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対象：保険設計・保険見直し
回答数： 3件
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夫(38)会社員、妻(31)パート勤務。子供の予定はありません。
夫の保険なのですが住友生命のライブワンに加入中です。
月々の保険料が1万6千円ほどですが２年後には保険の更新を控えています。
これを気に終身医療と死亡保険に加入しようと思い保険市場さんに相談に行き下記の内容で一度納得しました。
・医療保険(メットライフアリコ)：日額5千円、60日型、先進医療特約・ガン特約付加、60歳払済み
・終身保険(メットライフアリコ)：１０００万円、60歳払済み
月々の支払が3万1千円ほどです。
しかし他にも
私：総合保険(更新型)そのうち見直すつもりです
夫：個人年金、社内組合保険(月1500)に加入しています。
これらの保険料を全て足すと５万円位はかかってしまいます。
長く支払っていく物だし無理がない範囲の方がいいですよね。
収入の減額など不慮の事を考えると不安になってきました。
そこで自分なりに考えてみたのですが、
医療：上記のプラン
終身保険：300万か500万
定期の死亡保険に加入：1000万位(定年まで)
これなら最初のプランよりも1万円は違うと思うのでそんなに大変ではないかなと思ったのと
定年後に万が一なら1000万はいらないのではと思い減額を考えました。
そのかわり働き盛りに万が一を考えるとやはり不安なので定期死亡保険への加入を考えついたのですが。
勿体ない？無駄？素人考えしか浮かびません。
アドバイスやご指摘など頂きたいです。
nukotan_tanさん （ 大阪府 / 女性 / 31歳 ）
回答：5件
専門家保険の考え方
おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。
ここで具体的なお話は難しいので、保険の考え方についてお話いたします。
まず保険はなぜ加入するかですが、保険は万が一の時にお金に困るから加入するのです。
お金に困らなければ加入する必要はありません。よって、万が一の時を考えいくらぐらい必要なのか計算しないとなりません。次に目的にあった保険種類と保険会社選びになります。
日本は競争社会ですのでひとつの会社ですべての保険種類に加入すると保険料が高くなるか、内容が悪くなります。最後に保険料の検討です。高いようであれば何か妥協しないとなりません。
今検討中の内容について
医療保険ですが、若干各社内容が違います。特約（オプション）により保険会社が違ってきます。支払い方についてですが、現状６０歳払いを検討していますが、保険は長期です。インフレリスクが付きまといます。６０歳払いなど先払いをしていいか良く検討しましょう。
終身保険についてですが、加入目的は何ですか。葬儀費用の準備でしょうか。そうであるならば立派な葬儀やお墓の費用を考えていない限り１０００万円は必要ないです。貯蓄をかねてというのであれば、今のように低金利の時に金利を固定するのはインフレリスクを抱えることになり危険です。また、葬儀費用などの準備が目的であるのであれば、解約前提での加入ではないので終身保険よりも保障が一生涯である他の商品（円建（外貨運用）の終身保険、変額保険（終身型）、外貨建て終身保険）のほうが保険料は安くなります。
定期保険１０００万円の目的は奥様の生活費の準備ですか。不安だからではなく、きちんと万が一の時の生活を考え、計算されて金額を出すと無駄がなくなります。
参考までですが、私のコラムをご参照ください。
死亡保険の考え方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-8837/
死亡保険金額の計算の仕方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-6998/
遺族年金について（サラリーマンの場合）
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-7011/
医療保険の選び方
http://profile.allabout.co.jp/pf/fpsolution/c/c-29760/
評価・お礼
nukotan_tanさん
2011/10/24 17:48回答ありがとうございます。
医療保険を60歳払いにしたのは定年後に支払う金額を抑えたいと思ったからです。
インフレリスク、考えてもいませんでした。
終身保険の目的は、葬儀費用と私の生活費です。
パートを増やすなどしてもやはり生活費の面で苦労するのではと思いました。
でも夫が定年後なら1000万はいりませんね。。
コラム大変参考になりました。
