でおよそ1600〜2000万円程度の借入が可能です。

年収500万円ぐらいになれば3000万円ぐらいまで借入可能でしょう。
このあたりのことはコラム欄に「住宅ローンの審査」についてを参照下さい。

(補足)
税制上のメリットがあるのは会社で住居を購入してもらい、社宅としてご自身らが居住され、賃貸料を会社に支払うという方法があります。
ご検討されてみてください。


以上、ご参考になれば幸いです。


詳しいご説明が必要でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。

宜しくお願い致します。

評価・お礼

ハナ子さん

ご回答ありがとうございます。
コラム欄も拝見し、とても参考になりました。
ローン自体はある程度組めるということで一安心です。

社宅としての購入するという方法はまったく思いつかなかったので、会社と相談して検討してみたいと思います。

今後、具体的な進展がありましたら、また相談させていただきたいと思います。
どうもありがとうございました。

回答専門家

寺岡 孝
寺岡 孝
(東京都 / 住宅&保険・住宅ローン コンサルタント)
アネシスプランニング株式会社 代表取締役
03-6202-7622
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

「納得」と「安心」の住まいづくりを中立的立場でサポートします

生涯に一度とも言える住宅建築や不動産購入の場では「失敗したらどうしよう」と不安に思う方が多いものです。お客様が「夢」を安心して実現できるよう、業界での25年の経験を活かし、「納得」と「安心」の住まいづくりを中立的立場でサポートしてまいります。

寺岡 孝が提供する商品・サービス

対面相談

建売一戸建や建築条件付き土地の売買契約に関する個別相談

建売住宅や建築条件付の土地の契約などのお悩みを個別に解決します!

対面相談

新築、中古マンションの売買契約に関する個別相談

新築、中古マンションの契約などのお悩みを個別に解決します!

質問やお悩みは解決しましたか?解決していなければ...

※あなたの疑問に専門家が回答します。質問の投稿と閲覧は全て無料です。
藤森 哲也 専門家

藤森 哲也
不動産コンサルタント

- good

お借入限度額について

2008/04/06 14:17 詳細リンク
(5.0)

ハナ子 さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

頭金が多いと、借入額が少なくなりますので、返済比率から見た審査は
通りやすくなります。(その他に、個人の信用情報や、勤務先なども審査されます)

尚、住宅ローンの借入限度額は、金融機関によって変わってきます。
年収の何倍という見方もありますが、本当は月々の返済金額が収入の何%以内と
いう基準で計算されます。

全期間固定ならその固定金利で、変動金利や短期固定の場合だと、計算金利を4%
として借り入れたこととして返済比率を見られます。

また、収入額やご家族構成によっても返済比率が変わってきます。
(お子様がいらっしゃらなければ45%という金融機関もございます)

ただし、勤務先や勤務状況などによっても返済比率は変わってきますので、
一概に上記の返済基準が当てはまるとは限りません。

もし、ご不安でしたら金融機関の住宅ローン相談窓口にお問い合わせして見てください

もちろん、借りられる額と返せる額は変わってきますので、
ご自身のライフプランに合わせてお借入をご検討されてください。


(追記)
若干ですが、物件を仲介する不動産会社によっても借入可能額は変わってきます。
一度、低めの融資額を提示されて場合、同じ金融機関、同じ物件で融資可能額を
上げるのは難しいです。

以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

評価・お礼

ハナ子さん

ご回答どうもありがとうございます。

仲介業者によっても審査の結果が違ってくるというのは、業者を選ぶ運次第という面もあるのですね。気に入った物件があった場合、一つの物件にたいして複数業者からローン審査を申請するというわけにはいかないですよね。
また一度申請した金額を上げることができないというのは実際の申請の時には注意したいと思います。

ローンの借り入れ可能金額というのは年収だけではなく家族構成などの複数の条件で審査されるということが勉強になりました。実際に現在の条件でいくらくらいなら審査が通るのかわからないので早いうちに一度、金融機関に相談してみたいと思います。

どうもありがとうございました。

回答専門家

藤森 哲也
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)
株式会社アドキャスト 代表取締役
03-5773-4111
※お電話の際は「"プロファイル"を見た」とお伝え下さい。

将来必要なお金を把握せずに、家を買うのって怖くないですか?

