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過剰な住宅ローンで今後が心配です

マネー 住宅資金・住宅ローン 2013/06/13 12:54

住宅を購入し、身の丈に合っていなかったと気付きました。
厳しいアドバイスでも構わないので、よろしくお願いします。

夫35歳 年収800万
妻33歳 専業主婦
子供5歳、1歳

収入 37万(月手取り)
ボーナス 150万(年間)

住宅 5080万+諸経費
頭金 1300万
ローン 4500万

購入後貯金 500万

住宅ローンは35年変動0.775%で、現在の月の返済額は約12.5万です。

現在の金利で、何とか年間100万の繰り上げ返済ができる状況ですが、
今後金利が上がる事は目に見えているので、不安が大きいです。
妻は、上の子供が小学生になる1年後に働きに出ることを考えています。


現時点で、残債を減らすために、貯金から200万の繰り上げ返済をしようと
考えているのですが、何か他に対応策がありましたら、アドバイスお願いします。

過剰さん ( 神奈川県 / 男性 / 35歳 )

回答:2件

辻畑 憲男 専門家

辻畑 憲男
ファイナンシャルプランナー

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今後について

2013/06/13 20:56 詳細リンク

こんばんは。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

確かに年収に対して借入額が多いですね。
奥様が働くほかに今後の対策としては、下記の通りかと思われます。

1、借り換えの検討
金利上昇リスクを抑えるために長期の固定金利へ変更。金利が低い時期に変更しておいたほうが安全ではないでしょうか。また、固定金利にすることにより生活設計がたてやすくなります。

2、繰上げ返済について
繰上げ返済には、期間を短縮する方法と返済額を軽減する方法があります。期間短縮する方法のほうが支払利息が多く浮きますが、お子様の支出が今後増えますので、返済額を軽減する方法で繰上げ返済をしたほうが良いのではないでしょうか。

安全
借り換え
生活

回答専門家

辻畑 憲男
辻畑 憲男
(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPソリューション 
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上津原 章 専門家

上津原 章
ファイナンシャルプランナー

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住宅ローンと、他に気にかけたいこと。

2013/06/14 12:37 詳細リンク

こんにちは。

マイホームのご購入に際し、焦りのようなものがあったようですね。
場所を気に入って購入されたのか、設備などが気に入ったのか、将来の資産価値を考えられたのか、どのような背景があったかは存じませんが、住宅ローンの返済の大変さに気づかれたというのは、家計管理を考える上では大きな前進だと思います。

200万円の繰り上げ返済をお考えのようですが、
返済期間を短縮する場合は2年弱の短縮、毎月の返済額を少なくするのであれば5000円強の返済額軽減となります。返済期間の短縮を今後お考えの場合、毎年100万円づつ繰り上げ返済しても、10年後にようやく10年短縮できるかどうかといった感じになります。
長期間固定金利の住宅ローンへ借り換えも選択肢になると思いますが、その前に今のローンが固定金利期間選択型(10年またはそれ以上)に変更可能かどうか確認されることをお勧めします。

奥様が働くのも一つの方法だと思います。ただ、奥様が働くことで発生するリスクも考えておく必要があるでしょう。奥様が病気になったときには子供さんに対してどのように対処していくのか。幼稚園や保育園、小学校の児童保育のコストはいくらかかるのか。といったことです。乗り越えられない壁ではないと思いますが、気にかけてください。

ご主人が勤務先での立場を高めることでの収入アップがどのような形でできるを考えるのも、金利変動を克服する一つの方法だと思われます。過去の景気変動で収入がどのように変化したのかをご確認されるとよいでしょう。

上津原マネークリニック
上津原 章

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上津原 章
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