貯蓄と楽しみのバランス

初めまして、アルファファイナンシャルプランナーズの田中と申します。

頂いている情報をもとに、こちらでもライフプランを立ててみました。

【注意】あくまでいただいている情報だけですので、大幅にずれてしまう可能性もありますが、ご了承ください。

まず、今後のお子さんの学費（平均的データ）を補足に記していますので、ご参照ください。

前提条件として、私のほうでは、kkym923さんのお給料が今後平均で２％ずつ増加し、49歳から平均２％ずつ逓減し、60歳以降は再雇用とし、～64歳の間の年収を480万円にしています。また、奥様は専業主婦という計算です。

＞・住宅ローンの繰り上げ返済を数回行いましたがもう不要でしょうか？

頂いた情報からですと、この先2年以内に300万円くらいの資金を繰り上げ返済してもよいかもしれません。
ただ、これは今使っている住宅ローンの金利にもよります。
繰り上げ返済をして、あと2年ほど期間を短縮できれば、ちょうど一人目のお子さんの大学入学時期に完済となります。kkym923さんのキャッシュフローからは、その時期に家計が赤字を迎えます。

＞・今後の子供の教育費は2人合わせて年間40万貯蓄し、足りない分は、財形貯蓄から賄おうと思っていますが十分でしょうか？

計算上は、それで大丈夫です。ただ、財形貯蓄は基本的には金利は低いので、もう少し効率的な積立方法を選択したほうがいいと思います。
同じような円建ての商品であれば、銀行や保険会社で金利が高いものはあります。今でも、1%くらいつく商品はざらにあります。オールアバウトの規定上、具体的な商品を記載することが許されていませんので、ご関心があれば、ご連絡ください（⇒tanaka@alpha-fp.com)

＞・それとも学資保険などに加入しておいた方がよろしいでしょうか？

今から学資保険をやってもそんなに金利がつきませんので、あまりお勧めはできません。

＞・株は奨励金も出るのでこのまま取り崩さず放置するつもりです。
＞・老後資金として個人年金を年間19万程払っています。

ここについては、反対にお伺いさせていただきたいのですが、退職金はどれくらいを想定していますか？

見た感じだと、もう少しお金を使いながら楽しい現役生活をしながら良いバランスが出来ていますね。

情報をいただければ、統計データをもとにすべて計算させていただきます。
ご返答お待ちしております。

ｋｋｙｍ９２３さんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『住宅ローンの繰り上げ返済を数回行いましたが、
もう不要でしょうか？』につきまして、

住宅ローンにつきましては、
『あと１０年ほどで終了予定』となっていますので、
ｋｋｙｍ９２３さんが５０歳を迎える頃には、
今のまま繰り上げ返済を行わなくても、
完済できることになります。

また、お子さまの現在の年齢を考慮した場合、
お子さま方がふたりとも私学に今後進学するとした場合、
今から１０年後につきましては、
お子さま方の教育資金負担につきましても、
相当に毎年かかっている時期となりますので、

これからは『繰り上げ返済』よりは、
お子さま方のこれからの教育資金負担に備えて、
しっかりと貯蓄をしておくことをお勧めします。

また、お子さま方がこれから私学に進学する場合、
受験に備えて塾にも通うことになりますので、

お子さま方と楽しく過ごす時間の確保が、
今後は難しくなっていくことになりますので、
今のうちに家計を圧迫しない範囲内で、
お子さま方の希望を聴きながら、

家族旅行など、楽しいイベントも加えるようにしていくことで、
きっと思い出に残してもらえると思います。

『それとも学資保険に加入しておいた方がよろしいでしょうか？』
につきまして、

現在、貯蓄性のある保険につきましては、
『予定利率（便宜的に支払い保険料の割引率とお考えください。）』が低くなってしまっていることもあり、
あまり有利な保険商品は見あたりません。

よって、学資保険に加入しなくても、
今まで通り財形貯蓄を中心にして、
将来の教育資金を確保していっていただければ大丈夫です。

ｋｋｙｍ９２３さんの場合、
老後資金につきましては、
既に確保出来る予定となっていますので、

これからのイベント資金としては、
１．お子さま方の教育資金の確保
２．お子さま方との楽しいライフイベント資金
を中心に確保していっていただければと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/