主人の生命保険の必要保障額は？

はじめまして、hoboken様

ＦＰ Office Tomorrow代表、ファイナンシャルプランナーの下村と申します。

以下の通り、ご回答、及び気付いて点につきアドバイスさせて頂きます。

１．保険商品

ご提案頂いている保険商品自体は悪いものではありません。

『総合収入保障』、確かに保険料は高くなりますが、死亡よりも働けない重度の状態
になる事の方が家計、看病のための家族の労働の制限などを考えると大変ですので。

『簡単にはでない』という意見もありますが、可能性も大切ですが、なった時の大きな
ダメージも考える必要があります。
ただ、保険は結果論ですので、後は個人の判断に委ねられます。

２．保険で貯蓄

保険が貯蓄に勝る点は、万一の際は契約後すぐに保険金がでることです。
ですので、『保障』に意義がある場合は終身保険の活用も一考です。
ただ、現在は低金利時代。金利が変動（上昇）をした時に解約返戻金や保険金が増える
タイプの保険の方がよいでしょう。

保障に意義がない場合、投資信託や株などで運用した方が良いでしょう。

３．保険金額

年収の高さ（＝遺族厚生年金も高い）や貯蓄から考えると保険金額が高く感じます。

以下が必要保障額の算出の式です。しっかりと分析・計算して頂いて下さい。

必要保障額（Ａ）＝ 遺族のこれから生活費（Ｂ）－ 保険以外の補てん要素（Ｃ）

（Ｃ）＝遺族厚生（共済）年金 ＋ 遺族の老後の年金 ＋ 現預金・死亡退職金
＋遺族の以降の労働力

４．ご年齢差

ご主人様とのご年齢差を考えると、平均的には寡婦期間が長くなります。
保険期間６０歳～６５歳で設計されるケースが多いですが、６５歳時点で保障がなく
なっても大丈夫かは確認して下さい。

有料でもキャッシュフロー表をしっかりと作成できるＦＰにいろいろと試算して頂くと
良いと思います。

５．終身保険の活用

総合的に考えると死亡保険金額はさほど高くなくてもよい感じがします。
逆に保険期間は長い方が良いかもしれませんので、『２』の話をからめ、終身保険を活用
するのも１つです。
解約の可能性が低い場合、ご記載の低解約返戻タイプの終身は、保険金に対し保険料が
安いのでお奨めです。


以上、hoboken様のより良い未来（明日）を祈願しております。

ＦＰ Office Tomorrow 代表 下村 啓介
http://www.fp-tomorrow.com/

hobokenさん、はじめまして。
株式会社くらしと家計のサポートセンターです。

「私達としては最低限必要な保険に入り、貯蓄や運用などで資金を増やせればと考えています。」

ご夫婦のご意向からすると、Ｂの教育資金は保険ではなく、積立投資信託などをお考えになったらいかがでしょう？

毎月5万円ならかなりの分散投資ができますね。
保険ならせいぜい1％程度で国内債券オンリーで運用することになります。
しかも死亡保障の保険料のほかに、保険会社、担当者の利益分、経費分も合わせて払うということです。

海外株式や債券、国内株式や債券など、分散して積み立てることをお勧めします。

積立であれば、途中で減額することも可能ですし、いざという時は取り崩しもできます。

または今ある資金のうち一人につき500万円程度を安定運用して教育資金に、月5万円の積立は老後資金とすることも可能でしょう。

その上で死亡保障ですが、お子さんができてからでも遅くないと思います。
お子さんができることを見通して、今から準備するのであれば
持家もおありのようですし、毎月15万円程度の収入保障保険をお考えになってはいかがでしょう？

お子さん1人なら月14万円、二人なら16万円ほどの遺族年金が高校生まで出るでしょう。

保障は最低限にして、資産を増やすことをお勧めします。
お子さんがこれからということですと、大学を卒業する前に60歳を迎えるのではないかと思います。

教育資金を貯めながら、老後資金まで準備して行かないといけないことになります。
万が一だけでなく、万が一にならない場合の資金計画を立ててみましょう。






株式会社くらしと家計のサポートセンター
http://www.fpwes.com/