もう一度金額の計算などをしてよく考えます！
辻畑 憲男
2011/10/24 18:11評価ありがとうございます。
また何かございましたら、お気軽にご相談ください。
回答専門家
- 辻畑 憲男
- （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
- 株式会社FPソリューション
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「豊かに楽しく暮らす」をテーマに、夢、ライフプランを考えながら、お金のみならず人生全般の応援をしていきたいと考えています。一生に一度の人生です。常に楽しく暮らして行きたいものですね。そんなことを考えながら皆様とお付き合いしていきます。
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夫の保険の見直しについて
ｎｕｋｏｔａｎ＿ｔａｎさんへ
はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。
生命保険へ加入する場合、
生命保険への加入する目的を明確にする必要があります。
例えば、死亡保障でしたら、
残された遺族保障が加入する目的となります。
尚、ｎｕｋｏｔａｎ＿ｔａｎさんの場合、
１．今のところはお子さまがいませんし、
２．ｎｕｋｏｔａｎ＿ｔａｎさんご自身も、ある程度の収入がありますし、
また、ご主人様に万が一のときには、
さらに収入を増やすことが可能ということでしたら、
生保代理店さんから提案を受けている、
メットライフアリコ生命の終身保険に、
保険金１，０００万円も加入する必要性は乏しいと考えますし、
もし、死亡保障を確保するにしても、
終身保険の場合は、
支払い保険料がｎｕｋｏｔａｎ＿ｔａｎさんもご記入されているとおり、
相当に割高となってしまいますので、
定期保険で必要な保障期間、
加入しておけば十分ですし、
毎月の支払い保険料も割安で済みます。
また、医療保険につきましても、
メットライフアリコ生命以外の保険会社の方が、
支払い保険料が安く済む保険商品があると思われますが、
私には、ｎｕｋｏｔａｎ＿ｔａｎさんがご相談された、
生保代理店さんが提案している保険商品について、
提案の意図が分かりかねます。
尚、多少費用はかかりますが、
ご希望いただければ中立公正な立場から、
保険の見直しにつきまして、
アドバイスを行わせていただきますので、
よろしかったらご検討ください。
以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/
評価・お礼
nukotan_tanさん
2011/10/24 18:00回答ありがとうございます。
終身保険ですが、主人に万一の事があった場合、私は正社員ではないので不安に思い多めに算出したかもしれません。
でもある程度はパートを増やすなどして収入を増やせますね。
主人加入の社内保険も万一の時は５年間月５万を支払ってくれるものです。
そう考えるとやはり1000万は多いですよね。
定期で定年までは手厚くしたいと思います。
医療はガンや先進にもある程度強そなのがメットライフだと思ったのですがそうでもないのでしょうか。
もう一度よく考えてみます。
渡辺 行雄
2011/10/24 20:47ｎｕｋｏｔａｎ＿ｔａｎさんへ
お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。
これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたら、ご相談ください。
リアルビジョン 渡辺行雄
回答専門家
- 渡辺 行雄
- （東京都 / ファイナンシャルプランナー）
- 株式会社リアルビジョン 代表
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釜口 博
ファイナンシャルプランナー
-
死亡保険金の妥当額
nukotan_tan 様
この度はご質問をいただきまして、ありがとうございます。
保険実務に強いファイナンシャルプランナーの釜口です。
http://www.bys-planning.com
ご主人の死亡保障の1000万円というのは、どこから算出されましたか？
ご自宅が持家なのか？
nukotan_tan様のご収入がどれほどなのか？
預貯金はどれくらいあるのか？
ご主人が死亡された場合の、死亡退職金はどれくらいなのか？
またお子さんがいらっしゃらない場合でも、ご主人が厚生年金を
支払っておられますので、遺族厚生年金が3万～5万円（標準報酬月額による）
支給されます。
以上の点を考慮した上で死亡保険金を算出してください。
保険料を5万円も支払うことで、その分預貯金の積み上げが少なくなります。
生の現金が一番強い保険ですよ！
