変動金利と固定金利 - 住宅資金・住宅ローン - 専門家プロファイル

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変動金利と固定金利

マネー 住宅資金・住宅ローン 2012/04/09 17:28

はじめまして。
こちらのサイトはよく見てますが、初めて質問させていただきます。
よろしくお願いします。

このたび、お世話になってる銀行に更なる金利優遇をお願いしてみましたところ、
変動金利のみさらに0.3%優遇できるとの返答でした。

残高1840万 残24年
店頭金利より優遇 変動-1.6% 固定-1.3%
店頭金利2012年4月 変動2.675% 10年固定2.9%


1.現在10年固定の2年経過 あと8年
2年前店頭3.0%-1.3% 1.7%
現状のまま返済 手数料なし

2.10年固定店頭2.9%-1.3% 1.6%
現固定解除手数料5250円+固定特約手数料5250円

3.変動金利店頭2.675%-1.6% 1.075%
現固定解除手数料5250円+契約条件変更5250円


固定金利で返済していますが、変動金利の優遇幅が固定よりおおきいので迷っています。
懸命な返済はどの方法か専門家の見解をお聞かせ下さい。
よろしくお願いします。

ピアッコさん ( 京都府 / 女性 / 35歳 )

回答:3件

三島木 英雄 専門家

三島木 英雄
ファイナンシャルプランナー

1 good

何年で返済するかによります

2012/04/09 18:14 詳細リンク
(5.0)

ピアッコさま

住宅ローンの選択をご検討中とのこと。
昨今、各銀行さんともに顧客獲得合戦で金利優遇幅は
ピークを迎えました。

ただ、これ以上の引き下げは銀行の収益を圧迫しかねないので
現在では頭打ちになったような状況です。

ピアッコさまが変動金利で提示されている1.075%も決して悪くは
ないと思いますが、金利上昇が気になりますね。

ポイントは
●何年で返済する計画か?

これがまず重要となります。

現在の返済から、さらに10年固定の借換えでは年間1万円位の
返済額軽減にとどまります。

金利優遇幅も-1.3%と変化がありませんから、条件変更は
損はなさそうですね。


問題は変動ですが、通期-1.6%の提示。

確かに現在の返済からおそらく毎月5,330円程度返済額が減ると思われ
年間64,000円くらいの返済軽減が見込めますが「変動」です。

日本の金利政策上、これ以上金利がさがることは考えにくいのが
実情であり、デフレの現在が収まってくれば金利上昇へ誘導していくのが
セオリーです。

繰り上げ返済等を有効に行って、短期間で返済していく計画であれば
変動金利の今の有利さは有効ですが、残り期間24年で返済する場合は
総返済額で逆転される可能性は高くあります。


10年固定特約明けは、その時のレートから金利優遇を受けられますが
変動金利で店頭3.0~3.5%、10年固定で4.5%程度は考えておいたほうが
無難でしょう。


超低金利水準の今であれば、10年固定の条件変更をしておき
もう10年固定できる期間を作り、余剰金をためておくことが
一番安心できそうですね。

10年チョットの気合いの短期返済計画であれば今の固定から変動という
選択肢も悪くはないですが、基本は現在の固定期間を条件変更で伸ばすことが
ピアッコ様にはあっているように感じました。


ご参考になれば幸いです。

変更
計画
期間
返済
住宅ローン

評価・お礼

ピアッコさん

2012/04/11 17:45

ご回答ありがとうございます。
現段階では繰り上げ返済を行う予定はありません。
この機会に再度固定にする方向で考えてみます。

回答専門家

三島木 英雄
三島木 英雄
(神奈川県 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社FPリサーチパートナーズ 代表取締役
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寺岡 孝 専門家

寺岡 孝
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変動金利か固定金利か??

2012/04/10 01:48 詳細リンク
(4.0)

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、金利が高いと感じられているのであれば、ローンの借り換えも検討されてはと思います。

例えば、他行に比べて繰り上げ返済の手数料が高い場合や店頭金利が高いなど、条件的に借り換えした方がいい場合もありますので検討されてはと思います。

尚、当初の固定金利期間が経過しないと変動金利に変更できない金融機関もありますので注意されてはと思います。

また、固定か変動かはご自身の収入やご家族などのことも踏まえて検討すべきでしょう。
現状では、変動金利の方は金利が低いのでそれなりのメリットはあります。
そうした低金利の間のメリットを生かし、できるだけ繰り上げ返済をして元金を減らしておくことです。

ただ、変動を選択した際には、将来的には経済状況の見極めをして金利選択をしていく必要があります。

以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

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個別
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ローン

評価・お礼

ピアッコさん

2012/04/11 17:50

回答ありがとうございます。
経済状況の見極め...難しいですね。
参考になりました。

寺岡 孝

2012/04/12 01:12

この度は回答に評価をいただき、まことにありがとうございます。

住宅ローンの返済には、いかに低金利のうちに極力繰り上げ返済をしていくことかと思います。
金利の上下にあまり左右されたくないのであれば、一定の期間の固定金利での返済をすることでしょう。

以上、取り急ぎ回答の評価の御礼まで。

回答専門家

寺岡 孝
寺岡 孝
(東京都 / 住宅&保険・住宅ローン コンサルタント)
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渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

3 good

変動金利と固定金利について

2012/04/10 09:40 詳細リンク
(5.0)

ピアッコさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『固定金利で返済していますが、
変動金利の優遇幅が固定より大きいので迷っています。』
につきまして、

借り換えの場合も同様となりますが、
住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、

早期完済を目指すことになりますので、
ローン金利も低くて済む変動金利や短期固定金利で住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われるため、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性があります。

この場合とは逆に、
繰り上げ返済につきましては、
3年に一回程度ということでしたら、
早期完済という訳には行きませんので、

長期固定金利で住宅ローンを組むことで、
返済の途中からローン金利が上がってしまう心配がありませんので、
将来のマネープランがたてやすくなります。

ピアッコさんの場合、
現在、10年固定金利を利用していますが、
住宅ローンの返済を始めてから、
今までにどれくらい住宅ローンの繰り上げ返済を行ってきたのか。
また、今後の繰り上げ返済の見通しを考慮したうえで、
どちらにするこかを決定するとよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

相談
住宅
住宅ローン
借り換え
返済

評価・お礼

ピアッコさん

2012/04/11 17:58

回答ありがとうございます。
4年前に300万の繰上げ返済をして、5年の期間短縮をしました。
この先もできなくもないですが、しないでおこうと考えてます。
参考になりました。

渡辺 行雄

2012/04/11 18:18

ピアッコさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
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