生命保険を見直したいのですが・・・。

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

ご質問の内容からきちんと理解されているように思えないのですが。どうでしょうか。保険の基本について理解されていますか。
まず保険は、何のために加入するかです。保険はもちろん万が一なくなったとき、入院したときのためにお金に困らないようにするために加入するのです。ということはその万が一のときにどのくらいで保険でカバーするべきなのか具体的に計算しないとなりません。次に保険の目的ごと保険種類を選ばなければなりません。そして、最後にその保険種類のなかで保険料が安い会社を選ぶのです。今回あまりその辺を考えていないように思えます。例えば終身保険1500万円と書いてありますが、この保険の目的は何のためですか。終身保険はインフレリスクを考えていない保険です。現在のような低金利での加入はインフレリスクが発生します。その辺のご説明はありましたか。
医療保険、がん保険については保険期間10年間となっていますが、これでもかまいません。別に保障を一生涯にする必要もありません。ただし、60歳以降はすべて現金で入院費用をまかなうように貯蓄をしなければなりません。そうしないと年をとってからは保険料が高くなってしまい保険料を支払うメリットが薄れてきます。
保険の考え方について私のコラムに書いてありますのでご参照ください。

死亡保険の考え方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/25920

死亡保険金額の計算の仕方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22163

遺族年金について(サラリーマンの場合)
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/22181

医療保険を選ぶポイント1
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/2050

医療保険を選ぶポイント2
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/column/detail/2155

みころこさん

はじめまして。三好亮(みよし まこと)と申します。

保険の見直しの相談をして余計に迷われてしまったようですね。


保険の商品は、ご存知のようにたくさんありますので、どの商品が一番
良いのか?と言うのは、それを見る人によっても変わってきます。


と、言いますのも、保険と言う商品は基本的にメリットもデメリットも
存在しているからです。


つまり、どれだけのアドバイスをもらっても、迷いが消えることは無いと
言っても過言ではないかと思います。


では、どうすれば良いのか?と言うことですが、
2つ考えて頂ければと思います。

まずは、みころこさんのご家族にとって本当に必要な保障は何なのか?
と言うことです。


医療保険に入らなくても、貯蓄で賄える。それならその分を運用に使ったほうが
良いのかも････


と、思われるのであれば、それも1つの選択肢です。
ただ、本当に一生涯の入院などのかかる費用を貯蓄で賄いきれるのか?

と言うことも同時に考えて頂きたいと思います。


そして、もう一つは、いろんな所に相談するよりも、『この人なら任せても大丈夫そうだ』
と言う担当者を見つけるほうが大切な気がします。


と、言いますのも、保険と言う商品は将来にわたって長い期間払い続け、
そして保障し続けてもらうものです。

ただ、保険会社と契約するのではなく、その担当者の人間性をみて、先々何かあった時も
すぐ駆けつけてくれたり、保険給付の手続きの手伝いをしてくれたりと言う作業を
アドバイスしてくれたりやってくれたりするような、もっと極論で言うと一生涯の
お付き合いが出来るような担当者を見つけることが出来れば、本当にみころこさんの
ご家族にとって必要なことを一緒になって考えてくれると思います。


単純なことですが、とても大切なことだと思いますので、是非一度じっくりと
考えてみてください。


良い保険に入り、安心される事を願っております。



三好 亮

「まいど!!・おおきに!!」の大阪から書かせていただきます

「来年には子供ができることを仮定して(最終的には2人くらいを希望)保険の見直しを考えて います。」

ですが、そのような目的であれば、掛け捨ての収入保障などで遺族生活保障を準備されるのが
優先的ではないでしょうか。

コンサルティングの場に私はいないのであまり詳しい無料相談での内容はわかりませんが。

医療保険は今のうちに終身型を加入されるほうがいいと思います。
入院一万円は必要になってくると思います。

ブログも見てください http://takabou.blogzine.jp/

これからは社会保障給付は右肩下がりと思って間違いないと思います。
入院一万円は私は基本かなぐらい思います。

高額療養費制度も今後変更無しとはいえません、よくはならないでしょう。
遺族年金も保険料は右肩上がり、給付は右肩下がりです。
また、後期高齢者医療制度創設からみても、老人だから国が見てくれるの時代でも
ありません。

