保険

ご回答申し上げます。

保険は、予測できない将来に備えるもので、目に見えない商品でもあります。

ご検討にあたりご注意いただきたいのが、

1.商品にあわせた検討をしない

2.貯蓄と保障は分けて考える

ことが満足のいく保険をつくるために必要ではないでしょうか。


まず、備えるべき万一の出来事(リスク)が発生した際にどのぐらいの経済的損失があるのかを考えて、その金額の大きいものから保険にリスクを転嫁していきましょう。

そのように考えると、(一般的な考え方として)


1.死亡保障について

お子様が生れるまでは、ご夫婦ともにお仕事をおもちですから、リスクが発生しても大きな損害がないとも言えます。

大きな死亡保障は、お子様ができてから考えてみてはいかがでしょう。


2.医療保障

今の医療制度や1入院の平均に日数などを考えると、大きな医慮保障は必要ないと思います。

(もちろん360日の入院の可能性はゼロとはいえませんが)

入院による収入の減少がなければ、1日5000円、1入院60日の保険と貯蓄で備えることがバランスがよいと思います。

健康保険、高額療養費制度により、大きな医療保障は必要ないと考えます。


3.その他のリスク

現状において、損害の大きさでは、がん保険を大きなものにしたほうが良いと思います。

先端医療を活用した場合、数百万円のリスクはあります。

(通常の入院では月10〜20万円の自己負担ですむと想定されます)


また、確率は低いものの介護のリスクも検討だけはしておいてはいかがでしょう。

40歳、60歳と国の介護保険制度の補償が大きくなります。

それまでの間、介護保険や死亡保険(重度の介護状態では死亡保険金が支払われます)を活用するのもひとつの考え方です。


まずは、保険商品や保険会社からではなくご自身のリスクはどうであるのかを考えてみてください。


東京リスクソリューション 川本育敬
http://www.tokyorisk-s.com/

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

保険料を下げたいのであれば、家電製品(テレビや冷蔵庫、電子レンジ、クーラー、オーディオ、掃除機など)を買うときにメーカーを選ぶのと同じように保険も保険種類ごとに保険会社を選んだほうが保険料は下がります。また、保険は心配だから加入するのではありません。万が一のときにお金に困るので保険に加入するのです。心配だからとどんどん特約をつけてしまうと保険料は高くなります。そのあたりも考えて見ましょう。
医療保険については、同じ保険料ならば一回の給付限度日数を下げて給付日額を上げたほうがもらう確率からしたらいいでしょう。平均入院日数は約40日です。
今すぐ何かあれば確かに保険に加入したほうがいいのですが、そうでなければ現金で医療のためのお金を積み立てたほうがいいです。保険と現金のバランスを考え検討してみてください。
金利が低いときに保険で長期で貯蓄をしようとは思わないようにしましょう。インフレリスクが発生します。物価が上がって貨幣価値が下がるリスクです。(変額(年金)保険は別です。)
保険については、私のコラムにも書いてありますのでご参照ください。

pusukeさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

pusukeさんのようにふたりとも収入を確保できている今の時期に死亡保障は不要です。
死亡保障につきましては、お子様が将来生まれたときに改めて加入を検討しても、十分に間に合います。

また、予定利率が低い今の時期に保険商品で資産形成は難しと考えます。
保険はあくまで保険。資産形成は別途違う金融商品でお考えください。

頑張って貯蓄を今後していけば、この程度の金額ならば60歳までまは十分に確保することが十分可能です。

医療保険につきまして、360日型の場合、pusukeさんのご指摘のとおり、保障がおおきくなっていますので、その分支払い保険料も割高です。
120日型や60日型に加入し直すことで、毎月の支払い保険料は相当安くできます。

pusukeさんの場合、今は保険料を支払うよりも、将来の繰り上げ返済資金やお子様の教育資金などに備えて、貯蓄をする時期です。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

はじめまして、pusukeさん。
マネースミスの吉野です。

ご質問の内容を拝見して、加入保険は個人的には問題ないように思います。

ただ、pusukeさんご本人にかけられている生命保険は必要でしょうか?貯蓄を兼ねておられるようですが、貯蓄は別で考えられた方が良いのではないでしょうか。

pusukeさんご夫婦が加入されているソニー生命さんは、保障が充実していますのでそれなりに保険料も高くなります。

保険というのは、万が一、亡くなられた後の遺族の生活費を補ったり、怪我や病気の時の入院費用を補うものです、蓄えとして資産があれば保険は少なく済みます。入院日数も医療技術の発達により、短くはなってきてますが長期入院になる場合もあります。そういったいざという時の為に、貯蓄をされておくと入院日数を短くしたり、入院日額を減らすことも出来ます。


変額保険は、死亡保険金は最低保証されていますので、ご質問にある500万円は万が一の時には支給されますが、解約した場合の解約返戻金は運用によって変わってきます。個人的には死亡保障としては一般的な終身保険より良い商品だと思います。

逆に言えば、運用によっては死亡保険金は多くなりますので、保障額を葬儀代など整理費用の全国平均の350万円くらいに抑えれば保険料は安くなります。

また、変額保険に加入されているので、どういった投資先に投資し、それがどういった動きをするか見られて、pusukesさんご自身が貯蓄目的で加入されている保険を投資信託などで資産を運用されてみてはいかがでしょうか。

また、何かございましたらご連絡下さい。

はじめまして、pusukeさん。フォートラストの大関です。

現在ご加入の生命保険ですが、保障額という観点からも大きく改善する必要性はないもの
と思われます。

保障のニーズとして、下に、主に4つを挙げました。

A:毎月の生活資金、B:お子様の教育資金、C:長期療養資金、D:死後の整理資金

この中で、AとBは、期間限定の大型保障、CとDは、大型でなくても生涯保障という
区分けになります。

AとBは、お子様が誕生してからで、基盤作りはCとDのためとすると分かり易いでしょう。
そうすると、変額終身保険500万円での基盤作りは、適切だと思います。
(どうしても負担を抑えたいのでしたら、300万円への減額という線も考えられますが)

次に360日型の医療保険ですが、統計上は、40〜50日ですし、ますます短縮化しますので
60日型でもいいでしょう。(30日型という設定ができる保険会社もありますが)
それから、終身医療保険でも「解約返戻金なし型」というものもあり、こちらにすると
さらに掛金は抑えられますよ。

是非参考になさってください。

pusuke様、この度ははご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。

保険料を抑えるという目的をお持ちのようですから、まずご加入の医療保険を見直しをしましょう!

終身医療保険に解約返戻金は必要ないと考えますが、どうでしょうか?
解約返戻金が必要なしで保険料の払込を60歳に設定されるのであれば、オリックス生命の「CURE」という終身医療保険が一番効率的です。
入院限度日数は60日ですが、七大生活習慣病の入院の場合は120日です。
現状の病院での入院日数を考えれば、充分だと考えます。
※入院日数についての検証は私の過去のコラムをご参照下さい。

「CURE」の保険料を参考にお伝えします。
28歳男性 入院日額1万円 60歳払い 月々4,170円
27歳女性 入院日額1万円 60歳払い 月々4,360円

アフラックのがん保険は非常にバランスのとれた保険ですが、普通は推奨プランの提案受けると思います。
それよりもオーダーメイドで自由に保障内容をセレクトされた方が保険料を安くできます。

また全体的な保険料を抑えるためには、保険会社1社だけで保険を組むよりは、保障ごとに保険会社を変える方が良いですね!
保険会社によって「得て不得手」がありますから･･･

ご不明な点がありましたら、お気軽にご相談下さい。
http://www.bys-planning.com/

以上よろしくお願いいたします。