社宅手当があるので住宅購入はしないでいい？

ＳＯＮＮＡさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

質問１について
ＳＯＮＮＡさんの場合、
現在は借り上げの社宅に毎月３万円で住んでいるので、
新たに住宅ローンを組んで、毎月の支払いが３万円ほどに収めるためには、

頭金を現在の貯蓄１０００万円と、ご両親からの資金援助１０００万円の合わせて２０００万円
ローン金利１．０％・３５年返済とした場合、
借入金としては、１１００万円ほどとなりますので、

購入可能な物件の価格は３１００万円ほどとなります。

尚、上記と同じ条件で、毎月の返済額を７万円とした場合、
借入金額としては、２５００万円ほど借りられますので、

購入可能な物件の価格は、４５００万円ほどとなります。

ＳＯＮＮＡさんの場合は、
ご夫婦で共働きということもあり、
毎月７万円ほどでしたら、それほど家計に負担はかからないと思われます。

また、ふたりめのお子さまが生まれても、
毎月７万円ほどの住宅ローン負担でしたら、
家計を圧迫される心配もないと考えます。

将来、ご夫婦どちらかの実家に住むようなことになった場合でも、
売却するあるいは賃貸に出して、
老後資金の一部に充当するという方法もありますので、

この機会に住宅購入につきまして、
ご主人様とも真剣にご検討されてもよろしいと考えます。

質問２について
ご主人様だけの収入で無理なく返済できる住宅ローンの金額は、
手取り月収金額の２８％ほどに収まる金額となります。

上記のとおり、毎月７万円でしたら大丈夫だと考えます。

尚、手取り月収金額に占める住宅ローンの負担割合につきましては、
住宅ローンの金利により、借り入れ出来る金額も異なる事になります。

質問３について
老後を迎えるに当たって必要となるご夫婦の老後資金につきましては、
一般的には年金以外に３０００万円ほど用意する必要があると言われていますが、

実際には生活レベルもありますし、
また、将来受け取れる年金額、退職金の有無やその額により、
異なることになりますので、

キャッシュフローを作成したうえで、
シミュレーションを行っていただくことをお勧めします。

SONNAさま

住宅購入を迷っているとのこと。
現在は低金利ですし、住宅取得贈与の非課税もありますから
確かに検討する時期ですね。

まず購入した方がいいか？ですが
これはご主人様の社宅制度の内容を確認して頂きたく思います。
定年までは社宅手当が出るのか？子供年齢などが関係するのか？など
いつまで3万円で済むのかがポイントとなります。

購入する場合は最終的に実家に戻り住まいを替えるため
売却か賃貸に出すと想定されます。

物件価値（人気エリア・人気間取り）などを注意する必要がありますが
そのような物件は物件価格も高くなってしまいます。


無理なく購入できる金額ですが
これは非常に難しい判断です。
通常年収600万円程度の方ですと3,000万後半のローンが組めてしまいます。
奥様の収入がなくとも、自己資金と親からの援助で
3,000万円程度であれば問題ないと思いますが、私が一番気になっているのは
現在の貯蓄残高です。

共働き、社宅、お子様一人という条件が揃っている状態で
貯蓄1,000万は少々少ないと感じます。
奥様の収入全額+αは貯蓄していかないと老後が不安です。

もしかしたら、今現在の支出に大きな問題があるかもしれませんし
お子様がもう一人、高校から私立ということを考えると、無理なく購入できる
物件価格はもっと下がる可能性がありそうです。

教育費や住居費を払いながら老後資金も作っていかなくてはならない時代ですから
もし、社宅を定年まで利用できるようであれば、利用してもいいかもしれません。

ただ、これから先日本経済は非常に厳しくなっていきます。
その際に企業が行うリストラとして「福利厚生の削減」は考えられます。
要するに社宅制度の廃止ないし費用負担増加などですね。

実際にこの動きは多少出てきておりますので
多方面から考えていかなくてはなりません。
まずは今何が起きても大丈夫なように将来予測を色々検討してみる必要があります。


総合的なご提案は個別相談になりますが
何かの参考になっていれば幸いです。


株式会社ＦＰリサーチパートナーズ
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