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生命保険の更新

マネー 生命保険・医療保険 2008/01/29 00:44

現在41歳女性独身です。15年前に日本生命の終身保険に加入しました。今年4月に更新月ということで、保険屋さんから先月連絡が来たのですが、新しい見積もり作成をなかなかしてくれず、やっとしてくれたと思ったら、もう期間が迫ってるから1週間以内に更新手続きをして欲しいと言われアセってます。結婚していないので死亡保障は葬式代程度でいいと思ってるので、医療に重点を置きたいと思ってます。ですが、ニッセイでは死亡保障は最低限度が1000万。50歳になったら500万まで下げることが出来るとのこと。このまま更新すべきでしょうか?それとも他の医療保険に変えた方がいいのでしょうか?その場合、どこの保険がいいのでしょうか?まだアメリカンファミリーのEVERだけしかチェックしてません。アドバイスお願いします。

<現在>(支払い約15,000円/月)
死亡保障 2,500万
ケガ・病気で入院 8,000円/日(5日目から)
3年毎に20万のボーナス支給あり。

<更新の見積もり>(支払い約15,000円/月)
死亡・高度障害(定期保険特約) 300万円
死亡・高度障害(終身保険) 100万円
3大疾病+身体障害+介護(一時金給付) 合計600万
ケガ・病気で入院 10,000円/日(1日目から)
女性疾病 5,000円(5日目から)
癌の入院 5,000円(1日目から)
保険期間は80歳まで。
死亡・高度障害+3大疾病等900万は60歳まで。
死亡保障100万のみ終身。

保険期間が終身でないことと、3大疾病も60歳までなので不安を感じます。終身にも出来るそうですが、保険料がすごく高くなり支払い出来ません。

porocoさん ( 北海道 / 女性 / 41歳 )

回答:10件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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現状の保険について

2008/01/29 10:18 詳細リンク

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

独身の女性の場合には、葬儀費用の準備と入院時の保障のみでいいです。
葬儀費用に適した保険は、保障が一生涯の保障です。保険金額300万円ぐらいでいいでしょう。
医療保険などについては、単独で加入したほうがいいです。そのほうが、自由に保険を設計できます。
葬儀費用についてですが、現在主契約(終身保険)の保険金額はいくらですか。更新時にその保険だけを残すという方法もあります。または、額によっては「払済」という方法もあります。

医療保険の考え方については、私のコラムを参照ください。
お勧めの医療保険については、どんな保障が必要なのかで変わってきますが、AFLACのEVERとオリックスのCUREを比較されるといいでしょう。


医療保険を選ぶポイント1
http://profile.allabout.co.jp/member/modules/weblog/post.php?blog_id=2050

医療保険を選ぶポイント2
http://profile.allabout.co.jp/member/modules/weblog/post.php?blog_id=2155

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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生保更新の件

2008/01/29 18:53 詳細リンク
(4.0)

porocoさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『このまま更新すべきでしょうか?』につきまして、更新をする必要性は乏しいと考えます。
更新後の支払い保険料負担なども考慮した場合、現在加入している保険は一旦解約したうえで、porocoさんもお考えのとおり、終身タイプの医療保険にひとつ加入しておけば十分です。

取り敢えず、道民共済などに加入しておいて、その間にじっくりとご検討されてはいかがでしょうか。

尚、死亡保障につきまして、お葬式代程度で十分ですが、現金で用意できそうでしたら、無理に終身保険に加入する必要もありません。
今は予定利率(便宜的に支払い保険料の割引率とお考えください。)が低いため、支払い保険料が高くなってしまいます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

porocoさん

アドバイスありがとうございます。こちらこそ申し訳ありませんでした。
道民共済のチラシ家にありました。この内容でこの安さ。びっくりしました。いろんな会社の商品を調べてみようと思います。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

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希望に合っていない保険を続けるのは・・・?

