借り換えか繰り上げ返済か迷っています。

マネー住宅資金・住宅ローン 2012/11/01 10:57

住宅ローンを３５年で組んで８年目になります。
通年１％優遇を受けています。
最初は２年固定で１％、そして、１０年固定で２．８５％です。
１０年固定の残りが４年になります。

主人３７歳、私が３８歳、中学１年、小学３年という家族構成です。
子供にお金がかかり始め、世の中はどこまで下がるのかと思うくらい低金利・・・
先の心配をして１０年固定で借りたもののここまで下がると借り換えをしたほうが
いいのかも・・と思うようになりました。
こつこつ貯めた繰り上げ返済貯金が１００万あります。

残高は１５２０万。うち増額返済分は残２５０万。

繰り上げ返済で試算してみたところ、増額返済に１００万返済してみました。
すると２万弱ボーナス分が減りました。

借り換えでは本審査を通過して日にちを確定するまでになっています。
金利は１０年固定で１．４９％です。通年１・３％優遇です。
借り換え手数料を顧慮して１４６０万で借り入れ申請をしました。
月々の返済も増額分ももちろん下がりました。
でも、年間８万弱しか返済が浮きません。
あと、変動金利も魅力的で迷っています。

借り換えか
繰り上げ返済か
迷って答えが出ません。
専門家の皆様は我が家の住宅ローンについてどう思われますか？
よろしくお願いします。

ピカさん（神奈川県 / 女性 / 38歳）

回答：1件

渡辺行雄
ファイナンシャルプランナー

借り換えを行うかどうかについて

2012/11/02 10:42 詳細リンク

: (5.0)

ピカさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『借り換えか繰り上げ返済か、迷って答えがでません。』
につきまして、

一般的に住宅ローンの借り換えを行うことでメリットがでるための条件として、
１．返済期間が１０年以上残っていること。
２．借入残高が１０００万円以上残っていること。
３．現在のローン金利と借り換えを行った場合の金利差が、１．０％以上になること。
などとなります。

よってピカさんの場合は、
現在利用している住宅ローンにつきまして、
借り換えを行うことでメリットが期待できることになります。

尚、『年間８万弱しか返済が浮きません。』につきまして、
ピカさんの場合、借入残高が１５２０万円となりますので、
仕方がないかも知れません。

それでも残りの返済期間を２７年とした場合、
総返済額としては、２１６万円も軽減できるのですから、
借り換えにつきましては、
前向きにご検討されてもよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

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評価・お礼

ピカさん

2012/11/03 23:41

渡辺様、回答ありがとうございました。
長い目で見れば借り換えが得であるのはわかりました。前向きに検討してみます。

変動か固定かの選択については渡辺様はどうお考えでしょうか？
これから子供にかかるお金も増えるので固定した返済で１０年くらいが妥当でしょうか？

渡辺行雄

2012/11/04 11:26

ピカさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

尚、住宅ローンの選択に当たりまして、
ピカさんのお考えの通り、
今後のお子さまの教育資金負担などを考慮した場合、
１０年固定金利の方が多少金利は高くなりますが、
１０年間は返済額が変わらないこともあり、
将来のマネープランもたてやすくなりますのでよろしいと考えます。

これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン渡辺行雄