３つの財布の分け方が決まりません

京都のファイナンシャルプランナー、税理士の佐々木です。

ライフプランとして、住宅の購入が４年（〜１２年内）に、子供さんの教育資金が1７年後の大学進学に700万円ということですね。
住宅の購入資金の金額を見積もることなどもう少し検討しなければならないことはありますが、使う目的や時期は一定はっきりしていますよね。
まず、いざというときにすぐに使えるお金としてネット定期100万、10年国債100万、夫様の150万で確保しておくということです。これは安全でいつでもおろせることが大切です。

ネット定期と国債のどちらにするかを考えるなら利率の高さを基準にして「扱いやすい」ものを選べばよいのではないでしょうか。日本の政治や経済はいろいろなことが起こって「だいじょうぶ？」と思うこともよくありますが、短期的な運用を考えた場合はそれほど神経質になる必要はないのでは、とも思います。

住宅資金は最短で４年後ということですが、一定リスクをとった資産運用で、また１７年後の教育資金はリスクを多めにとれます。1７年後の教育資金700万円には300万円程度を7％前後の運用をめざしてはどうでしょう。この300万円は全額夫様からで（笑）。
住宅資金はローン部分を少なくしたほうが運用効率は高まります。ただ４年後の住宅購入となるとリスクはあまり多くはとれないでしょう。1320万円を5％で運用しても1600万円です。どのくらいの物件で頭金の設定をどのあたりにするかの検討になりますね。
分散投資を充分考慮しての投資信託での確実な運用をお勧めします。
最適な運用をご提案できます。お気軽にご相談ください。

デイジー２ 様 バームスコーポレーションの杉山です。

一つ確認しておいて欲しいことがあります。それは、デイジー２様のご家庭のこれからの出来事を正確に予想することはできないということ。そして、デイジー２様のこれからの資産運用の成果を正確に予想することはできないということ。つまり、デイジー２様の、負債も資産も確定していないということです。

簡単に言うと、「人の人生の将来が確実にわかるわけではない」ということです。

つまり、私たちは、不確実な情報の下で意思決定をすることが求められています。どのような資産運用のプロであっても、どのようなファイナンシャルプランナーであってもそのことは変わりません。

したがって、すべてのことを分析して正しい解答を出してから、意思決定をしようと思っていると、いつまでたっても意思決定ができないということになります。

ベストな解答を出そうと思うのではなく、ベターな解答を求めたほうがよいのかもしれません。

ファイナンシャルプランナーの渡辺博士です。

デイジー２さんは投資について勉強されてますね。
今後もがんばって下さい。

デイジー２さんの1,900万円の配分ですが、考え方はたくさんあります。銘柄などにもよりますが、値動きの激しいもの（リスクの高いもの）値動きの少ないもの又は無いもの（リスクの低いもの）とその中間の３つがいいのではないでしょうか。

すると、株式、投信、債券と預金でもいいし、株式、債券、預金（投信は中身をばらして考える）でもいいのではと思います。

しかし、デイジー２さんはリスクを押さえた運用を考えているご様子なので、株式にこだわりがなければご主人もたくさん保有されているご様子ですので、いっそ売却をして株式は投信に持ち直してみたらいかがでしょうか。

それから家族全体で３つの財布を考える場合、今すぐに使う生活資金はご主人が拠出するのであれば、ネット定期はこの位で別勘定にしておき、残り1800万円で投信と債券でリスクを考慮して配分してみてはいかがでしょうか？

又この場合、老後資金はたしかに超長期ですが、教育資金とマイホーム資金は、いつ、どの位利用されるかによってはリスクのある商品でないといけないかもしれません。

これはやはりキャッシュフロー表を作らないとわかりません。

今お持ちの金融商品は株式を除けば比較的安定した商品ばかりなので、年5%を視野に入れるなら外債だとか、新興国Fあたりを少し入れないと5%キープはギリギリになってしまうかもしれません。

具体的な商品名でのご提案をご希望でしたら、別途ご連絡頂きたいと思います。

はじめまして、デイジー２さん。
マネースミスの吉野です。

よく考えられていて、良い事ですね。

３つの目的で考えましょう。

まずは、現在の緊急予備資金
万が一の備えで、収入が無くなった時や稼ぎ手が亡くなられた場合の生活費の確保です。
収入が亡くなった場合は、現在の生活費の６か月分を備えておくとはよく言われます。また遺族の生活費は生命保険で備えるか余裕資金を持つことです。

次は、お子様が独立されるまでの資金です。
お子様の教育費や住宅購入資金などが考えられます。これはある程度のリターンも考えながら運用する資金です。

３つ目は、老後資金の準備です。
６０歳から必要なお金は１億円とも言われます。そのお金は長期で運用できれば、リスクのある商品でもリスクは小さくなる可能性があります。

ご質問では、デイジー２さんの資産の配分という事ですが、ご主人様の資産も含めて考えると、日本株投資で１１８０万円(ご主人＋デイジー２さん）と約３８％となっています。
この配分で日本株だけというのは、リスクが大きい思います。出来るだけ株式も分散させると良いでしょう。

お子様の教育資金や老後資金を投資信託でお考えでしたら、投資信託の中でも分散投資が必要でしょう。

将来の事は、誰も分かるものではありませんので、まずは現在の生活費を把握されて、将来のお金の流れをプランニングしていく事でお金の色分けは出来るでしょう。

デイジー２様 お久しぶりです。オフィス マイ エフ・ピーの吉野充巨です。

前回も申し上げましたが様々な実証研究によれば資産運用の成果の91%は資産配分によって決まると報告されています。従いまして資産配分を検討されてポートフォリオを組む手順をお勧めします。

デイジー2様のお考えに沿う、資産配分と運用には２通りあります。
?3つの財布全体の資産配分を検討後、全体を再配分した後にご自分の財布で調整を図る方法と
(現況ご主人の運用は、日本株が主のようです。この場合、期待リターンは6.0%〜7.8%でリスクは19.3%〜21%になります。)
?デイジー2様の財布だけで資産配分を決定後、配分を決定する
?がベストですが、記述を拝見すると難しいように拝察しますので、?のアドバイスになります。

デイジー様の期待リターンを年5%と『私はリスクを大きくとらないほうが良いのではと感じています。』
には後述したリターン／リスクから、資産配分に若干ずれが生じます。もし、デイジー様が5%の期待リターンをお求めになるならば、債券比率を下げて株式の比率を上げる投資配分になり、リスクは上がります。

私はご使用する用途も考え、若干期待収益率を下げ資産配分を定期預金(ネットバンク)、国内債券(国債)、国内株式、外国債券、外国株式の5資産に均等配分する、期待リターン3.5%、リスク8%のパターンをお勧めします。

追記します