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生命保険の見直し

マネー 保険設計・保険見直し 2007/10/20 00:56

主人31歳(公務員)私35歳(パート)長女(4歳)長男(3歳)ともに保育園。
※住宅は持分半分、団信生命保険主人のみ。
生命保険の内訳は、子供の郵便局の学資保険(長女9,640円)(長男10,060円)
主人は、ソニー生命(総合医療保険 360日型 70歳
1日8千円 死亡保障80万円)=月4112円
ソニー生命(有期払込終身保険60歳払込済 終身1千万円:リビングニーズ付)=13000円
危険な職業柄職場の共済で掛捨に月6000円、共済年金積立1万円
私は、ソニー生命(変額保険終身型 60歳 500万円)=4590円。ソニー生命(総合医療保険70歳 360日型 1日7千円 死亡給付金70万円) 3710円+特約で女性医療1855円。明治生命積立年金月10050円(60歳まで払込)

保険だけでも7万円は支払っています。
掛捨以外は貯蓄型といえば貯蓄?ですが、今は月々の家庭が赤字の状態でどうしていいかわかりません。
共に、20代で契約した保険ですので解約する勇気もなく、ソニーの医療保険が70歳で終わってしまいあせりの感じています。65歳あたりに切り替えて準備金1人13万を払えば終身になるようですが、正直いまさら困っています。
ただ、今更こんなプランに契約したことに腹立たしく思っています。
こんな一家によい案があればおしえてください。

生命保険を払いすぎてまだ住宅の臨時返済ができないままであり、主人の生命保険を500万に減額して
払い済み保険料は250万あります。返戻金は100万円です。この場合借金返済するべきか今後のために保険としておいておいたほうがいいのかもできたら教えていただけたら大変うれしいです。
長くなりましたが、よろしくお願いいたします。

tomeさん ( 大阪府 / 女性 / 35歳 )

回答:3件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

保険見直しの方法

2007/10/20 08:40 詳細リンク
(5.0)

tomo様、
この度はご質問いただきましてありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。

家計を圧迫されているようですので、すぐにでも見直しされるのをお薦めします。
なぜなら見直す余地が大いにあるからです。
私はtomo様のような悩みをお持ちの方の保険見直しをして、相談していただいた方に喜んでいただけることが一番の喜びです。

学資保険に対しては払済という方法があります。
保険料の払い込みをストップして、保障だけを残すという方法です(特約部分はなくなり保障額はさがります)
保険加入時期にもよりますが、払い込み保険料に対しての保障額や満期保険金の率が良くなります。
子供さんの郵便局の学資保険はこの方法を使えるかもしれません。

ご夫婦ともで加入されているソニー生命の総合医療保険は70歳までの保障であるのに保険料は割高です。
360日型であるというのがネックになっています。
入院限度日数に対する考え方はいろいろあると思いますが、私個人的な考え方は60日型で充分だと考えます。
ちなみに31歳男性 終身医療保険8,000円(1日目より給付) 60歳払いで月払い保険料は3,800円
tomo様の場合はご主人と同じタイプの入院日額が7,000円の月払い保険料が3,997円
女性の平均寿命が85歳ということを考えれば、終身医療保険は必要だと考えますので、現在よりも若干高くても終身医療保険を選択してください。

共済の掛捨の保険というのがどのような保険なのか教えていただければ幸いです。
共済にしては保険料が高いので・・・
共済年金も証券を見せていただければ、良い方法があるかもしれません。

変額終身保険は現在の変動保険金額なども考慮して、一番良い方法をご提案させていただきます。

私のプロフィールをのせたHPです。
http://www.bys-planning.com/
覗いてみて下さい。

よろしくお願いいたします。

評価・お礼

tomeさん

本当にありがとうございます。
みなさんの貴重なご意見でやっと整理がつきそうです。

HPも拝見させていただきます。

学資保険は予想外でした。
郵便局は民営化以前なので、保障の部分で解約等は考えていなかったので、みなさんのアドバイスでかわりそうです。

ありがとうございました。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
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羽田野 博子

羽田野 博子
ファイナンシャルプランナー

- good

過不足がありそうですね。

2007/10/20 06:50 詳細リンク
(5.0)

tomeさん、はじめまして。
FPの羽田野博子です。

保険料が家計を圧迫するのであれば本末転倒です。
だからと言ってすべてがなくても困りますね。

まず、今の保険を何とかしようと思う前に何が必要かを考えてみましょう。

ご主人が万が一の場合の遺族の保障と病気になった場合の家計への負担を軽減するための医療保障。

同じくtomeさんの死亡保障と医療保障。
住宅ローンの団信がご主人のみとするとtomeさんの死亡保障も必要でしょうね。

その上でいつまでいくらあればいいのかを考えます。
死亡保障に関してはとりあえずお子さんが成人するまで。医療に関しては出来れば終身など・・・

その希望に今の保険があっていなければ合うように変えるだけです。

学資や老後資金は保険では利回りが良くありません。
また、今から葬儀費用を準備する必要はありますか?

医療保険に関しては360日型を120日型にすると終身医療、払い込みは60歳位にしてもあまり負担にはならないでしょう。

職場の共済に関しては内容が分かりませんのでなんともいえません。

今の保険では過不足があるようです。手っ取り早く見直すにはFPにご相談されると安心ですね。

評価・お礼

tomeさん

本当にありがとうございました。
早く質問をしておけばよかったと後悔しています。
契約した保険を解約する勇気もなく、ただこのプランになった自分の知識不足に正直くやしいです。

すこしだまされた気もしていたので、解約してほかの保険にしようかとおもっています。

学資保険も検討したいと思います。

ありがとうございました。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

- good

思い切りも大事です。

2007/10/20 07:15 詳細リンク
(5.0)

はじめまして、tomeさん。
マネースミスの吉野です。

保険というのは、万が一の時に経済的支援をするものです。保険が家計を圧迫しているのでは意味がありません。

ご主人様の保険金額は多い額には思いませんが、負担が多いのであれば家族収入保障保険に変換されても良いのではないでしょうか?
その際は、団信で住宅ローンが相殺されるのでその部分を差し引いて試算されると良いでしょう。

また、奥様の変額保険も多すぎるという事はないのですが、葬儀代などの整理資金を目的に考えて、減額されても良いでしょう。
相場は300万円程度といわれていますが、最近では価格破壊も起こっているようです。
変額保険ということもあり、運用によっては保険金額が増えるので200万円程度に抑えても良いのではないでしょうか。

医療保険もご夫婦ともに360日型に加入されていますが、最近では入院日数は医療技術の発展により短縮傾向にあります。終身医療保険で日数を少なくすれば同程度の保険料かもう少し安く出来る可能性はあります。

また、ご主人が共済に加入されていますが、その部分は必要でしょうか?
以前、同じように公務員の方で危険な職種の為に強制加入という方がおられましたが、そうでなければ加入されなくても良いのではないでしょうか。

また公務員の方は一般のサラリーマンの方々より公的な保障も多いので、それも考慮されても良いと思います。

評価・お礼

tomeさん

本当にありがとうございました。
やはり360日型なんて多いでよね。
保険会社の「総合医療」という言葉に他の保険会社の「医療」との内容の違いを把握していないので、そこにも変えるという勇気がないのです。

終身保険を検討して、減額等して考えたいと思います

ありがとうございました。

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