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住宅ローンの借り方

マネー 住宅資金・住宅ローン 2007/10/07 23:46

35歳の男性です。今回、中古マンションを購入し、住宅ローンをどこで借りようか、検討中です。

物件は、5630万円で、自己資金は1130万円、4500万円の借り入れを検討しています。
仕事は、公立病院の勤務医で年収は1200万円です。
家族は、妻と長女2歳です。もう一人くらい、子供がほしいかと考えています。

現時点では、月々15万円程度のローンの支払いが現実的かと考えています。(ボーナス月 20万円追加)

預貯金は、頭金を支払った後で、当座の運転資金120万円と預金350万円です。

仕事の都合で、すぐに住むことはできないので、賃貸に出そうかと考えています。(相場家賃20万円)

ライフプラン表を自分で作成してみましたが、子供の教育費がかかる、10年後くらいからは収支のバランスが厳しくなることが予想され、それまでにできるだけ返済したいと考えています。

最初の早い時期(10年)にできるだけ返済を行いたい場合、ローンの組み方として、どういった形がいいのでしょうか?

固定5年もしくは10年でローンを組むのがいいのでしょうか?それとも、長期固定がいいのでしょうか?

また、元利均等か元金均等か、どちらがいいのでしょうか?

いしたくさん ( 神奈川県 / 男性 / 35歳 )

回答:5件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンについて

2007/10/08 10:08 詳細リンク

こんにちは。
?FPソリューションの辻畑と申します。

住宅ローンの返済についてですが、10年ぐらいでできるだけ返済を行いたいとのことですが、目標としては残債をいくらぐらいにしたいと思っていますか。その額により選び方は変わってきます。
また、元利金等返済と元金均等返済では支払利息が少ないほうは、元金均等返済になります。よって元金均等返済のほうがいいです。ただし、当初の支払額が多くなるため、支払えないようであれば元利均等返済になります。

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの件

2007/10/08 20:40 詳細リンク

いしたくさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

『仕事の都合で...賃貸に出そうか...』につきまして、住宅ローンは自らが居住することが目的の場合でないと、住宅ローンとしての融資が受けられなくなる場合がありますので、ご注意ください。

『早い時期...いいのでしようか?』につきまして、できるだけ返済ということでしたら、長期固定の高い住宅ローン金利よりも、短期固定の低い金利を利用した方がよろしいと考えます。

また、返済当初から繰り上げを行えるのであれば、元金均等をおすすめいたします、

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
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098-860-8350
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杉浦 順司

杉浦 順司
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンの借り方

2007/10/08 11:05 詳細リンク

いしたくさんへ

はじめまして、イマムラエージェンシーの杉浦と申します。
お問い合わせの件につきましては、10年後の収支バランスを不安に考えておられるようですので、10年後の残高をシュミレーションして固定金利期間を選択されると良いと思います。また、元利金等よりも元金均等の方が確かに総返済金額は少ないですが、、当初の返済額が多くなりますのでよくお考えください。当初、賃貸にされる前提で住宅ローンは組めませんので気をつけてください。
最後に、マンションを購入されると返済額以外に管理費や積立金なども必要になりますのでご注意ください。

山中 三佐夫

山中 三佐夫
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローン借入れには返済負担率を考慮!

2007/10/08 16:59 詳細リンク

いしたく様へ

はじめまして、FP事務所アクトの山中と申します。
私は、某都市銀行でお客様の相談と実務を26年間経験して参りました。今回、いしたく様からのご質問につき住宅ローンの早期返済希望がございましたが、一つだけいしたく様がご納得して戴きたいことがあります。
具体的には、住宅ローン4,500万円の返済額です。
(希望返済額)4,500万円(ボ1,500万円) 35年 5%
毎月15万円 ボ半45万円
返済負担率18%

(ご提案)4,500万円(ボなし) 15年 5%
毎月35万円
返済負担率35%

以上、私が提案した金額は予想外の額と思われますが早期に住宅ローン返済をご希望されるのであれば、必要不可欠と考えます。更に、一時住宅をお貸しになればそれもローン返済の原資とされることが必要と思います。今回の金利は審査金利(4〜5%)を各銀行が使用しておりますもので、参考に使いました。又、ローンの型は15年固定で出来れば元金返済の方が元利返済より良いと思います。元金の返済が減れば利息も減ります。
今後、お気軽にご連絡をお待ちいたしております。


キャッシュフローが潤沢な住宅ローンの選択

2007/10/09 15:21 詳細リンク

初めまして ホームローンドクターの淡河と申します。

いしたくさんの場合、キャッシュフローが潤沢なので、
住宅ローンの選択が通常の場合と、多少異なります。

また、さらに重要なポイントは、
''ゴール設定により求めるべき商品性が変わる''
ことです。

・10年後のキャッシュフローが厳しいことを乗り切る
・将来、開業資金も貯める
・老後資金の安定性も検討する


まずは、期間と金利タイプです。

教育費、老後資金、開業資金の程度にもよりますが、
35年ではなく、キャッシュフローにあわせて借入期間を設定できるのが、
こういった家計の特徴です。

ただ、毎月の支払額の予算について
仮に全期間固定 2.951%で計算すると、

25年 毎月179千円
30年 毎月156千円
35年 毎月139千円

予算内にするには、期間は30年超にする必要があります。


金利タイプも、実質的な返済期間をにらみながら、
5、10年と短めの期間を採用も可です。

だた、現在の金利は、短期金利と長期金利の差がほとんどないので、

長めの金利の方が相対的に割安です。

ここで、元利均等と元金均等の返済額を比較してみましょう。
仮に4500万円、期間を30年、金利10年固定2.1%とします。

元利均等:136千円
元金均等:初回171千円、10年後149千円

元金均等は当初の負担が大きくなりがちです。

その負担が受け入れ可能であれば、元金均等がよいのですが、
繰り上げ返済を積極的に考えるのであれば、元利均等でも大きな差がでないでしょう。

また、優遇のタイプ、繰り上げ返済のペースと費用、住宅ローン減税との関係など、
''総合的に検討しなければ、よりよい結論は出せない''でしょう。

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