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住宅ローンの借り換えについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2007/12/28 22:30

現在、夫29歳・私26歳専業主婦・子供0歳の3人家族です。子供は2.3年後にもう一人予定しています。
(月給手取り)30〜31万円
(ボーナス)年間140万円
(児童手当)1万円

(現在の月生活費)約245000円
(年間の特別出費)約90〜100万円

1年半前にマイホームを2900万円・35年ローン・3年固定・1.5%・元利均等でローンを組みました。
現在の残高は2780万の残期間33年半です。来月400万円繰上げ返済予定で期間が6年程短縮される予定です。
1年半後に当初固定期間が終了されますが、金利上昇対策のため、固定期間終了前に借り換えをしようかと悩んでいます。いろいろと候補はあるのですが、どのプランにするべきかわかりません。候補プランは・・・

?借入金額2380万円・27年ローン・当初10年固定2.2%・期間終了後店頭表示金利-0.4%・諸費用約30万・繰上げ返済手数料¥0

?借入金額2380万円・27年ローン・当初10年固定2.1%・期間終了後店頭表示金利・諸費用約41万円・繰上げ返済手数料21000円

?借入金額2380万円・27年ローン・当初20年固定2.35%・期間終了後店頭表示金利・諸費用約41万円・繰上げ返済手数料21000円

以上です。借り換え後3年間は他に出費予定があるため無理ですが、4年目からは繰上げ返済用に貯金して、3年に1回の割合で最低でも100万円は繰上げ返済をしていこうと考えています。現在は子供も小さいため貯金にまわせてますが、今後保育費や二人目のことを考えると出費が増えます。夫婦共実家がかなり遠方のためわたしはしばらく専業主婦の予定です。数年後はパートにでようと考えています。そのほかにもミックス返済なども含め良いプランがあれば教えていただきたいです。アドバイスを宜しくお願い致します。

★☆チョコ☆★さん ( 兵庫県 / 女性 / 26歳 )

回答:4件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの借り換えについて

2007/12/29 10:27 詳細リンク

こんにちは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

3年に一回100万円の繰り上げ返済予定ならば、20年固定の2.35%がいいと思います。
2.1%で10年固定にした場合に10年後約1300万円残っています。その時の金利上昇にもよりますが、安全を見るならば金利差が0.25%なので20年固定金利がいいです。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
03-3523-2855
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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借り換えの件

2007/12/29 16:38 詳細リンク

チョコさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

現在利用している3年固定・1.5%など、短期固定の場合は、ほぼ毎年のように繰り上げ返済ができて、できるだけ早い時期に完済をする予定の方に向いたローンの組み方となります。

チョコさんの場合、3年に1回の割合ということですから、繰り上げ返済のペースとしてはそれ程速いペースではありません。

このような場合には将来のローン返済額の上昇を避けるためにも長期固定金利を選択していただくことをおすすめいたします。

そうしていただくことで、毎月の返済額が長期間安定しますので、将来のマネープランが立てやすくなります。

よって、3番目の20年・2.35%がよろしいと考えます。
・2.1%も2.35%もさほど金利差がないため、毎月の返済額の大きな差はないということ。
・また、繰り上げ返済時の手数料を考慮しても、繰り上げ返済の効果は十分に期待できますので、手数料はあまり気にする必要は無いと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
098-860-8350
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杉浦 順司

杉浦 順司
ファイナンシャルプランナー

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借り換えについて

2007/12/29 09:27 詳細リンク

チョコさんへ

はじめまして、イマムラエージェンシーの杉浦と申します。
ご質問の件についてはかなり悩んでしまうプランばかりですね。最終的にはご本人の判断になるかと思いますが、まずは今回の借り換えについては金利上昇対策としてお考えといううことですので、その点を念頭において選択肢を絞り込みましょう。毎月返済のみならず、ボーナス返済との併用でライフスタイルにあった返済方法を検討しましょう。チョコさんの借り換え条件の優先順位が金利上昇に対する不安であるならば、やはり少しでも長期の固定金利商品を選択されるのが良いのではないでしょか。焦らずにじっくり考えてみましょう。

以上、参考にしていただければ幸いです。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

- good

繰上げ返済で、実質的に固定金利へ!

2007/12/29 18:07 詳細リンク

★☆チョコ☆★様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は某都市銀行でお客さま相談やローンの事務手続き等を26年間に亘り行って参りました。その経験を生かし、お客さまが納得いただける様なアドバイスを心掛けております。今回の★☆チョコ☆★様からのご質問につきまして、お応えさせていただきます。率直に申し上げまして、将来的に繰り上げ願望があるように思いますので、3番目の当初20年間固定2.35%をお奨めいたします。理由といたしましては、27年ローンの内繰上げ返済は27年から20年を差し引いた7年間を先ず繰り上げされますので、数回の繰上げで実質的に固定金利ローンになり返済の安心にも繋がると考えたからです。反面、その都度の繰上げ返済事務手数料が痛いですね。
以上

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