借り換えに関して

マネー住宅資金・住宅ローン 2007/10/29 11:02

毎度お世話になります。
現在、1200万の借り入れ（18年固定、2.95%、72500円/月）です。
15年固定で、借り替えようと思うのですが、アドバイスをお願いします。
15年固定の場合（15年固定、2.6%、8万/月）ですが、初期費用で、40万です。
年収500万（37才）子供1人（3才）、預貯金300万です
。シュミレーションが必要だと思うのですが、300万より40万を捻出します。
もしくば、10年固定（2.0%、11万/月）初期費用40万とどちらがいいのでしょうか？
子供の教育費などをためる必要があるので、どちらがいいのか迷ってます。
アドバイスをお願いします。
※現在、取引している銀行は、保証金なしの住宅ローンでしたので、借り換え時は、保証金バックはないです。また、預貯金300万のうち、100万のみバランス型の投資信託で運用しています。

moonmoonさん（神奈川県 / 男性 / 37歳）

回答：2件

渡辺行雄
ファイナンシャルプランナー

借り換えの件

2007/10/29 11:46 詳細リンク

moonmoonさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

１５年固定に借り換えた場合の総返済額につきまして、諸費用込みで約１，４８０万円となります。

１０年固定に借り換えた場合の総返済額につきまして、諸費用込みで約１，３６０万円となります。

よって、総返済額だけを見た場合、１０年固定の方が１２０万円ほど少なくて済みます。

尚、実際に借り換えを行っても家計が成り立つかどうかにつきましては、キャッシュフロー表によりシミュレーションを行ってみないと判断はいたしかねます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン渡辺行雄

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山中三佐夫
ファイナンシャルプランナー

ローン借り換えの比較はベースを同一で！

2007/10/30 17:53 詳細リンク

moonmoon様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
今回のmoonmoon様のご質問につきまして、私より一つご質問がございます。それは、現在ご借入れ中のローン１，２００万円の経過がわかりません。つまり、１８年の内にローンを完済するのか、或いは当初１８年ローンの期間はノーカウントにして最初からローンを組み直すのかによって、返済額等も変わってきます。ご検討されていらっしゃるローンは契約日から１５年ということですね！初期費用４０万円以外に１８年固定で支払った現在までの返済額はムダになると思います。例え、既払い月数が多少であってもそれを考慮しませんと、借り換えのメリットが出てきません。つまり、尺度を１８年として、その間に諸々の検討（固定期間や金利）をすればメリットやデメリットが数字上にでてきます。
（例）当初１，２００万円（１８年固定、２．９５％）
私の計算では、７１，６７１円/月
そして、１８年で完済した場合：１５，４８０，９３８円（内利息：３，４８０，９３６円）

これを、３年後に借り換えした場合、
残債が１０，４１４，６５４円として、１０，４２０，０００円で１５年ローン（固定、２．６０％）で１８年で完済した場合との比較をします。
完済金額：１５，１６８，４５６円（内利息３，１６８，４５６円）となります。
※１５，４８０，９３８円−１５，４１４，６５４円ー４００，０００円＝▲３３３，７１６円
つまり、大差がない金利であれば、当初からの１８年固定金利を継続されたほうが、メリットがあります。
この様に、ローンの比較がベースを揃えると判り易いと思います。
以上

今後、ローン等につきまして、お気軽にご連絡をお待ちいたしております。
携帯：０９０−９３１３−０２４７
Ｆａｘ：０３−６７８９−３１２５