所得の割に入り過ぎでしょうか? - 保険設計・保険見直し - 専門家プロファイル

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所得の割に入り過ぎでしょうか?

マネー 保険設計・保険見直し 2007/09/20 13:43

この度生命保険を見直すことにしました。
夫35歳,妻34歳,1歳の長男と、もう1人希望です。
現在夫の給料だけが収入です。月平均手取¥230,000です。
現在ローンはありませんが将来発生する計画です。
以下の保険の数々を提案されましたが、身丈に合ってない気がして・・ご意見をいただきたいのですが。
よろしくお願いします。全て月額です。

夫の収入保障(損保ジャパンひまわり65歳まで)¥8,400

医療保険(アクサ、終身)夫¥5970 妻¥5,860

がん保険(アフラック、終身)夫¥2,693 妻¥2,528

終身保険 夫¥6,771 妻¥3,738
(東京海上日動あんしん60歳まで払込)

既に加入済:学資保険(ソニー生命)\8,676

既に加入済:子供保険(府民共済)\1,000

合計¥45,636です。終身と学資は貯蓄だから・・と考えてもかなり無謀な金額のように思えてなりません。

よしいさん ( 大阪府 / 女性 / 34歳 )

回答:5件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

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ご収入の割合に対して保険料は高いです!

2007/09/20 14:40 詳細リンク
(5.0)

よしい様
この度はご質問いただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャル・プランナーの釜口です。

この提案は誰に相談されましたか?
ファイナンシャル・プランナーですか?
それとも乗り合い代理店ですか?
ご収入に対しての保険料割合が高すぎます!

収入保障保険ですが、ライフシュミレーションをした結果で必要保障額を出されましたか?
月々20万円の収入保障保険ですか?

終身医療保険を選択されたのはよいのですが、費用対効果を考えれば、違う保険商品も選択肢に入れられた方がよいでしょう。

また東京海上日動あんしん生命の長割り終身保険でご主人が300万円、奥様が200万円ですよね?
この保険は死後の整理資金(お葬式代+α)が目的の保険ですので、現預金があれば必要はありませんし、この保険よりも安い保険料で確保できる保険はあります。

保険料は基本的には可処分所得の5%〜10%で抑えるようにご計画されることをおすすめします。

もしより費用体効果の高い提案をご希望であれば、対応させていただきます。

なお私の事務所のHPでプロフィールものせています。
ご興味がおありであれば、覗いて見て下さい。
http://www.bys-planning.com/

よろしくお願いいたします。

評価・お礼

よしいさん

保険料は所得の10%位までですか・・?!
乗り合い代理店に相談した結果ですが、一からじっくり検討し直す事にします。具体的なアドバイスありがとうございました。

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
BYSプランニング ファイナンシャルプランナー

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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

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所得の割に入りすぎでしょうかの件

2007/09/20 19:57 詳細リンク
(5.0)

よしいさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、渡辺と申します。

月収23万円に対する毎月の保険料の負担率は、19.84%と、月収の約20%が毎月支払い保険料として消えていってしまうのはいかがなものかと思います。

この水準では貯蓄もままなりません。

提案されている保険商品につきまして、東京海上さんのなが割終身は割高となりますので、定期保険などの掛け捨て保険に加入することで、支払い保険料を安く抑えることができます。

また、医療保険に加入することにつきまして、将来の医療費用の不足分を補うのに有効ですから、加入することをおすすめいたしますが、保険会社により支払い保険料にはバラツキがあります。

どこの保険会社がよろしいかにつきまして、もう少し調べてからでもよろしいと考えます。

尚、ガン保険は医療保障の割り増し給付となりますので、ガンが心配ならば加入してもよろしいと考えますが、特に気にならないのならば、敢えて加入する必要はないと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。また、分からないことなどありましたら、お気軽にお問い合わせください。
リアルビジョン 渡辺行雄

評価・お礼

よしいさん

そうですよね。これでは、保険のお陰で、貯蓄どころか、第2子も、住むところも諦めなければいけなくなってしまいます。医療保険たくさんの保険会社、種類がありすぎて混乱し、つい乗り合い代理店の勧めるままに加入するとこでした。大変参考になりました。ありがとうございました。もう一度じっくり検討します。

回答専門家

渡辺 行雄
渡辺 行雄
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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大村 貴信 専門家

大村 貴信
ファイナンシャルプランナー

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こういうときにこそ・・・・・

2007/09/21 00:44 詳細リンク

よしい様

はじめまして、給付に強いFP大村貴信と申します。
大阪は暑いですね!お互いに暑い大阪を乗り切りましょう!

