教育資金の準備について

mappy2guppy様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

ご相談の件、どちらの商品も決してわるいものではありませんが、当然ながらメリット、デメリットがあります。

教育資金の準備に適した商品なのかよく吟味してください。

まず１．は、円建て元本確保型にこだわる場合は、候補のひとつです。

ただし、今は超低金利なので、個人的な感覚として、１７年目解約返戻率１０７．６％は、非常に厳しいです。

仮に銀行預金の金利が数年内に１％上昇すれば、実質的に損をします。

また、保険料払込期間中は、低解約返戻金のしばりがあることにも注意してください。

ちなみに低解約返戻金型で、積立利率変動型の商品もあります。

一方、２．の米ドル建ては、積立利率変動型のためインフレリスクにある程度まで対応できる点は、確かに評価できます。

ただ、米国債の今の金利水準は、１０年債で年２．６％くらいあるので、１７年目で教育資金として崩すと、解約返戻率１０９．２％（最低保証の場合）では、効率的な運用とはいえないかもしれません。

ちょうど１７年目に円高ドル安の波が来ている可能性にも注意してください。

なおもし私が同じご相談を受けるとしたら、第３の選択肢のお話もすると思います。

為替リスクをある程度まで許容できるのであれば、例えば、単純に米国債を直接購入する方法もありますし、積立プランを希望する場合は、主に米国債で運用される投資信託等もあります。

さらに、長期分散投資の考え方を学ぶと、可能性は広がります。

「楽しい」運用（仰る通り、表現が微妙ですが）ができますし、長期分散投資は、統計学的に見ても、成功確率の高い方法です。

またやり方次第で結果が異なるという意味では、ファイナンシャルプランナーの腕を発揮できる部分です。

いろいろな可能性を視野に入れて、考えてみてください。

mappy2guppy 様

この度はご質問いただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口と申します。
http://www.bys-planning.com/
よろしくお願いいたします。

お子さんがしっかりした教育を受けられるように教育費を準備をされたい
お気持ち、よく分かります。
ベストな選択をしていただきたいと思います。

また、私の死亡保障としては、現在総額２１００万（定期、終身込み）の
保険に入っていますので、上記保険はあくまで教育資金の位置づけです。
⇒死亡保障をすでに確保されているようですので、
教育資金＝保険という考え方以外もご検討された方がいいかと思います。

なぜなら、保険で貯蓄することのデメリットが大きいからです。
以下は保険で貯蓄するデメリットです。

１．保険会社の破たん
２．インフレリスク
３．途中解約リスク

１のリスクは、保険会社が破たんした場合の解約返戻金の保証はありません。

２のリスクは、固定金利型の場合のリスクとなりますが、
貯蓄型保険は長期契約ですので、市場金利がアップしてしまいますと、
解約返戻金の価値が下がります。
積立利率変動型終身保険（米国通貨建て）はインフレに対応している
ように見えますが、買付しているのはアメリカの国債や社債です。
インフレに対応させようと思えば、株式、投信、不動産などを
組み入れたものでなければ難しいです。

３のリスクは、最終まで払い込んでしまえれば、なくなるリスクですが、
もし途中で払い込みができなくなった場合は、元本割れになります。

なお、もしどうしても加入される場合は、
安全性の高い保険会社で、率が一番高い商品をご選択ください。
１及び２の保険会社の安全性は責任準備金組入れ率なども含め
充分調べてください。


ご不明な点がございましたら、お問い合わせください。
よろしくお願いいたします。