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フラット35(35s)の契約要件

マネー 住宅資金・住宅ローン 2015/07/06 22:57

私は、一型糖尿病、年は51歳ですが、フラット35を活用して家を購入しようと考えております。お伺いしたいのは次のとおりです。
(1) このブログでの以前の類似質問に対する答で、「生命保険による保証を団信に代えれば、フラット35は可能」とのことでしたが、生命保険が無い場合に他に何か方法はないでしょうか。
(2) フラット35と35sの違いは、何でしょうか?
以上、よろしくお願いいたします。

とうさんかさん ( 東京都 / 男性 / 50歳 )

回答:2件

フラット35の団信の代わりの生保とSですね

2015/07/07 07:38 詳細リンク
(4.0)

とうさんか様

おはようございます。ご利用ありがとうございます。
相続総合研究所の大泉稔です。

以下、回答します。

(1)の質問について
他の住宅ローンとは異なり、フラット35は団体信用生命が必須とされていません。
(でも、フラット35利用者のための団信は存在しますね)。
なので、FPや保険代理店が「団信の代わりに生命保険はいかがですか?」
と提案するケースがあります。
特に、団信の代わりに提案する生命保険は、収入保障保険という商品です。
収入保障保険は販売者の手数料率が高く設定されています。

団信が無くとも、生命保険が無くとも、フラット35を利用することができます。

ご質問の趣旨は、「糖尿病なので、団信も生命保険も難しいのでは…?」ということだと思われます。」

糖尿病だからと言って、生命保険が全くNGかといえば、そうとも限りません。
現在の病状と投薬などのコントロールの状況を正確に、また詳しく告知する。
健康診断書のコピーを添付するなどの方法で、
数値にもよりますが…保険契約が可能な場合があります。


(2)の質問について
以下、フラット35のサイトからの引用です。
【フラット35】Sとは、【フラット35】をお申込みのお客さまが、省エネルギー性、耐震性などに優れた住宅を取得される場合に、【フラット35】のお借入金利を一定期間引き下げる制度です。

※ 【フラット35】Sをご利用いただくには、【フラット35】の技術基準に加えて、【フラット35】Sの技術基準に適合することを証明するために、検査機関による物件検査を受けていただき、適合証明書が交付される必要があります。詳しくは【フラット35】Sの技術基準をご覧ください。

※ 【フラット35】Sは、新築住宅の建設・購入及び中古住宅の購入の際にご利用いただけます(借換融資には、ご利用いただけません。)。

引用は以上です。
要するに、フラット35とは異なり、フラット35Sは「段階金利」になっている、ということですね。
フラット35Sの対象となる住宅は以下のURLをクリックしてください。
http://www.flat35.com/loan/flat35s/tech.html

以上、いかがでしょうか?
不足があれば、お申し付けください。

フラット35S
相続総合研究所
収入保障
フラット35
生命保険

評価・お礼

とうさんかさん

2015/07/07 09:17

大泉先生、早速のご回答感謝申し上げます。ご回答についての更問いなのですが、ご説明では団信、生命保険等がなくともフラット35を利用できるとの点につき、仮にそのような状況でフラット35を利用し、その後、なんらかの理由で返済できない事態となった場合には、どのようになるのでしょうか。

大泉 稔

2015/07/07 20:55

とうさんか様

こんばんは。コメント並びに評価をありがとうございます。
また、メールでも、ご質問くださいまして、
重ねて、御礼申し上げます。

お役に立てたならば、良かったです。

回答専門家

大泉 稔
大泉 稔
(東京都 / 研究員)
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西村 和敏 専門家

西村 和敏
ファイナンシャルプランナー

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公務員用の保険をある程度団信代わりにできませんか。

2015/07/07 08:56 詳細リンク
(4.0)

とうさんか様

はじめまして。宮城県仙台市のファイナンシャルプランナーの西村和敏です。

>(2) フラット35と35sの違いは
これは先の専門家の回答があるので控えさせていただきます。

フラット35の機構団信の代わりに民間の生命保険に加入する方法は年齢が若い方や女性の場合です。50歳となると機構団信の方が安くなる可能性もあります(喫煙状況や健康状態にもよりますが)

また機構団信だとデュエットという夫婦どちらかが亡くなっても全額返済されるといったものもあります。

さて、プロフィールを拝見しますと公務員・教職員となっておりましたので、勤務先で加入できるグループ保険はございませんでしょうか?

公務員が加入できるグループ保険だと告知事項が緩やかなものが多いです。
※ただし、約款等をよく確認ください。告知事項に該当していなくとも責任開始日時点で罹患していた疾病によって支払事由に該当した場合は保険金が払われない等記載がある場合があります。

あとは糖尿病でも状態がコントロールされていれば加入できる保険もありますし。

そもそも万が一の際のライフシミュレーションをしてみた結果、遺族年金で充分ということもあるかもしれません。

死亡時の団信に入れなくてもガン保険は入れる可能性もあります。ガンで長期間生存するが、働けないというケース(治療費はかかるが収入が無い)で団信に入っていても住宅ローン破綻になる家族も多くいらっしゃいます(最近はガンや三大疾病の団信もありますが)。

ご参考になさってください。

仙台市
宮城県
ファイナンシャルプランナー
公務員
住宅ローン

評価・お礼

とうさんかさん

2015/07/07 09:28

遺族年金のこと、また、団信に入った場合でも破綻する場合もあること等、いろいろと参考になりました。ありがとうございます。なお、私の患っている1型糖尿病は、成人病の糖尿病と異なり、一生インスリン注射が欠かせません。そういうことから生命保険に入るのは不可能(何回かトライしましたができませんでした。)で、また、同様の理由から団信は難しいという話を聞いております。

西村 和敏

2015/07/07 15:53

お返事ありがとうございます。

私の手元にある公務員向けの保険パンフレット(古いですが)では、
「申込日現在、病気やけがで休職・休業中でなく、かつ、病気により就業を制限されていません。」
申込日より起算して過去12ヵ月以内に、別表(糖尿病の記載あり)記載の病気により連続して14日以上の入院をしたことはありません。

となっております。

ご参考に。

回答専門家

西村 和敏
西村 和敏
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