私の話が少しでもお役に立てたら幸いです。

みころこ様

はじめまして、保険の給付に強いFPの大村貴信ともうします。

実際のところ、悩んでしまった場合は間をもって考え直すのも必要かと思います。
みころこ様が最終的に何を決め手にするのか?を考えてみましょう。

実際どの保険も悪いものはありません。

私がいつもお伝えしているのですが、
設計する側(保険代理店等)とお客様が、保険を作ることだけに焦点を合わせてないでしょうか?

貰うこと。給付をうけること。

このことに今一度フォーカスしてみてください。相談されている方が信頼のおける保険担当者であるか?

また、ご質問の部分で
「終身保険は変額保険にするより、保険と割り切って掛け捨てにしてその分を銀行や証券会社に相談して自分で運用した方がいいのでしょうか?」
→変額保険は、簡単にいうと投資信託を含んだ終身保険です。ですので終身保険と比べると投資性が強いです。加入目的を明確にして選択しましょう。

「医療保険は終身にすべきという専門家の意見が多いので、AIUの医療保険(10年更新)は無駄なのか?
悩んでしまいます。しかし、医療保険をかけるよりは貯蓄をしたほうがいいという意見もあり・・・」
→これも考え方です。

現在の状況では、金額を抑えて終身の医療保険に加入するのは悪くないと思います。確かに貯蓄をしたほうがいいという考えもあります。しかしながら、医療のためにいくらの貯蓄をするかの目標の明確性がないと医療費のための貯蓄は厳しいかもしれませんね。
例えば、重度のガンの治療を想定した場合はいくらためなければならないでしょうか?

みころこ様にとって最適の保険とめぐりあえますように!!

はじめまして、みころこさん、クロスロードの保険職人・笹島隆博と申します。

生命保険は県民共済を残されるということですが、ご主人のお母様が掛け金を

負担されているということですが、保険契約者がお母様の場合にはご主人の入

院時は入院給付金は非課税になりますが、それ以外の死亡保険は受取人が誰に

なるかで税金の課税関係が変わりますのでご注意下さい。

次に終身保険の件ですが、これからのご夫婦の収入関係とライフプランによっ

て必要となる保険種類は変わってきますので、どのようなキャリアプランで行

く予定なのか教えて頂けるとより具体的なアドバイスが出来ると思います。

一般論ですが、終身保険を単なる万一の際の最終費用としてお考えならば、

200万円から300万円程度で十分だと思います。

大きな保障の準備はお子さんが出来てからで十分だと思います。

医療保険ですが、これからの10年間で医療費の積み立てを銀行などでされ

る予定でしたら、積み立てるまで当面10年間のリカバーとして10年間の

医療保険でもいいと思いますが、ガンの闘病費用だけはとても個人で積み立

てできるような額ではありませんので、終身型のものに入られたほうがいい

かと存じます。医療費の積み立てをする気はないと仰られるのであれば、医

療保険は終身保険タイプで格安の60日型で1日5千円の入院給付で十分だ

と思います。

最後に老後資金や積み立てですが、お考えの通り、保険料を切り詰めて掛捨

にして、銀行や証券会社に相談してご自分で運用した方がいいと思います。

何かご相談がございましたら、ご連絡いただければ幸いです。

みころこさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

県民共済900万円と終身保険1500万円ではお子さんがお二人になった場合は死亡保障が不足すると思いますよ。
また、終身保険は保険料が高くて負担になりませんか?
今は良くてもお子さんの教育費の積み立てもありますし･･･

