保険の見直しについてアドバイスをお願いします - 保険設計・保険見直し - 専門家プロファイル

専門家の皆様へ 専門家プロファイルでは、さまざまなジャンルの専門家を募集しています。
出展をご検討の方はお気軽にご請求ください。

保険の見直しについてアドバイスをお願いします

マネー 保険設計・保険見直し 2008/02/02 15:54

現在加入している保険の支払いが多いような気がして見直しをしたいのですが、保障内容の過不足も含めアドバイスをお願いします。

夫(38歳)
●終身:(55歳払込終)死亡1000万 障害特約1000万 月掛金9000円
●定期:(〜60歳)死亡又は高度障害120万 月掛金4500円
●ガン保険1:(定期、'09年更新予定) 診断時100万 入院1日1万 月掛金500円
●ガン保険2:(10年更新)診断時100万 入院1日1万 etc… 月掛金 1000円
●医療:(55歳払込終、期間〜75歳)入院5日以上1日6千円 入院給付金18万 etc… 月掛金3000円
●個人年金:(60歳払込終)支払60歳〜終身 基本年金額30万 月掛金1万円
●財形年金:月掛金3000円

妻(34歳)
●終身:(60歳払込終)死亡180万 障害180万 月掛金3000円
●県民共済:死亡400万〜 入院5日目〜1日4500円 etc… 月掛金2000円
●ガン保険1:('09更新予定)診断時100万 死亡50万 入院1日1万 月掛金400円
●ガン保険2:(10年更新)診断時100万 入院1日1万 etc… 月掛金900円
●終身:(低解約払戻金型、次男の教育費=18歳時200万として)死亡・高度障害350万 月掛金1万円

長男(7歳)
●県民共済:入院1日目〜1万 通院4千円 死亡400万〜 損害〜200万 月掛金2000円

次男(4歳)
現在未加入(小学校入学時県民共済に加入予定)

その他:持ち家あり、社会保険、厚生年金、
妻は専業主婦で働く予定は当分なし

個人年金も含まれていますが、それも含めてご検討お願いします。

森のくまさん ( 静岡県 / 女性 / 34歳 )

回答:4件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

保険のプロから気になる点をお伝えします! 

2008/02/03 00:35 詳細リンク
(5.0)

森のくまさん、
この度ははご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。
よろしくお願いいたします。

メインの保険はプルデンシャルですかね?

詳しいお話も聞いておりませんし、いただいている情報だけで判断するのは、かなり難しいですが、気になったところだをお伝えさせていただきます。

森のくまさんのご主人の保障ですが、気になる点として4つ

1、お子さんお二人で死亡保障が1120万円というのは少なすぎる。
2、医療保障が75歳までというのが気になります。
3、がん保険ですが、何歳まで更新されるお気持ちですか?
長く続けられるようでしたら、更新型じゃない終身型の方が効率的です。
4、個人年金保険は加入年齢が何歳かが分かれば、非常にお得な方法で貯蓄率を上げることができ るご提案も可能です。

奥様の保障ですが、気になる点が3つ

1、180万円の60歳払いの終身保険の加入目的は何ですか?
保障重視(お葬式代として)? それとも解約返戻金目的?
2、医療保障が県民共済だけでよいのか?
→現状の保障が続くのは65歳までですが、それでよいのでしょうか?
3、がん保険ですが、何歳まで更新されるお気持ちですか?
それによっては、更新型じゃない終身型の方が効率的です。

保険の見直しは、まずは保険の加入目的を明確にすることがスタートです。
目的が明確になれば、あとは保障金額と保障期間を設定していけばよいだけです。

もし森のくまさんのご家庭が加入されている保険が、ご家族の保険加入の目的にかなっているのであれば、既契約のままでもよいわけです。

また保険料を現状で月5万円ほど支払われていますが、これからさらに教育費がかさむ時期です。
保険料はできるだけ抑えて、貯蓄や投資でお金に働いてもらうことも考えていきましょう!

ご不明な点があれば、お気軽にお問い合わせ下さい。
http://www.bys-planning.com/

よろしくお願いいたします。

評価・お礼

森のくまさん

私の書き方に不備な点もある中、簡易診断ありがとうございました。

終身と年金は基本的に払済タイプです。

定期は年金型ではないようです。保障額が少なくて保険料が高かったとは!早速見直します。

ガン・医療は終身保障の商品を探します。
払済の商品を検討していたのですが、終身払いで保険料を安くした方がいいのですね。

具体的なアドバイスを頂き、大変参考になりました。ありがとうございました。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

お客様喜んでもらうことが、私の最大の幸せです!

お客様に喜んでもらう!お客様に得してもらう!お客様にホッとしてもらう!以上3つを信条としています。

質問やお悩みは解決しましたか?解決していなければ...