売ってしまえば終わり・・・になりがちな不動産業界の現状に疑問を抱き、不動産購入には欠かせないお金の勉強をスタート。FP資格を取得。住宅購入に向けての資金計画、購入後の人生設計までトータルにサポートする「一生涯のパートナー」を目指しています。

藤森 哲也が提供する商品・サービス

対面相談

相続相談

~おひとりで悩まず、まずはご相談ください~

対面相談

住宅ローン相談

金利が0.5%違うだけで、返済額は違ってきます

鈴木 宏

鈴木 宏
宅地建物取引主任者

- good

2400万円程度はOKです

2008/04/06 09:50 詳細リンク
(5.0)

ハナ子様

はじめまして、株式会社クレドの鈴木と申します。


住宅ローンの借入については一般の方には
解らない部分が多いですよね。


ご主人様のご年収が360万円とのことですが
弊社で利用している都市銀行を例にとると
約2400万円のお借入が可能です。


よく借入は年収の5倍などと言われますが
これは返済額などを考慮した場合の目安で
実際のローン借入限度額とは異なっています。


もう一つ心配な点は、ご主人様の勤務先です。
実のお父様の会社とのことですので
場合によっては勤務先の決算書類などが必要になるかもしれません。


取引銀行などに事前に確認することをお薦め致します。


ハナ子様の希望する住宅が購入出来るといいですね。


株式会社クレド 鈴木 宏

補足

※借入限度額は35年返済の場合で計算しております。

評価・お礼

ハナ子さん

ご回答どうもありがとうございます。

現在の収入でも希望額に近いローンも可能だということで、希望がもてました。
素人判断ですが現在の家賃が14万円弱なので、2400万円程度のローン返済ならば可能だと思っています。母と同居すれば家計も今よりゆとりができますし。
また、今のところ夫の父の会社は業績が順調ですので決算書等の提出でそれがネックになることはないと考えています。これも素人判断ですが・・・。

もしかしたら無謀な希望なのかもしれないと不安になっていましたが、同居へ向けて前向きに進んでいけそうなので肩の力が抜けました。

もう少し具体的な数字を出していきながら銀行等へ事前審査などの相談もしてみたいと思います。
どうもありがとうございました。

(現在のポイント:-pt このQ&Aは、役に立った!

このQ&Aに類似したQ&A

住宅ローンが通るでしょうか? carrot1205さん  2012-04-13 00:04 回答1件
住宅ローンの兄弟間売買、審査について kumasan0904さん  2012-04-30 00:23 回答1件
夫の会社が不安定なときの住宅購入について umi08さん  2009-03-16 22:36 回答2件
非常勤職員の住宅ローン ocean1forestさん  2015-03-06 10:15 回答1件
専門家に質問する

タイトル必須

(全角30文字)

質問内容必須

(全角1000文字)

カテゴリ必須

ご注意ください

[1]この内容はサイト上に公開されます。

  • ご質問の内容は、回答がついた時点でサイト上に公開されます。
  • 個人や企業を特定できる情報や、他人の権利を侵害するような情報は記載しないでください。

[2]質問には回答がつかないことがあります。

  • 質問の内容や専門家の状況により、回答に時間がかかる場合があります。
気になるキーワードを入力して、必要な情報を検索してください。

表示中のコンテンツに関連する専門家サービスランキング

電話相談

借り換えを検討している方限定!住宅ローンの選び方(提案書付)

あなたにとって最適な住宅ローン借り換えにつきましてアドバイスします(提案書&キャッシュフロー表付)

渡辺 行雄

株式会社リアルビジョン

渡辺 行雄

(ファイナンシャルプランナー)

その他サービス

鹿児島市住宅ローン借換え相談

住宅ローンの借換えの絶好のチャンスです。

宮里 恵

M・Mプランニング

宮里 恵

(ファイナンシャルプランナー)

電話相談

初めて住宅を購入する方の住宅ローン相談(提案書&CF付)

初めて住宅を購入する方に、後から後悔しない住宅ローンの組み方をアドバイスします。

渡辺 行雄

株式会社リアルビジョン

渡辺 行雄

(ファイナンシャルプランナー)

対面相談 住宅ローン相談
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)