持病がある場合の学資保険、終身保険の加入

ここりん様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

学資保険は、貯蓄に特化したタイプで、健康状態の告知が不要のものもあります。

ただし、その場合は、契約者が死亡しても、保険料の払込免除などは受けられません。

その分、貯蓄性（戻り率）が高まるカタチです。

一方、学資保険の代わりの、変動終身（積立利率変動型終身保険？）は、死亡保障、高度障害保障が付きますので、健康状態の告知は必須です。

実際に診査に出してみないとわかりませんが、条件が付く可能性もあります。

学資保険の代わりの終身保険は、保障も厚くしたい方には適しているかもしれません。

また学資の取崩しが必要な時期に、他の貯蓄で足りた場合は、そのまま解約しないで、運用を継続することも可能です。

ちなみに、再来年から、ジュニアNISAの制度が導入されるという情報もあります。

詳細はまだわかりませんが、学資の準備に、投資信託などを活用したい場合に非課税特典NISAを使えます。

投資信託を使う場合は、価格変動リスクがあるので単純ではありませんが、もしご興味があれば、保険特化型FPではなく、総合型の独立系FPに相談する選択もあります。

総合型の独立系FPとは、特定企業との雇用関係がなく、原則有料相談で、お一人お一人のライフプランにもとづき、資産運用、保険、住宅ローン、相続、家計診断ほかに対応しているFPのことをいいます。

FP事務所などの看板でホームページを運営していることがほとんどです。

個人と個人の信頼関係のもと、その場限りではない、継続性のある相談を行っています。

ぜひ一度探してみてください。

ご参考です。

ここりんさん、はじめまして
保険アドバイザーの池田弘司です。

終身保険で学資を準備するというのは、
◎ 万が一の時の保険金を学資に
◎ 何も無かった時は解約返戻金が学資に
ということになります。

利率変動型は、
【利回りがよくなった時に、積み立て部分の上乗せ】
が期待できるというものです。

ただし、実際に期待できるのかは、情勢次第ですのでわかりません。

また、保険加入できるかどうかは、保険会社の判断によります。

保険や共済以外の方法としては、
【積み立て型の金融商品】
になります。

保険加入できるなら、期間の割にそれほど積みあがらない【終身保険】の活用より、
格安の【定期保険】で万が一のリスク回避しながら、
積極的に【積み立て型の金融商品】で運用するということです。

今時の銀行金利では資産の増加は見込めませんので、
投資性の金融商品を選ぶことになります。

保険会社の運用先のひとつが【証券】ですから、
自分で投資運用することも視野に入れてみてはいかがでしょうか。

運用に自信がない場合は、投資信託にてプロに任せるのがよいでしょう。
国内では期間限定の非課税となる、NISAを利用して投資信託するのもひとつの方法です。

なお、活用する金融機関は【国内】だけでなく、【海外】という選択肢もあります。
検索すればかなり出てくるかと思いますので、情報を集められてはいかがでしょうか。

ご参考まで。

ここりん 様

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口でございます。
http://www.bys-planning.com

お子様の教育費の貯蓄として学資保険、あるいは終身保険をご検討
されているということですね。

私は3年前の5月頃に3cm弱の子宮筋腫が発見されて、現在、半年に1回の経過観察中です。その状態で入れる学資保険はありますでしょうか？
⇒ほとんど保険会社で、この状況であれば死亡保障の保険は引受して
もらえる可能性は高いです（医療保険であれば、子宮の部位不担保になる
可能性が高いですが・・・）
※ただし、保険会社によって査定が違いますので、最終的には保険会社の
医務査定の判断になります。

旦那は、会社の健康診断で、コレステロール、中性脂肪が要経過観察となっています。
⇒ご主人の方も、要経過観察だけでしたら、引受してもらえる可能性はあります。
ただし、それらの数値によります。
最終的には定期健康診断書を提出するか、告知書に数値も含めた正確な
告知をおこなって、保険会社の医務査定の判断を仰ぐことになります。

保険屋さんから、学資の代わりに、M社の変動終身を勧められたのですが、学資の代わりに変動終身というのは、選択肢としてどうなのでしょうか？
⇒M社の変動終身とは、積立利率変動型終身保険のことでしょうか？
円建て？それともドル建て？

円建てでしたら、学資保険と貯蓄率はほとんど変わりません。
ドル建てでしたら、ドルベースで考えれば、円建ての学資保険よりも
貯蓄率は高くなるでしょう。
ただし、為替リスクを考慮しなければいけませんね。

そもそも論なのですが・・・
学資資金=貯蓄という意味であれば、学資保険や終身保険に拘る必要はありません。
なぜならば、保険で貯蓄することはデメリットの方が大きいからです。

保険で貯蓄することのデメリットは以下の3点です。
１．保険会社が破たんした場合
２．日本経済がインフレになった場合
３．途中解約せざるをえない場合

１は、保険会社が破たんした場合の解約返戻金の保証はありません。

２は、貯蓄型保険は長期契約のため、市場金利がアップすると、
解約返戻金の価値が下がります。
つまり、インフレに非常に弱い金融商品となります。

３は、最終まで払い込んでしまえればなくなるリスクですが、
もし途中で払い込みができなくなった場合は、元本割れになります。

実は、生の現金ほど強い保険はありません。
しっかりとした資産運用計画を立てて、その計画のもと、
自分たちにあった金融商品を選び、コツコツと貯蓄していきましょう！

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。
http://www.bys-planning.com/