2008/01/29 07:39 詳細リンク
(4.0)

porocoさん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

健康状態に問題がなければ新規加入をオススメします。
現在の保険が自分の希望にあっていなければあえて続ける必要はありませんね。

終身の医療保険1万円でも死亡保障がなければ保険料はずっと安くなりますね。
その上で今の保険を払い済み保険にするといいと思います。

今考えていらっしゃるEVERですが、ケガ入院が90歳以上は不担保、つまり保障されません。
老齢になると転んだだけで大腿骨骨折することがよくあります。
この場合の入院期間は約3ヶ月と聞いています。

できればケガ、病気ともに終身あった方がいいでしょう。
あとは1回の入院が何日保障されるかがポイントですね。
できれば120日くらいはあった方がいいでしょう。

また、がんの場合は医療費も高くなります。
がん保険も考えてみましょう。

個々の保険会社に関してはこの場ではコメントできませんので
個別でお問い合わせください。

評価・お礼

porocoさん

的確なアドバイスとても為になりました。「払済」の意味も理解出来ました。使えそうです。あとは希望の医療保険を頑張って探してみたいと思います。ありがとうございました。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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保障の目的を考えましょう。

2008/01/29 08:11 詳細リンク
(4.0)

はじめまして、porocoさん。
マネースミスの吉野です。

独身の方に定期保険の高額の保障は必要でしょうか?

こういった形の保険商品は、昔から日本で売られてきた商品ですが、これは家族のある稼ぎ手が加入する保険だと思います。
独身の方ですと、葬儀代などの整理費用分程度の保障と医療保険で良いと思います。

ただ、年齢が高くなると、既往症などで新規に保険に加入することが出来ない可能性があります。

porocoさんは更新時期が近づいておられるようなので、早めに見直しをされた方が良いでしょう。


保険の目的は、死亡の場合は残された遺族の為の資金です。

医療保険も終身で保障しているものもありますので、複合代理店やFP事務所などに相談に行かれてはいかがでしょう。

評価・お礼

porocoさん

ありがとうございました(^^)

大関 浩伸

大関 浩伸
保険アドバイザー

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回答申し上げます。

2008/01/29 12:05 詳細リンク
(4.0)

porocoさん、はじめまして。フォートラストの大関です。

保険屋さんにも都合があるのでしょうが、納得できないのに慌てて更新する必要な
ないですよ。
まして、提案された保障内容は、とてもporocoさんのために広い視野で設計された
ものであるとは到底思えません。

独身女性でしたら、終身保障を300万円、女性疾病入院保障で日額10,000円(終身保障)
あたりを基本ベースにして、あとは貯蓄するというシンプルなものでいいと思います。

ここに一例を示しますので参考にしてみて下さい。

終身保障300万円+女性疾病入院日額10,000円(その他の入院日額は5,000円)
⇒月々約11,600円(65歳払込満了、更新一切なし)

終身保障200万円+女性疾病入院日額10,000円(その他の入院日額は5,000円)
+がん診断給付金50万円
⇒月々約11,300円(65歳払込満了、更新一切なし)

ご不明な点がありましたら、個別にお問い合わせ下さい。[ohzeki@fourtrust.co.jp

評価・お礼

porocoさん

いろいろな会社の商品を調べてみようと思います。ありがとうございました。

森 和彦

森 和彦
ファイナンシャルプランナー

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生命保険の更新(回答)

2008/01/29 23:52 詳細リンク
(4.0)

porocoさん

はじめして(^o^)

現契約に終身保険が付いてたら、[払済]をして

買い直しをおすすめします。

[払済]については下記参照
http://blog.so-net.ne.jp/prevent/2008-01-25

医療保険は終身で1日10000円あったほうがいいですね。

無事故ボーナスなどはないほうがいいでしょう。

その分当然保険料が高くなるし使いづらくなります。

最近の医療保険は

0泊1日からとか 1泊2日から払われます。

例えば1日1万円の医療保険で

「3年無事故で20万円戻る」なんて設計だと

10日入院したときに請求をすることをためらいます。

通常であれば入院なんてそんなに何度もするものではないので、

その10日入院を保険金請求しないで、たまたま2回目の入院があったら

1回目の10万円請求をしなかったことを悔やむことになりますよね。

20日入院するまで迷うことになります。

なので個人的には好きではありません。

期間ですが

あくまでも統計ですが60日以内の退院が80%強です。

ただ、ガン 心筋梗塞 脳卒中などは長期にわたるので療養が必要になり

60日では足らないので、そこをカバーできるといいですね。

特にガンが入院と通院を繰り返します。

通院でも結構治療費がかかるのでガン通院が補償されるガン保険も買えるといいですね。

プラス

介護と個人年金が買えればばっちりだと思い。

有限会社プリベント 森 和彦

評価・お礼

porocoさん

アドバイスありがとうございます。大変役に立ちました。「払済」シュミレーションやってもらおうと思います。保険金あまり残らないみたいですが・・・いつでも解約出来るというのもいいですね。いろいろ組み立ててみようと思います。ありがとうございました!

