ローンは固定か変動ミックスかどちらがよいでしょうか - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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ローンは固定か変動ミックスかどちらがよいでしょうか

マネー 住宅資金・住宅ローン 2008/02/12 12:43

はじめまして。この度、住宅を購入することになりローンについてご相談させてください。
夫43歳、税込み年収1300万、妻41歳、専業主婦、第一子は私立中学一年生、第二子は小学四年生(中学受験予定)です。

2400万の借り入れで年に230万の返済を考えています。
頭金や諸費用、引越し代を除いた残貯金額は400万と学資保険積み立て済み700万です。

夫の年齢から考えて、なるべく長期のローンは組みたくないと不動産業者の方に申しましたら、固定と変動のミックスを勧められました。ローンは固定の方が安心して過ごせるのではと思案中です。
尚、これから子供に教育費がかかるので扶養内でパートも考えております。

このような状態の我が家ですが、どのようなプランがお勧めでしょうか。よろしくお願いします。

補足

2008/02/12 12:43

辻畑様、渡辺様、山中様、お返事ありがとうございました。大変参考になります。
やはり変動はやめて全期間固定が良さそうですね。安心しました。

まず残預金につきましては5年後の車の買い替え、二人の子供の歯科矯正費用を予定しておりますので自己資金に回すには不安です。

また、20年固定で組んだ場合、かなりの額の金利を支払わないといけなくなるので、頑張って10年固定にするのはやはり厳しいでしょうか。実は、あまり手をつけたくない(小額です)があり、10年後に完済できない場合はその資産の売却も考えているからです。
しかしながら、やはりあまり手をつけたくないものですので、20年固定で繰上げ返済で頑張るのが一番無難なのかな、とも思います。

別案としましてはフラット35で繰り上げ返済する方法があると思うのですが、我が家には向いていないものでしょうか。良く耳にするわりには、我が家の場合、あまり勧められませんでしたので気になります。

何度も伺って申し訳ありませんが、宜しくお願いします。

アイボリーさん ( 東京都 / 女性 / 41歳 )

回答:3件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンについて

2008/02/12 12:59 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンの選び方ですが、今後の繰上げ返済予定により変わってきます。たとえば、今後20年で完済予定ならば、10年から20年の固定金利が良いのではないこと思います。もっと早く完済を考えているのであれば、もっと短い固定期間でも良いでしょう。
また、住宅ローンを組んだ後の残預金は合計して1100万円(400万円+学資保険700万円)ということでしょうか。もしそうならば、もう少し住宅購入の自己資金に回したほうが良いでしょう。その分毎月の負担が少なくなります。
また、返済期間についてですが、今後教育費がかかってきますので返済期間を長くしておいて繰上げ返済をしていくという方法もあります。
いろいろやり方はありますが、今後の予定と返済計画により変わってきます。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2008/02/12 18:11 詳細リンク

アイボリーさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このような状態の我が家ですが、どのようなプランがおすすめでしょうか?』につきまして、不動産業者がミックス型をすすめてきた理由は毎年の返済額を一定割合に抑えるために、固定金利に加え変動金利を混ぜることで、年間返済額を調整しているに過ぎません。

あまりにも安易な提案と言わざるを得ません。

よって、アイボリーさんのご主人様の年齢を考慮した場合、20年固定金利で住宅ローンを組んだ方がよろしいと考えます。
完済するまでの全期間返済額が変わることがありませんので、お子様の教育資金をはじめ、今後のマネープランがたてやすくなると考えます。

20年固定金利でも、ローン金利2%半ばくらいのローン金利で融資をしてくれる金融機関もあります。

また、これからかかる教育資金のことを考慮した場合、20年では返済額が多すぎるようでしたら、取り敢えず30年固定でローンを組み、将来の教育資金に目途がついた後から、繰り上げ返済を行っていただくことで、ご主人様が定年を迎えるまでに、完済の目途をたてることができると考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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山中 三佐夫

山中 三佐夫
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現状を低金利の時には!

2008/02/13 13:00 詳細リンク

アイボリー様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は某都市銀行でお客さま相談やローンの事務手続き等を26年間に亘り行って参りました。その経験を生かし、お客さまが納得できる様なアドバイスを心掛けております。今回のアイボリー様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。結論を申し上げますと、現状の低金利の時にミックスローンでは不安です。特に、変動金利の6年後が判りません(5年間は返済額は原則変わりませんが)。そのため、私は全期間固定金利型をご提案いたします。
(ご参考:三井住友BK2月参考)
住宅ローン希望額2,400万円、20年(全期間固定金利型)、年利率2.65%
1.元利均等返済額方式
毎月返済額128,937円
年間返済額1,547,244円
総額30,944,880円
(内、利息6,944,880円)
2.元金均等返済額方式
毎月の返済元金100,000円
毎月返済額152,999円(1回目)
” 100,220円(240回目)
総額30,386,500円
(内、利息6,386,500円)
以上、ご検討ください。

質問者

アイボリーさん

ローンは固定か変動ミックスかどちらがよいでしょうか

2008/02/15 11:40 固定リンク

辻畑様、渡辺様、山中様、お返事ありがとうございました。大変参考になります。
やはり変動はやめて全期間固定が良さそうですね。安心しました。

まず残預金につきましては5年後の車の買い替え、二人の子供の歯科矯正費用を予定しておりますので自己資金に回すには不安です。

また、20年固定で組んだ場合、かなりの額の金利を支払わないといけなくなるので、頑張って10年固定にするのはやはり厳しいでしょうか。実は、あまり手をつけたくない(小額です)があり、10年後に完済できない場合はその資産の売却も考えているからです。
しかしながら、やはりあまり手をつけたくないものですので、20年固定で繰上げ返済で頑張るのが一番無難なのかな、とも思います。

別案としましてはフラット35で繰り上げ返済する方法があると思うのですが、我が家には向いていないものでしょうか。良く耳にするわりには、我が家の場合、あまり勧められませんでしたので気になります。

何度も伺って申し訳ありませんが、宜しくお願いします。

アイボリーさん (東京都/41歳/女性)

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