マイホーム購入迷っています。

アネシスプランニングの寺岡と申します。宜しくお願いします。

ご質問の件ですが、なかなか厳しい条件ではありますが、マンションデべの営業は売りたい一心、ご自身は買いたい一心で、双方の気持ちが何となくあらわれている感じですね。

都心では賃貸マンションの家賃を考えると、１０～１５万円程度はどうしても必要な額となります。
この額とほぼ同じような返済額で、マイホームが買えそうなところを探される方は多いと感じます。

さて、順を追って少し考えてみましょう。
まず、１番目。
正直、厳しいものがあります。
金利の上昇リスクや子どもさんの教育費のこと、将来の安定した収入が望めるかなど、それなりのリスクを具体的に考える必要があります。

ただ、ご両親などの援助があって、もう少し自己資金を増額できるようですと話は変わってきます。
このあたりは、一度ご親族に相談されてはと思います。
どうしても購入意欲が強い場合には、自己資金の上乗せは必要です。

次に２番目。
お二人の収入でこの借入金額では、ペアローンでないと厳しいですね。
それぞれの借入額は年収に対する返済比率から、それぞれの借入額の上限を逆算しているかと思います。
このあたりの額は要相談という感じです。

３番目。
最近の傾向では、現時点では変動金利で借りておき、繰り上げ返済をして元金を減らしていくパターンが多いようですね。
もし、金利が上昇傾向になった際には、固定金利に変更するという方法をとる格好にはなるでしょう。
尚、長期固定であれば、フラットが使えればその利用がいいかと思います。

以上が概ねの内容です。


なかなか限られた中での回答しかできません旨お許しください。

尚、私共では、マンション購入の方法やローンに関するご相談をお受けしていますので、宜しければ個別にお問い合わせください。


以上、ご参考になれば幸いです。

尚、個別のご相談や詳しい説明をご希望でしたら、お気軽にお問い合わせ下さい。
宜しくお願い致します。

アネシスプランニング
http://navi.nikkori-house.jp/anesisplan/

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dolphin79様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

ご相談の件、お書き頂いた情報だけでのアドバイスは難しいのですが、私がまずお伺いしたい点は、会社の退職金制度がどうなっているのか、何歳まで働けるのか、相続財産を受け継げる可能性があるのかといった点です。

例えば、2000万円の退職金制度があり、8000万円を相続できる可能性のある方ならあながち無謀とは言いきれないと思います。
（前借も可能な前提で）

あとは、お二人が、倹約家なのか、浪費家なのかも、今の段階ではわかりません。

ただ、予算の組み方が、右肩上がりの経済成長を前提にしている感じはありますね。

もしそれを前提にするなら、金利の上昇を想定し、長期固定金利を選択しても、払えるように設計しておかなければなりません。

変動金利が、低いのは、デフレ時代を反映してのことです。

もしこのままデフレ時代が続くとするなら、給料や物件価値も下がり、それだけ返済できなくなるリスクが高まります。

いずれにしても、ご家族が笑顔で暮らせる住居を確保しなければなりませんが、例えば、もう少し予算を抑えて探し直してみるなど、選択肢は、色々あるのではないでしょうか。

安めの賃貸でしばらく過ごして、新築マンションが数年後に値崩れしたところで買い付けに行くという手もあるかもしれませんよ。

さらに詳しいことは、個別にFP事務所で相談してみるのもひとつの方法です。
今後の資金繰りについて、親身になって計算してもらえるはずです。

もちろん私の事務所でよければ、いつでもお越しください。

dolphin79さま

住宅購入でお悩みとのこと。
販売会社さんのプランを見る限り、「買える」ということは言えますが
「払いきれる」とは限りません。

ローンの融資を受けるのは可能かもしれませんが
その後の返済計画は、シビアにみたいものです。

まず、物件価格ですが、年収からして高すぎると感じます。

ご主人様の年収と奥様の年収を足して借入できる
最大金額にホボ近い物件価格です。
将来的に、お子様の教育費の増加・増税による手取り減少・修繕積立金等の増加が
明らかに見込める中では、物件価格に無理があるように思います。
※新築時の管理費・修繕積立金は5年スパンで上がると思っておいたほうが
無難です。


今回の物件価格のマンション購入はお勧めできませんが
住宅ローンの割合については
住宅ローン減税が最大限に使えるように組むことがよいでしょう。
年末残債の1％が控除額ですから、販売会社のプラン、dolphin79様の借入
プランにおいてそれほど差はないと思います。


昨今の経済情勢で、金利は最低金利と思ってください。
日本の国債の買い手（団塊世代）が居なくなれば金利は
一気に上がる可能性もあります。※5年～10年先

相当な繰り上げ返済余力が望まれますので、ご主人様の給与が相当に
伸びる必要があろうかと思います。

また、増税・社会保障削減で実質手取りは相当下がっていきます。

それらを盛り込んだ長期のライフプラン計画（住宅購入計画）を
たて、問題がなければお勧めできますが、情報をお聞きする限りでは
見送ることも勇気かと思います。

少しでもご参考になれば幸いです。


株式会社FPリサーチパートナーズ
http://www.fp-research.jp/

FP知恵の木の伊藤です。
正直、無謀です。お子さんのためにも再考することをお勧めします。
子供は２～３年後にもう一人予定しており、私（妻）は再度、産休・育休を取得し、仕事は続けたいと考えています。
お子さん2人になり、35年ローンは
夫・・・会社員、勤続４年、昨年の年収約５００万円で５４６０万円の物件購入はありえません。
変動金利0.875％が35年間続くと思いますか。

まず身の丈にあった住宅購入金額がいくらなのか確認しましょう。
http://www.chienoki.com/goods02.php
をご参考にしてください。

dolphin79さん、こんにちは。
ＦＰコンサルティングオフィスの松永です。

まず「この物件購入は無謀ではないか」ということですが、厳しいというのが率直なところです。
恐らく銀行は貸してくれるでしょうが、dolphin79さんもお考えの通り、問題は返していけるかどうかということです。

住宅購入のご相談があったときに私がいつも行っていることですが、将来のイベント(お子様の教育資金等)を考慮に入れてキャッシュフロー表を作成してみることをお勧めします。これでローン返済をしていっても資金ショートを起こさない額が適正な購入物件価格となります。

思っていたほど給料が上がらなくて、或いは給料が下がってしまって住宅ローンの返済が厳しくなってしまったというご相談が少なくないのが実際です。
慎重に検討してみてください。

ぺアローンはよく利用されています。以前は、借入人の返済比率によって銀行は連帯保証人を依頼していましたが、最近はぺアローンでの申込みしか受け付けないところもあります。
借入人はそれぞれが住宅ローン特別控除を受けることができますから、それぞれの納税額に照らして借入比率を決定されるとよろしいと思います。

金利については、ある程度長期固定の金利を適用されることをお勧めします。金利のリスクは侮れません。返済に余裕のある場合は変動金利(即ち、金利のリスクを取る)でも良いが、そうでない場合は金利を固定して、というのが基本的な考え方です。

以上、参考にしていただけましたら幸いです。

ＦＰコンサルティングオフィス 代表 松永文夫
http://www.fp-consul.jp/