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独立資金の為の保険会社からのローンについて

マネー 保険設計・保険見直し 2014/11/30 05:46

アメリカ在住です。出産を機に仕事から離れ現在は子育て中なのですが、子供が保育園に行くようになれば飲食業で独立をしようと思っています。そこでまず最初に資金面で悩んでいます。資金は1千万必要だと思うのですが、銀行にはほとんどお金が入っていません。その代わり終身保険(7年払い)に預金をほとんど入れてしまっている状態です。そのお金を引き出すことも可能ですが、かなり損をしてしまうので引き出す代わりに、そのお金を担保に入れ、入金金額90パーセントまでをその保険会社からローンするほうがよいといわれました。ただ、現在の利息が4パーセントなのですが、ローンの利息は5パーセントになるので1パーセント損をしてしまうそうです。
その話を違う保険会社に勤めている友人にしていたところ、自分のところは7パーセントの利息をつけていて、同じく担保にお金をローンすることもできるし、ローンの利息は5パーセントなので、2パーセント+になるといわれ、今の入っている他社の終身保険を全て自分の保険会社の商品に移すほうがいいとアドバイスされました。保険会社の格付けとしては確かに友人の所の方がランクは上です。しかし、そのまま友人の言う通り本当にそうしたほうがいいのか迷っています。友人も保険外交なので、私が彼女のところの商品に移せば当然手数料が彼女のところに多くはいります。こういう話になると友人といえども構えてしまいますし、信用してもいいものかと悩んでいます。また独立するには失敗は許されないという思いもあり、かなりシビアです。
また保険会社からローンするのではなく、銀行からビジネスローンをすることも可能ですが、保険の商品は担保にはならない為、主人が保証人になっても2,300万ぐらいしか借り入れる事ができませんし、利息も10パーセント近いので、ローンをするなら保険会社が一番妥当かなと思うのですが、友人の言う通り友人のいる保険会社の商品に移した方がいいのかどうか、、、子供もいるのでなるべくリスクを回避しなければいけませんし、悩んでいます。また他社に保険の商品を移す場合、どのような落とし穴があるのか等教えていただければ助かります。
どうが良いアドバイスをお願い致します。

nikoniko1192さん ( 京都府 / 女性 / 84歳 )

回答:1件

釜口 博 専門家

釜口 博
ファイナンシャルプランナー

- good

保険会社からの融資(契約者貸付)につきまして

2014/11/30 11:14 詳細リンク

この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口でございます。
http://www.bys-planning.com

また独立するには失敗は許されないという思いもあり、かなりシビアです。
⇒そのお気持ちよく理解できます。
かなりシビアにお考えになられていて、失敗は許されないのですね!
それにはやはり資金が必要ということなんんですね。

ただ、現在の利息が4パーセントなのですが、ローンの利息は5パーセントになるので1パーセント損をしてしまうそうです。
⇒この利息というのは、払込保険料に対しての解約返戻率のことを
意味しているのでしょうか?
もし仮に年利4%の保険商品でしたら、7年後の解約返戻率約132%
8年後の解約返戻率は約137%になります。

保険会社の契約者貸付の利息が5%であるというのは、
年間の利息(年利)ですから、解約返戻率とは違いますので、
その点はご注意ください。

その話を違う保険会社に勤めている友人にしていたところ、自分のところは7パーセントの利息をつけていて、同じく担保にお金をローンすることもできるし、ローンの利息は5パーセントなので、2パーセント+になるといわれ、今の入っている他社の終身保険を全て自分の保険会社の商品に移すほうがいいとアドバイスされました。
⇒上記同様、7%の利息とご友人が言っておられるのは、年利では
ないと思います(現状で年利7%の貯蓄型保険商品は存在しません)。

お友人ということで、大変言いにくいのですが、
そのお話しには乗らないのが賢明です!

もしどうしてもお友達の扱う保険商品に加入される場合は、
何に対しての7%なのか(払込保険料に対してのなのか?)、
何年で7%なのか?をご確認ください。

また他社に保険の商品を移す場合、どのような落とし穴があるのか等教えていただければ助かります。
⇒貯蓄型保険は一括払いの商品であったとしても、
もし解約した場合、数年間(3年以上)は元本割れになります。
新しく保険に加入した場合は、保険会社の破綻リスクもさることながら、
中途解約のリスクもあります。

ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。
http://www.bys-planning.com/

契約者貸付
解約
貯蓄
融資
終身保険

回答専門家

釜口 博
釜口 博
(ファイナンシャルプランナー)
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