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

- good

○○様に合った商品への加入を!

2008/01/31 01:48 詳細リンク
(3.0)

poroco様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は銀行退職後、ソニー生命で6年間営業活動を行い独立、今に至っております。今回のporoco様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。現在の見直しは保険料を基に作られております。保障額等を考慮した内容で、poroco様に合った商品への加入をお奨めいたします。
以上

評価・お礼

porocoさん

ありがとうございました!


まず更新して1ケ月位の間にじっくり検討、その後整理

2008/01/29 09:18 詳細リンク
(4.0)

poroco様

ご自身の暮らしの中でどんな不測の事態が起きた時が、経済的に困るのでしょうか?

職業や家族構成により備える金額は千差万別ですが、独身の方が備える土台としては下記の3点です。

1、車いすの生活になってしまう高度障害状態
2、不透明な社会保障制度の補完としての医療保険
3、そして、300万円ほどの自己負担費用が発生するがんの先進医療

1は、老後の貯蓄を兼ねるなら終身保険で500〜1000万円程度。終身保険は保険料は高くなりますが、老後の貯蓄と考えれば積み立てた額が自身に戻ってくるわけですね。

通常死亡保険金額と同額の高度障害保険金がセットされています。
お手元の証券や設計書に「死亡・高度障害」と書いてあるはずです。

掛捨てであれば、1000万円で70歳ほど保険期間なら割安ですから、何社か見積もってもらうといいでしょう。

車いす生活の場合、現在の場所に住み続けられるか?住み続けられるならバリアフリーの工事代金、引っ越すとならば引っ越し先もフラットな環境を見つける必要があります。
また、現在の職業を継続できるのか?

この点が、備える考え方のポイントです。

2の医療保険は、ご希望の終身型ですとオリックス、アフラックあたりが割安です。
あるいは、セカンドオピニオン提供などの付加価値をセールスポイントにしている会社もありますから、保険料の安さで選ぶか、付加価値で選ぶかがポイントですね。

3のがんは、先進医療、がん罹患後の保険料払込免除、再発時の診断給付金をポイントに保険料とのバランスを踏まえて、これも何社か試算してもらうといいでしょう。

porocoさんのご家庭にある家電製品は、みんな同じメーカーで揃えていますか?
冷蔵庫はA社、テレビはB社・・、それぞれ特徴を取り込んで購入されていると思いますがいかがでしょうか。

保険も、死亡(高度障害)、医療、がん・・、自分に必要な保障やイメージしているご予算を踏まえ、保険会社や商品を組み合わせるのもいいですね。

評価・お礼

porocoさん

医療保険やガン保険など、各々見積もりを出して貰い、組み立ててみようと思います。ありがとうございました。


商品にあわせた検討はやめましょう

2008/01/29 09:36 詳細リンク
(4.0)

更新の期日がいつであるとか、商品の補償はこうしかできない。

というところから保険を考えてしまうと、いいものができません。


自分にとって必要な補償はなにか、ということをしっかり考えてみましょう。


おっしゃる通り、死亡保障よりも生きてたたかうための保険を充実させることはよいと思います。


保険はあくまでも、金銭的なそなえですから、ご心配が現実となった際の出費(または収入の減少)の多きものから考えてください。

一般的には、

・がんの備え

・介護の備え

・入院にともなう治療費、収入の減少

などが金額の大きい順番になります。

必要補償を考えるにはそのほかに

・健康保険制度

・高額療養費制度

・国の介護保険

などを踏まえて考えてください。

保険商品を選ぶのは、その後にしましょう。

是非、あんしんで、リーズナブルな保険をつくりあげてください。


東京リスクソリューション
http://www.tokyorisk-s.com/

評価・お礼

porocoさん

もちろん投資のつもりで掛けていたのではありません。ただココのサイトに長島良介さんの「生命保険の定期的な見直しは必要か?」というコラムを読んで不安になってしまって・・・。私の周りでも更新時に保険屋さんに「今まで掛けてたのに勿体ない」などと言われたとよく聞いてもいたし・・・単に私が無知だったのだと実感しました(^_^;)
この際ですので、いっぱい勉強しようと思います。いろいろアドバイスありがとうございました。本当に助かりました。


