マンション購入。手持ち金は頭金にするか貯蓄にするか。

マネー住宅資金・住宅ローン 2013/01/25 22:09

夫４８歳年収６００万円貯蓄２５００万円
妻５０歳パート年収５０万円独身時の貯蓄１２００万円
子供中学３年生男子子供用の貯蓄４００万円学資保険１８歳満期２００万円
大学は下宿で私立と見積もっています。
社宅住まいだったので、家賃が安い分財形貯蓄をしていましたが、
ここ数年、それ以外の貯蓄はあまりできていませんでした。
社宅年齢が過ぎたので、でないといけなくなり、
この春２３００万円のマンションを購入します。
家具、家電はほとんど買いなおすつもりです。
子供は、公立高校を目指していますが、結果次第では私立になるかもしれません。
契約時、１０００万円のローンを会社で組むことにしておりましたが、
頭金をたくさん入れた方がいいのではないかと思うようになり迷っています。
定年まで約１０年。定年後の貯蓄がなくなるのは不安です。
また、家具家電は全て私の独身時からの貯蓄を充てる予定ですが、
私の実家が遠方で、両親が倒れたときは新幹線で見舞いに通うようになると思いますし、
要介護になった際には、何らかの支援をしようと思っていますので、
あまり手を付けたくないと思っています。
こういった背景の我が家ですが、当初の通り、１０００万円借り入れするのがいいのか（住宅ローン減税もあるようですし）、
もう少し、頭金を増やす。あるいは現金買いした方が得策でしょうか。

アドバイス頂けましたら幸いです。

補足

2013/01/25 22:35

会社の財形貯蓄は都市銀行と提携しており当初年０．７５％利子補給なし。保証料と事務手数料が無料。
この場合も住宅減税受けられますでしょうか。
財形からでなく、地元の銀行で借りた方がよいでしょうか。年０．９５％保証料なしです。
住宅減税はローン残高がいくらでも適用されますでしょうか。
沢山お聞きしてすみません。

minilexさん（東京都 / 女性 / 49歳）

回答：1件

三島木英雄
ファイナンシャルプランナー

一部を頭金で、住宅ローンを活用して大学卒業まで様子見を

2013/01/26 12:55 詳細リンク

: (5.0)

minilexさま

住宅を取得予定とのこと、おめでとうございます。
今年に入り、住宅を取得されているかたが非常に増えています。

住宅ローンをどうするべきかお考えとのこと。
まず住宅ローンが、会社の提携で利用できるのはメリットですね。
変動金利の利率も悪くありません。
住宅ローン減税は会社提携ローンでも問題ありませんが、返済期間が
10年以上残っていないと住宅ローン減税は受けられません。
1,000万という金額のしばりはありません。

仮に1,000万を期間20年でローンを組んだ場合、
20年で概ね1,100万の返済が想定されます。（毎月約：44,800円）
要するに金利分で約100万円ですね。

一方上記のローンを組めば、住宅ローン減税が受けられ
毎年残高の1％が所得税還付されます。ローンの残高は徐々に減っていきますので
10年累計で約74万程度の所得税削減効果があります。

ですので、ローンを組んだ金利全額は戻りませんが、70％程度位は
所得税で戻ってくるイメージになります。

住宅ローン減税を利用しても、それ以上に金利は支払っていますから
現金に勝るものはありません。

ただ、これからお子様の進学が控えていますし、社宅から持家になりますと
固定資産税や火災保険など色々と出費がかさみます。

それらを感がえますと、当初はローンを組んでおき、お子様にお金が掛からなくなった
段階で、繰り上げ返済などをしてローンを早めに終了しても宜しいでしょう。

繰り上げ返済でローンの期間が短くなりますが期間が10年を切ると
ローン減税は受けられなくなります。
ただ、金利を払う事がなくなりますからあまり気にすることはないですよ。

学費・帰省・介護などの費用は意外と掛かるものです。
当初は1,000万程度の借り入れを期間20年で利用して様子をみて
落ち着いた段階で繰り上げ返済することが、住宅ローンを上手く活用できる方法
かと思います。

ご参考になりましたら幸いです。

期間

所得税

住宅ローン

固定資産税

返済

評価・お礼

minilexさん

2013/01/28 18:22

とてもご丁寧な回答を有難うございました。
住宅ローン減税は残額とは関係なく、ローン期間１０年というのがリミットなんですね。
よくわかりました。
利率が１．０％を下がると減税を受けられないと聞いたことがあるのですが、それも心配ないでしょうか。
また、夫の住宅財形利用したローンは、繰り上げ返済ができず、するならローンを完済するしかないのが悩みどころです。
地元銀行の繰り上げ手数料０を利用した方が策でしょうか？

三島木英雄

2013/01/29 12:37

ご評価頂きまして有難うございます。
住宅ローン減税については残存期間10年が必要です。

利率に関しても特に決まりはなく1.0％以下だと・・・という事はありませんよ。

財形住宅融資はあまりお勧めしません。
利率が高いことと、融資・返済が結構面倒です。

借入額も少ないので銀行ローンの方が利率・繰り上げ返済共に
優れますね。銀行ローンの利用をお勧めします。
財形住宅は住宅購入を理由に引出しして頭金にあてられるのが宜しいかと思います。