フラット35の頭金、繰り上げ返済等について - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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フラット35の頭金、繰り上げ返済等について

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/03/27 00:10

今年中に夫名義で家を建てる計画で住宅ローン(フラット35)を検討中です。

夫は地方公務員で年収540万、妻は専業主婦です。現在の家族構成は、夫(34歳)妻(32歳)子(0歳)です。将来的には子供を合計3人くらいと考えています。
貯金は夫1500万、妻500万です。夫の奨学金(残額200万円)以外借り入れはありません。
家、土地、その他諸費用全てを含めて3500万円以内でおさめるつもりでいます。

そこで質問なのですが、

?頭金はいくらくらいが妥当なのか?
月々の返済を減らすために頭金1000万〜1500万円くらいを考えていましたが、もう少し減らして手元資金を残しておくほうがよいでしょうか?

?繰り上げ返済は行うべきか?
退職金や、妻が将来パートで働くことができるようになれば期間短縮型の繰り上げ返済も考えているのですが、繰り上げ返済をせず手元に現金を持っておくほうが良いという意見も聞きました。

これから子供が成長したり家族が増えたりすると生活費や教育費も増えていくと思うのですが、普段の生活やいざという時のためにどれくらい手元に残しておけばよいのか全く予想がつきません。

それから、
?フラット35の買取型と保証型はどちらがよいのか?

色々検討しているもののなかなか結論が出ないので知恵をお貸しいただけたらと思います。よろしくお願いします。

クママさん ( 長崎県 / 女性 / 32歳 )

回答:2件

藤森 哲也 専門家

藤森 哲也
不動産コンサルタント

- good

フラット35の頭金、繰り上げ返済等について

2008/03/27 06:49 詳細リンク
(5.0)

クママ さま

はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

(1)(2)に関しましては、それぞれのライフプランによって変わってきますので
一概にこれが正解というものはございません。

(1)の頭金に関しましては、よく物件価格の20%+諸費用分は用意しなければ
ならないなどという方もいらっしゃいますが、なんの根拠もございません。
(ただし、フラットの買取型の場合、最低10%の自己資金は必要)

頭金が多いに越したことはありませんが、手持ち資金がなくなるのも不安だと
思われます。その為、今後のライフプランを把握して、キャッシュフロー表などを
作成して、無理なく返済できる範囲に収まるように頭金を捻出してください。


(2)についても同様で、積極的に繰上返済をしていけば、支払う利息が少なく
なりお得になります。ただ、フラット35の場合、金利上昇のリスクがないので、
返済終了までの月々の返済額は固定されています。
それに応じたライフプランをきちんと立てているのでしたら、積極的に繰上返済
をしなくても大丈夫です。
ただ、利息を多く払っていくのは無駄ですので、余裕があるのでしたら、
適度に繰上返済することをお勧めします。


(3)については、買取型でも保証型でもそれほど大差ありません。
保証型の方が若干金利が高かったり、繰上返済手数料が必要だったりと
総支払額で判断すると不利になります。(借りれる金融機関も限られています)

保証型は、物件価格の100%まで融資してくれるため、自己資金がない方や
借り換えをしたい方のためのフラットという位置づけです。

35年もの長きにわたって借りることになるので、心配や不安もあると思われますが、
まずは、今後のライフプランをきちんと立てて、必要となるお金を把握することを
お勧めします。


以上、ご参考になりましたでしょうか
アドキャスト 藤森哲也

評価・お礼

クママさん

遅くなって申し訳ありません。
大変参考になりました。
どうもありがとうございました。

回答専門家

藤森 哲也
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)
株式会社アドキャスト 代表取締役
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渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

- good

住宅ローンの件

2008/03/27 13:34 詳細リンク
(5.0)

クママさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

質問1『頭金はいくらくらいが妥当なのか?』について
・一般的には物件価格の20%相当額+諸費用となります。
・尚、もう一つの目安として、ご主人様の手取り月収金額の28%以内に、住宅ローンの負担割合が収まるようにしていただけますと、毎月の貯蓄にも資金が充当できます。

質問2『繰り上げ返済は行うべきか?』について
・繰り上げ返済につきましては、できるだけ行っていただくことをおすすめいたします。
・特に返済開始当初は、毎月の返済額のほとんどがローン利息となりますので、繰り上げ返済資金が借入元本に充当されることを考えると、その効果は絶大です。

・尚、ローン金利以上の運用利回りを実現することができるのでしたら、繰り上げ返済よりも資産運用を行った方がよろしいと考えますが、一般的にはそのようなことは難しいと考えます。

質問3『フラット35の買取型と保証型はどちらがよいのか?』について
・何とも言えません。
・尚、フラット35の場合、融資する金融機関により適用金利が異なりますので、比較した上で決定していただくことをおすすめいたします。

・また、フラット35の場合、繰り上げ返済は100万円以上からとなりますが、民間金融機関の場合、もっと少額から繰り上げ返済が可能となりますし、ローン金利につきましても、全期間固定金利でローンを組んでも、フラット35とさほど変わらない金利でローンを組めると思われますので、いろいろと調べてみてください。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄



以上、ご参考にしていただけますと幸いです。

評価・お礼

クママさん

遅くなって申し訳ありません。
大変参考になりました。
どうもありがとうございました!

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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