保証人でも住宅ローンを組めますか。

ハッピーハウスの真山（さのやま）です。

保証人になっていると住宅ローンが組めないということはありません。
しかし、連帯保証人になっているとその借入をしているのと同じなので、
支払能力（返済比率に算入）から差し引かれるのが一般的です。

今回、奥様の年収から割り出した借入可能額を
連帯保証人となっている事業資金の借入枠で使用してしまっているので、
収入合算をしても十分な金額が得られなかったものと思われます。

参考までに、一般的な都市銀行を想定し、
ご主人単独での借入可能額（その他の借り入れはないと想定）を
借入期間３５年、返済比率４０％、審査金利４％で試算すると
４５１０万円となります。

同様に奥様の借入可能額を
借入期間３５年、返済比率３５％、審査金利４％で試算すると
２３００万円となります。

収入合算者の借入枠をどこまで算入してくれるのかは
金融機関によって判断が分かれます。
収入合算者の枠を半分しか見てくれない金融機関もよくあります。

例えば、２３００万円の半分しか算入してくれない金融機関であれば
１１５０万円の可能枠から、１５００万円の事業用資金の借入枠を
差し引いてしまうと、借入枠が残っていないことになります。

連帯保証人となっている事業用資金の借入枠をどのように
支払い能力（返済比率）に反映していくのかは
金融機関によってわかれるとは思いますが、
少なくとも今回の件においては、借入枠が不足していたものと思われます。

正直なところ、
収入合算者の収入の見方および連帯保証人になっている借入の取り扱いは、
金融機関によって異なることが多いのが実情です。

今回の件については、
頭金を増やして、ご主人単独で組める範囲の住宅ローンを組むのか、
もしくは、奥様を収入合算するのであれば、
いくつか金融機関を当たってみて、今回の条件をのんでくれる
金融機関を探すかたちになると思います。

ぜひ、がんばってみてください。
少しでもお役に立てれば幸いです。

ｄｒｅａｍｓさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『保証人になったら、住宅ローンを組むことができないのでしょうか。』
につきまして、

住宅ローンを申し込んだ金融機関では、
住宅ローンの審査に当たっては、

１．本人の収入
２．勤務先
３．個人の信用情報

などにつきまして、
審査を行ったうえで、
住宅ローン融資を実行するかどうかを決定することになります。

通常、ハウスメーカーの方のご指摘のとおり、
ご夫婦ともに公務員ということですから、
住宅ローンの審査に当たっても、
比較的通りやすくなります。

尚、ｄｒｅａｍｓさんもご記入されているとおり、
保証人になっていた場合には、
保証人として債務保証を行っている金額も含めて、
新たに住宅ローンを組んでも、
将来無事に返済をしていくことができるかどうかにつきまして、
住宅ローン審査を行うことになりますが、

可能でしたら、住宅ローンの審査の前までに、
保証人からは外れておく方が、
住宅ローンの審査に当たっては、有利になると思われます。

以上、ご参考にして頂けますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/