ところで、今回の件につきましては
こういう時にこそ、ライフプランシミュレーションをしましょう!

リスクの検証と今後のライフプランの変化や収支の変化等を見ていけば、今回の保険料が高すぎるか、がんばっていった方がいいかが判断できます。

一概に高い、安いは言えないのです。しかし、皆さんお答えのように保険は、あくまでリスクマネジメントの解決策の一つにすぎません。現在の収支が圧迫し、今の生活が楽しく充実感をえられなければ意味がありません。
保険のために生きているわけではないからです。一度ライフプランシミュレーションをしてみてください。

信頼のおける保険担当かFPに一度ご相談ください。もちろん私でよければお気軽にお問い合わせください。

回答専門家

大村 貴信
大村 貴信
(ファイナンシャルプランナー)
イーエフピー株式会社 ファイナンシャルプランナー、相続FP

保険の目的は給付をもらうこと。だから一生のお付き合いをしたい

「保険は人間の気品の源泉である」と福沢諭吉先生が「西洋事情」という著書で紹介された保険は、誰かの役に立つ・愛のある商品です。貴い真心とゆうきをもって夢に向かってお客様と一緒に保険を設計してまいります。

吉野 裕一

吉野 裕一
ファイナンシャルプランナー

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貯蓄とはいっても家計を圧迫するようでは・・・

2007/09/20 19:21 詳細リンク

はじめまして、よしいさん。
マネースミスの吉野です。

収入保障保険の年金月額は妥当でしょうか?万が一ご主人様がなくなられた場合、公的な遺族年金などが受け取れます。年金を加味すれば収入保障保険の年金月額が下げられます。

また学資保険は高金利時代には、魅力的な商品だったかも分かりませんが、昨今の低金利時代に固定金利の学資保険に入るのはお勧めできません。
今後、お子様が大きくなられて来ますし、よしいさんの希望としてもう1人お子様をと考えておられるのであれば、保険料で生活費を圧迫しかねません。
貯蓄と保険は分けて考えられた方が良いと思います。

終身保険をかけるのであれば、収入保障保険で一時金と年金に分けてもらえる商品ですと、収入保障保険1本で良いのではないでしょうか?


終身保険の優先順位を再検討!

2007/09/20 17:16 詳細リンク
(5.0)

よしい様
FPの佐藤洋です。

将来ローンを背負うことを考えれば、保険料負担は軽くしておきたいとこですね。

終身保険(東京海上)は優先順位が低いし、損保ジャパンで死亡保障が準備されているので今回は、見送ってはいかがでしょうか?

また、アフラックのがん保険は、夫婦型という方法があり夫婦で3000円位で保障を得られます。

ただ、夫婦型は賛否両論ありまして、ここでは申し上げませんが(縁起悪いので)提案を受けている方にお聞きした上、検討材料にしてください。

また、アフラックでがん保険をお考えなら、がん保険に医療特約(特約MAX)をつけることでガン・医療のトータルの保険料を軽減することができます。

掛け金が高い=「悪い・無謀」という構図では決してありませんが、大方同じ保障であれば商品選びや組み合わせでトータルコストを軽減することは可能です。

担当のかたに粘り強く、もっと他の商品を引っ張り出すようにお願いするか、よしい様の意向に見合うような設計プランになるように何度もプランニングしてもらうといいでしょう。

遠慮の必要はありません。
はっきりとよしい様の希望を伝えていくように頑張ってください。

評価・お礼

よしいさん

そうですね。もっと抑えたいと伝えたにも関わらず、その保険のメリットを込みで勧められると断れない自分が居ました。もう少しじっくり検討し直します。大変参考になりました。ありがとうございました。

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