RE 生命保険の更新

2008/01/29 23:27 詳細リンク
(4.0)

「まいど・おおきに」の大阪から回答させていただきます。

生命保険の基本=年を取れば高くなるです。保険料もリスクも。

15年前に15000円の保険料、で期間が迫って同じ15000円の保険料。
普通はそれなりに保険料は上がるもの。
これからのほうが入院リスクなどを考えると。
これって、今加入している保険料と同じだから更新してくれるでしょ・・というもの。
大事な生命保険、一週間で考えれる訳ないですよね。

あまりporocoさんと一緒に人生考えよう・・の提案ではないように思います。

今の終身保険だけを残すなり、減額して200〜300万に出来ないのかな。

あとEVERは割安ですし、単体の医療保険の終身型をお勧めします。
またはアフラックのガン保険に特約MAX(ガン以外の病気保障)を付けてもいいんじゃないん でしょうか。

医療を付けたるためにいらない死亡保障まで買うのはお勧めしません。

ご参考にしてください。

評価・お礼

porocoさん

死亡・高度障害の金額は、3大疾病や介護などと組み合わせてニッセイでは最低1000万なのだそうです。こんなにいらないのですが・・・(^_^;) どうしてもそれ以上は低く出来ないそうです。50歳になったら500万まで下げることが出来るのだそうです。
特約MAX調べてみます。ありがとうございました!

質問者

porocoさん

コメントありがとうございます

2008/01/30 23:54 固定リンク

主契約(終身保険)の保険金額は150万です。この保険だけを残すとは、どういう事なのでしょうか?

コラムのリンクが切れてるようで、とんで行きませんでした・・・(>_<)

porocoさん (北海道/41歳/女性)

質問者

porocoさん

コメントありがとうございます

2008/01/31 00:09 固定リンク

すごく分かり易くポイントを書いてくださってありがとうございます。「払済」についてですが、ブログを見に行ったのですが、イマイチ分かりませんでした(頭が悪くてすみません・・・) 主契約保険金額は150万です。払済にすると解約よりもいいのですか?15年しか払っていないので解約払戻金が多分25万ほどになるようですが、それを受け取るより得になるのでしょうか?教えてください。ヨロシクお願いします。

porocoさん (北海道/41歳/女性)

質問者

porocoさん

コメントありがとうございます

2008/01/31 00:25 固定リンク

いろいろチェックポイントを教えてくれてありがとうございます。「払済」という言葉をよく目にします。私の保険金額は150万なのですが、払済にすると具体的にどうなるのでしょうか?15年しか払ってないので死んでも150万は出ませんよね?解約して払戻金を貯金に回すよりお得なのでしょうか?解約払戻金は多分25万程度だと思います。

porocoさん (北海道/41歳/女性)

質問者

porocoさん

コメントありがとうございます

2008/01/31 00:40 固定リンク

確かに商品に合わせて検討していました。ALL Aboutのコラムに、むやみに見直しをしない、今まで投資してきたのだから勿体ない・・・というような記事が載っていました。私が解約した場合、今までの投資がムダになってしまわないのでしょうか?

また不景気なので大手の生保会社なら安心だろうという気持ちもありました。潰れてしまっては困ります。そういう意味での会社を選ぶポイントはあるのでしょうか?アドバイス宜しくお願いします。

porocoさん (北海道/41歳/女性)

質問者

porocoさん

コメントありがとうございます

2008/01/31 01:04 固定リンク

もし更新した場合、その後に見直しで解約することも可能ですよね?!出来ないのでしょうか?
ニッセイさんに更新するなら2ヶ月前(2月の初めまで)じゃないと出来ないと言われました。見直し先の商品もまだ決まってないので、とりあえず更新して、それから見直すのも手ではないかと思っていたのですが・・・4月にこのまま解約したほうがいいのでしょうか?道民共済などに入って、それからまた見直しするのも大変な気がします。またアドバイス宜しくお願いします。

porocoさん (北海道/41歳/女性)

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