※あなたの疑問に専門家が回答します。質問の投稿と閲覧は全て無料です。
吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

- good

同じような保障が多いようです。

2008/02/02 16:31 詳細リンク
(3.0)

はじめまして、森のくまさん。
''マネースミス''の吉野です。

森のくまさんご自身でもお気付きだと思いますが、同じような保障の保険に加入されているのが目に付きます。

まず、ご主人様の方ですが定期保険は必要でしょうか?
既に終身保険で死亡保障はされてますよね。

がん保険も同じような保障で2口加入されていますね。

定期保険とがん保険の1口は必要ないのではないでしょうか?

個人年金ですが、ご主人様の会社で企業年金はありませんか?
もし無いのであれば個人型の確定拠出年金に加入されても良いのではないかと思います。

次に森のくまさんの方ですが、
やはり、教育資金として考えられている保険もあるようですが、共済で死亡保障もあるのに終身保険は必要でしょうか?

またご主人様同様、がん保険は2口必要でしょうか?
いくら安いからと言っても、やはり勿体ない気がします。

終身保険とがん保険の1口は必要ないと思います。

保険料が安いからとついついそのままにしておかれてしまっているのかも分りませんが、''塵も積もれば山となる''というように無駄を省けば、長い目で見れば大きな節約になると思いますよ。

また何かありましたらご連絡下さい。

評価・お礼

森のくまさん

ご意見ありがとうございました。

主人は就職後すぐに加入した保険が主です。
3年前に家族の保険の無料診断をしてもらい、不足分ということで勧められたプランに追加入しましたが、今回アドバイス頂いた通り、逆に無駄が発生しているようです。主人と話し合って無駄に払っている分を教育費に回すようにします。

大友 武

大友 武
ファイナンシャルプランナー

- good

お答えできる範囲で

2008/02/02 17:18 詳細リンク
(5.0)

こんにちは。ご質問いただき、ありがとうございます。

現在ご加入の保険のお支払いが多いような気がされるとのことですね。
ただ、支払い額だけを見ていては判断できない部分も多くあります。

ここでは、保険商品だけを見ての判断になることをご了承ください。

○終身→このままでいいのではないでしょうか
○定期保険→おそらく収入保障保険ではないかと思いますが、いかがですか?
その前提だとしても、若干保障額が少ないかもしれません。
ただ、これは生活費をいくら必要とするかによりますので、その金額により判断することになります。

○がん保険→これは2つ合わせて日額2万円になります。この金額が本当に必要なのか再度ご確認 ください。

○入院保険→保障期間が75歳までという点が気になります。おそらく老人保健制度を加味してのことかと思われますが、制度の年齢が引き上げられることも加味し、終身タイプにしてみてはいかがでしょうか。
また、個人年金が終身受け取りになっていますので、長生きのリスクを想定されているのではないかと思います。それを含めましても、終身タイプでカバーしてみてはいかがでしょうか。

○年金、学資→おそらく支払った金額より多く戻ってくるのではないかと思います。このままでいいと思います。

○お子様の保険→日額5000円、月掛金1000円タイプに変更してもいいのではないかと思います。親の保険より多い日額になっています。

以上、簡単ですが、商品だけの判断でお答えしました。

ただ、保険は支払いだけで見る商品ではありません。
一度、きちんと必要保障額を計算されることをお勧めします。

その上で、商品のことを考えていかれるべきでしょう。

評価・お礼

森のくまさん

ご意見いただきありがとうございました。

主人は就職後すぐに加入した保険が主になっています。条件はいいのですが、独身時代と今とでは保障額も変わっていますよね。定期の保障額の見直しを検討したいと思います。

3年前に家族の保険の無料診断をしてもらい、不足分として追加入した保険が、逆に無駄になっているようです。ガン保険・医療保険は終身タイプで入り直すようにします。

子供の保険ですが、加入してまだ1年経っていませんが、すでに2度目の請求をする予定で…。利用頻度が高いのでしばらく今のままで様子を見てみます。

森 和彦

森 和彦
ファイナンシャルプランナー

- good

保険の見直しについてアドバイスをお願いします(回答)

2008/02/03 18:06 詳細リンク

森のくまさんへ

はじめまして


まず目的にあった必要補償額を検討しましょう。

こちらをご参照ください↓
http://profile.allabout.co.jp/pf/k-mori/column/detail/22713
http://profile.allabout.co.jp/pf/k-mori/column/detail/22714



とりあえず頂いたデータから気になったことだけお伝えしますね。

ご主人様
●定期:(〜60歳)死亡120万

死亡されると、生きていれば60歳だったであろう年まで

毎年120万円もらえる保険のことだと思いますが、

一般的には年金受給開始の65歳まで買っておいた方がいいと思いますよ。

保障金額については上記の必要補償額を検討してから決めましょう。

●ガン保険1:
●ガン保険2:

