繰上げ返済について

つんつんちゃん様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご質問の件、住宅ローン減税と会社からの利子補給0.73％があるのであれば、金利があがる11年目にまとめて返したほうが、お得という考え方でほぼ合っていると思います。

但し、住宅ローン減税は、年末残高に対しての控除なので、厳密に計算すると微妙になるかもしれません。

また、対象となる住宅ローンの年末残高には、限度額がありますので、それを超える部分は、控除を受けられません。

繰上げ返済をしないで貯まる資金は、定期預金などで運用するとして、今後10年でどれだけ金利がつくかでメリットも変化するはずです。

フラット35ｓであれば、金利が上昇しても怖くありません。

運用商品は、定期預金でなくとも、例えば、個人向け国債などでもよいのではないでしょうか。

一定期間は解約できないことを受け入れると、利回りが高くなる元本確保型の運用商品など、色々あります。

リスクについて、理解した上で、こういった商品を活用してもよいと思います。

なお、上記は、元本確保型の運用を前提とした話です。

マネー分野は、分かっている人だけ、得をしているケースは、結構あります。

素人なりに判断するのではなく、独立系ファイナンシャルプランナーなどの専門家に詳しく相談することも考えてみてください。

ご参考です。

つんつんちゃんさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『住宅ローン減税などとの関係で、
今繰り上げ返済をするのが適切なのかどうか不安になってきました。』
につきまして、

繰り上げ返済を行うのでしたら、
繰り上げ返済のための資金は、
基本的に借り入れ元本にのみ充当されるということ。

また、返済当初の方が毎月の返済額に占めるローン利息の割合が高くなっていることもあり、
その分、繰り上げ返済による効果が大きくなりますので、

繰り上げ返済を行うのでしたら、
返済当初の方がその効果は大きくなります。

尚、住宅ローン減税との関係では、
住宅ローン控除で控除することができる金額と、
繰り上げ返済により、支払わなくて済むローン利息とを比較したうえで、
決定することになりますが、

一般的には、
住宅ローン控除で控除できる金額よりも、
繰り上げ返済で支払わなくて済むローン利息の方が、
多くなると思われます。

尚、つんつんちゃんさんが利用しているフラット３５ｓにつきましては、
後からローン金利が上がっていく、
段階金利となりますが、

例え返済当初の適用金利が１．７３％と低い金利になっていても、
預貯金あるいは資産運用により、
ローン金利を上回ることは、

決して簡単なことではありませんし、
住宅ローンなどの負債は返せるうちに繰り上げ返済などにより、
少しでも早く完済して、

老後資金など、
将来のライフイベント資金に
充当できるようにしていった方がよろしいと考えます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

つんつんちゃん様
はじめまして。

住宅ローンソムリエ（R）という商標で専門分野「住宅ローン・アパートローン」のＦＰをしております。宜しくお願いいたします。


繰上げ返済ですが、『金利が上がるタイミングにまとめた方が得』これは完全に間違いです。
繰上げ返済で「損or得」を考えるならば、１日でも１円でも早く返すことが基本です。
（ただ、フラット３５の場合は１００万円～とハードルは少し高いですね。）


実際にはご相談者様の「ローン残高」「源泉所得税額」等の情報が必要ですので、ココでどちらが得かの試算はできませんが、次の点も参考にして下さい。

1） ローン残高を早く減らした方が、団信保険料も安く済む
2） お子様の教育費がかさむ時期に預金残高が一定水準以上ある事を考えながら、繰上げ返済をする。



以上ご参考になれば幸いです。
もっと聞いてみたい場合には、下記ＨＰよりお問い合わせ下さい。

～千葉県から経営革新計画の承認を受けています～
『住宅ローンソムリエ®』(有)信共 代表取締役 中村 諭
モーゲージプランナー[ＳＣＭＰ] / ファイナンシャルプランナー[ＣＦＰ(R)]
http://www.shinkyo-jp.com/

～お得情報～
弊社経由で住宅ローン申込み → 変動金利（０．７７５％）実績
※提携金融機関に限ります
※２０１１年１１月時点の情報です