保険会社と保険代理店を儲けさせてはいけません。
それはそうと、なぜご主人の保険はメットライフアリコで検討されている
のでしょうか？
保険市場さんならば、もっと費用対効果が高い保険商品を提案できる
はずなのに・・・
（キャンペーン狙いかもしれませんよ）
ご不明な点がございましたら、お気軽にご質問を・・・
http://www.bys-planning.com
よろしくお願いいたします。
評価・お礼
nukotan_tanさん
2011/10/24 17:28回答ありがとうございます。
死亡保障の金額は相談の時に算出してもらいました。(葬儀費用、生活費など)
若いうちに万が一あったらを考え長めにして計算しました。
自宅は持家です。貯金はあまりありません。死亡退職金も不明です。
私自身の収入は月に６万～７万程度です。
医療保険は月々の支払い額やガンにも備えておきたい旨を伝えたらメットライフ、アフラック、キュアの３つを提案されました。その３つで比較をしてメットライフがいいかと思ったのですが。
二つとも再検討してみます。
釜口 博
2011/10/24 18:56高評価をいただきまして、ありがとうございました。
ご自宅が持ち家であれば、ご主人に万が一があっても、
ローンの支払いはしなくてよくなりますよね？
nukotan_tan様のご収入と遺族年金を足して、月々10万円前後。
この金額が妥当なのかどうか？はnukotan_tan様のご判断になります。
保険市場さんが出された1000万円という必要保障額を信用する
のではなく、ご自身で判断してください。
保険料は手取り収入の5％以下に抑えないと、貯蓄することが
難しくなりますよ。
nukotan_tan様が一番安心できて費用対効果の高い方法をご選択
されることを祈っております。
顔晴ってくださいね！
岡崎 謙二
ファイナンシャルプランナー
7
保険見直し
大阪の独立系FP会社です。
保険は見直し効果高いのでぜひ実行して下さい。
まず現在の保険を見直しでしょうが、保険○○や保険□□に行っても所詮保険代理店ですから保険売ることしかしません（しかも人によっては手数料高いにを進めたり）やはり保険代理店していない中立的FP会社がよいでしょう。
下記のご自分なりのプランはOKでしょう。
医療：上記のプラン
終身保険：300万か500万
定期の死亡保険に加入：1000万位(定年まで)
ただ会社が企業に福利厚生の保険がありそうですので、それを検討するのがよいでしょうからそれらも詳しく教えて下さい。それで不足分は民間保険会社でカバーですね。
アドバイスやご指摘などさせて頂きます。
評価・お礼
nukotan_tanさん
2011/10/27 21:58ご回答ありがとうございます。
保険○○とかはやっぱり微妙なんですね…。
上記の回答をしてくれた方々もアドバイスしてくださいましたがやはり商売ですもんね。
独立系ＦＰですか。主人とも話をして検討します！
主人の会社の福利厚生もきちんと確認したいと思います。
もし相談する際はよろしくお願いします。
宮里 恵
ファイナンシャルプランナー
-
必要な保障を整理してみましょう。
はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里です。
ご主人が万一の時の必要保障額をだしてみられるといいですね。
会社員であるので、遺族厚生年金が支給されます。
そして、奥様の収入、住まいが賃貸であれば、万一の時はどうするかなどによっても、違ってきます。
私も終身保険１０００万など必要ないと思います。
奥さまが記入されているように、３００万ぐらいでもいいと思います。
足りない分を掛け捨ての定期保険もしくは、年金式で保険金をもらう収入保障でもいいでしょう。
あくまでも、無理のない範囲で検討されるのがいいと思いますよ。
貯蓄性のある終身保険でも、それぞれ特徴があるので、葬式代として死亡保障とするのか、老後に年金として使う可能性があるのか、その辺によっても、提案する保険商品が違ってきます。
具体的なご質問などあれば、お気軽にお問い合わせくださいませ。
miyasato-m@hot-life.net
評価・お礼
nukotan_tanさん
2011/10/27 22:04ご回答ありがとうございます。
保険はなかなか難しいので保険屋さんの話を聞くとそうなのかーと思って任せてしまっていましたが
しっかり自分達でも調べなくてはいけませんね。実感しています。
主人が死亡した後に多額のお金があってもしょうがないですし無理せずに貯蓄もかねて不安のない
将来が送れるようにしっかり検討したいと思います。
もし相談する際はよろしくお願いします！
（現在のポイント：-pt）
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（ファイナンシャルプランナー）
