繰り上げ返済、そのタイミングは？

住宅ローン診断士オフィス”MPcfas”の大浦と申します。

早速ですが、お尋ねの件についてお答えします。

今回けこのねさんが想定されている返済方法での返済額の圧縮効果は、それぞれ概算ですが

１０００万円一括 １，３６１，６４２円

１００万円10回 ９４６，２９６円

１１年後１０００万円一括 ５５２，７１８円

となり、直ちに１０００万円の一括返済を行った方が効果的です。

ただし、住宅ローン取得控除の適用を受けている場合には、減税効果が小さくなり、その分と相殺されますのでもう少し詳細に計算すべきでしょう。




住宅の取得をお考えの方は、将来のリスクに備えるための細心の注意が必要です。
MPcfasでは住宅ローンのご相談や、住宅ローンの返済に不安をお持ちの方のキャッシュフロー分析を行っています。
http://www.cfas.jp/

けこのね様

初めまして、私、ファイナンシャル・プランナーの土面(ひじつら)と申します。
よろしくお願いいたします。
http://fp-hijitsura.com/

さてご質問の件ですが、内容を見させていただく限りでは
住宅ローン控除の絡みで繰上げ返済のやり方に工夫を持たせるべきではないか？
というところがご質問の真意ではないかと推察いたします。

確かにローン控除の1％とローン金利の0.875％だけを比較してみると、控除期間において
は積極的な繰り上げ返済は控えたほうが良いように思えます。
ですがローン金利は半年に1度、金利の見直しがされる仕組みになっています。なので、繰り上げ返済を控えたほうが良いという選択肢は、あくまでも「金利が変わらなければ」という前提条件があっての話になります。

また変動金利は、借入後5年毎に毎月の返済額の見直しが行われます。今後、金利が上がるかどうかはもちろん、その時にならないと分かりませんが、少なくともこのポイントでもローン控除を優先させたいという選択肢において「金利が変わらなければ」という前提条件が必要になります。

「元金につきまとう金利を出来るだけ少なくしたい」というお考えはもちろん大切ですが、借金の返済がおトクになるかどうかにあたり、前提条件がなければそもそも成立しないというのは、少しリスクが高いのではないか、と心配です。そういう意味で、繰り上げ返済はできるうちに早い段階で実行されるべきだと考えます。

ましてご年齢からすると今後、教育資金や老後資金の必要性も考えられるのではないかと推察します。そう考えると、不要なリスクはできるだけ排除していただいたうえで、ご返済を続けていただいた方が、全体の収支に与える影響も無くなるので良いのではないかと考えます。

またどの程度の繰り上げ返済をおこなうべきかどうかについては、けこのね様のライフプランを作り上げて頂いたうえでご判断されることをオススメします。繰り上げ返済額は、将来の収支のバランスを確認しない限り、ご判断されるべきではありません。

以上、ご参考になりました幸いです。

fp－hｉjｉtｓｕｒａ
代表 土面 歩史