更新型だといつか更新できなくなりますので終身にした方がいいと思います。

●医療:(〜75歳)

終身保障にした方がいいと思います。

●個人年金:(60歳払込終)支払60歳〜終身

予定利率を把握しておいてください。

低金利時代に買った、金利長期固定商品は考え物です。



奥様
●終身:死亡180万

契約者:被保険者:死亡保険金受取人の関係で税金の係り方が異なります。

一般的には

契約者:奥様 被保険者:奥様 死亡保険金受取人:ご主人様

こうしておくと死亡保険金は相続税の課税対象になりますのでいいと思います。

もし、契約者が奥様だとすると、

死亡保険金が一時所得扱いになりますので一般的には好ましくありません。

●県民共済:死亡400万 入院1日4500円

医療保障は死亡保障と切り離して、終身医療を買った方がいいです。



子供
●県民共済:入院1万 死亡400万

子供の死亡保障の目的はなんでしょうか?

終身の医療保険だけでいいと思います。

次男4歳にも、終身医療保険を買ってあげてはいかがでしょう。

大人になったら契約を譲渡して、自分たちで払うようにしてあげれきっと喜びますよ。



ご参照ください↓
http://blog.so-net.ne.jp/prevent/

有限会社プリベント 森 和彦

質問者

森のくまさん

再度ご質問させて下さい

2008/02/05 09:50 固定リンク

ご意見いただきありがとうございました。
見直すポイントが明確になり、大変助かりました。

ちなみに、主人のメインの保険は独身時代に加入したセゾンで、今はAIGエジソンが引き継いでいます。

実は3年前に保険の無料診断をしてもらい、不足分ということで某会社の商品に追加入したのですが、それが残念ながら無駄になっているようです。

主人と自分の医療・ガン保険は、おっしゃるとおり終身が必要ですね。今回相談するにあたり一覧にしてみて自覚したのですが、もっと早く確認しておくべきでした。

主人の定期は結婚した時に契約したので、確かに子どもが2人増えた今では保障額が不足していると思います。

主人の個人年金は26歳で加入しています。

私の終身は2つとも解約払戻金目的です。それぞれ低解約払戻金期間満了後までは強制的に積み立てられるということで始めました。

住宅ローン以外でローンを組んだ事がなく、借金は出来るだけ作りたくないので投資には向かない性格だと思うのですが、どうやって支出を抑え、貯蓄を増やしていくのがよいのでしょうか?

森のくまさん (静岡県/34歳/女性)

質問者

森のくまさん

再度ご質問させて下さい

2008/02/05 10:03 固定リンク

ご意見いただきありがとうございます。

個人年金の予定利率というのはどのようにして調べればいいのでしょうか?証券には記載がないのですが。
この商品は95年に契約しています。森さんのおっしゃる「低金利時代に買った、金利長期固定商品」に該当するのでしょうか?

森のくまさん (静岡県/34歳/女性)

(現在のポイント:-pt このQ&Aは、役に立った!

このQ&Aに類似したQ&A

第一子が生まれるので保険の見直しをかけたいです ankoromochiさん  2013-02-14 11:17 回答2件
夫婦(子供なし)の保険見直しを考えています。 すかいぴあさん  2013-06-17 17:47 回答1件
DINKsの保険について さくら0000さん  2016-08-24 16:27 回答1件
医療保険と教育資金についてご相談です。 rinrin0708さん  2013-01-26 23:45 回答2件
保険の見直しを検討しています momo03さん  2012-05-25 16:47 回答4件
専門家に質問する

タイトル必須

(全角30文字)

質問内容必須

(全角1000文字)

カテゴリ必須

ご注意ください

[1]この内容はサイト上に公開されます。

  • ご質問の内容は、回答がついた時点でサイト上に公開されます。
  • 個人や企業を特定できる情報や、他人の権利を侵害するような情報は記載しないでください。

[2]質問には回答がつかないことがあります。

  • 質問の内容や専門家の状況により、回答に時間がかかる場合があります。
気になるキーワードを入力して、必要な情報を検索してください。

表示中のコンテンツに関連する専門家サービスランキング

宮里 恵

M・Mプランニング

宮里 恵

(ファイナンシャルプランナー)

メール相談

「メールで相談。ほけんのこと」 匿名相談OK!

Q&Aよりも詳しく具体的なことが知りたいときに

京増 恵太郎

FPアメニティ

京増 恵太郎

(ファイナンシャルプランナー)

電話相談

これで安心!生命保険の電話相談

生命保険の見直しや新規に加入をご検討されている方に最適なアドバイスが受けられます。

渡辺 行雄

株式会社リアルビジョン

渡辺 行雄

(ファイナンシャルプランナー)

対面相談 独立系FPによる効果的な保険診断【大阪】
岡崎 謙二
(ファイナンシャルプランナー)