保障は掛け捨てで準備し貯蓄額を増やしたほうがいいと思います。

また、医療保険も10年更新では更新ごとに保険料があがり、年金生活になったときに大変だと思いますよ。

無料で相談できるのは保険からの手数料が入るからですね。

どうもFPからみて顧客第一の提案とは思えません。


株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/

はじめまして、みころこさん。
''FP事務所 マネースミス''の吉野です。

まず初めに無料相談ということは、そこも保険に加入してもらって収入が得られるのでプランニングしても必要以上の保障を勧める可能性があります。

>終身保険は変額保険にするより、保険と割り切って掛け捨てにしてその分を銀行や証券会社に相談して自分で運用した方がいいのでしょうか?
<

終身保険は、高額な保障にする必要はありません。葬儀代などの整理資金程度にすればよいでしょう。保障額は少なくてすみますので、変額保険にすると普通の終身保険より保険料を抑えられますし、万が一の時には、運用次第で基本保険金より多く支払われる場合がありますので、お勧めします。

死亡保障は、お子様が生まれて大学卒業までは手厚く、夫婦二人の時にはそんなに多く保障しておく必要も無いでしょう。

医療保険も、定期より終身保障のほうが良いでしょう。


>しかし、医療保険をかけるよりは貯蓄をしたほうがいいという意見もあり・・・。<
この考え方で言いますと、定期保険でも良いと思います。10年間は安い保険に加入しておき、その間に貯蓄をするのもひとつの方法です。

日額1万円として、120日型のものだと、単純に120万円あれば良いのです。

シルバーバックの山本です。
なぜ終身保険を勧められたのか理解できません。今のライフプランでは、これからお子さんが生まれて生命保険が最も重要になる時期です。その点からも、保障重視の生命保険に加入されることをお奨めします。お子様が二人になられた場合は、県民共済だけの保障では不十分です。

保険料的に最も安いのは、収入保障タイプの生命保険です(万が一のときに月々年金形式で保険金を受け取れます。)ので、今から研究してみてください。

そして、出産予定がはっきりしたところで、第2子のことも考えて25年ぐらいの保障期間で検討されるといいでしょう。

その上で、余裕があれば終身保険などの貯蓄型を検討すべきです。ただし、その場合は、保険ではなくみころこさんの言うとおりご自身で運用をきちっとすべきです。住宅の心配はないということであればなおさら住宅ローンの返済のつもりでしっかりと貯蓄をして下さい。

医療保険については、現在ある程度の貯蓄があるので、10年の掛け捨ては非常にもったいないと思います。それこそ、しっかり貯蓄をしていけば医療保険も必要ないでしょう。しかし、がん保険医ついては何か不安があるということであれば、終身タイプの保険医加入されるといいでしょう。

みころこさん。はじめまして。
主婦の方の保険の見直しなど相談を受けています、フィナンシャルプランナーの宮里と申します。

まず、何のために保険に入りたいのか考えてみましょう。
もしもの時に経済的に困る事態を避けるためですよね。

県民共済は残したい。とありましたが、そうすると、ご主人は、病気だと800万の死亡保障と、1日1万円の入院保証(5日目から)は、そのまま継続するということですよね。
死亡保障については、後どれくらい足りないかということで、必要保障額をだしてから、検討しましょう。
将来のことは、もちろん大事ですが、まずは、今現在、もしものことがあった場合を考えて保障額を出したほうが、保険に無駄がないように思います。
死亡保障も、終身で200万、もしくは300万ぐらいのお葬式代を確保して、後は掛け捨ての家族収入保険で、補足するぐらいがいいと思います。

みころこさんも、360万の死亡保障と、1日5000円の入院保障を共済で確保して、後はがん保険を検討するというところでしょうか?
アフラックも、フォルテという新しい保険もでています。
共済は、確かに安くて、死亡保障も、医療保障もついているので、魅力的かもしれませんが、65歳以降になった時に、保障がとても小さくなってしまうので、それなりの貯蓄が必要だと思います。
もしくは、お若いうちに終身の医療保険に、入っておくという手もあります。
私でよろしければ、相談にのりますので、何でもお問い合わせください。