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住宅ローンの借り入れについて

マネー 住宅資金・住宅ローン 2011/10/21 11:34

住宅ローンの借り入れについて相談させて頂きます。

35歳 妻 子供3人
年収1600万

土地込み総額7800万
自己資金1000万
貯金1500万

借り入れ6800万
35年ローン

変動金利か固定金利か、ミックスか
また、元金均等、元利均等か、悩んでいます。

毎年150万程度の繰上げ返済を行い、60歳になるまでには早期に完済したいと考えていますが(実際に計算は大雑把にしかしていませんが・・・)、変動金利のほうがよいでしょうか?現時点では元金均等返済をしたいと考えていますが、借り入れが高額なのでできるのかどうかも教えていただければ助かります。
宜しく御願い致します。

bbacadさん ( 長崎県 / 男性 / 35歳 )

回答:2件

渡辺 行雄 専門家

渡辺 行雄
ファイナンシャルプランナー

5 good

住宅ローンの借り入れについて

2011/10/21 17:23 詳細リンク
(4.0)

bbacadさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『変動金利か固定金利か、ミックスか、
また、元金均等、元利均等か、悩んでいます。』
につきまして、

住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、
早期完済を目指すことになりますので、

ローン金利も低くて済む、
変動金利や短期固定金利で、
住宅ローンを組むことになります。

ただし、ローンの更新が頻繁に行われますので、
返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性がありますので、
収入のうえからも比較的、余裕のある方に適しているかも知れません。

尚、繰り上げ返済につきましては、
3年に一回程度ということでしたら、
早期完済という訳には行きませんので、

多少ローン金利が高くなってしまっても、
長期固定金利で住宅ローンを組むことで、

返済の途中からローン金利が上がってしまい、
毎月の返済額が増えてしまう可能性がありませんので、
将来のマネープランをたてやすくなります。

また、元金均等方式の場合、
毎月の返済額に占める借り入れ元本とローン利息の割合が、
均等になるようにしてある住宅ローンになるのに対して、

元利均等方式の場合は、
毎月の返済額に占めるローン利息の割合が、
返済当初の方が高くなっている住宅ローンとなります。

尚、元金均等方式の場合、
返済当初の返済額が多少多くなりますのが、
元利均等方式よりも、借り入れ元本を早い時期から多く返済できますので、
総返済額に占めるローン利息の総金額が少なくて済みます。

また、bbacadさんの場合、
『毎年150万円程度の繰り上げ返済...』と書いていますので、
ローン金利も低くて済む変動金利で住宅ローンを組んでいただき、
早期完済を目指しすことをお勧めします。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

住宅
収入
住宅ローン
ローン
返済

評価・お礼

bbacadさん

2011/10/21 17:34

アドバイス誠にありがとうございました。参考にさせて頂きます。
すごく早めの回答をありがとうございました。

渡辺 行雄

2011/10/21 18:14

bbacadさんへ

お返事いただきありがとうございます。
また、多少なりともお役に立てて、何よりでした。

これからもマネーに関することで、
分からないことがありましたら、ご相談ください。

リアルビジョン 渡辺行雄

回答専門家

渡辺 行雄
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(東京都 / ファイナンシャルプランナー)
株式会社リアルビジョン 代表
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住宅ローンの借り入れについて

2011/10/22 23:37 詳細リンク
(5.0)

bbacad さま


はじめまして、不動産コンサルティング会社、アドキャストの藤森と申します。
ご質問いただきました件ですが、

年収が給与収入、勤続年数が3年以上、他に借入がないというという前提でお話しさせていただきます。

年収1600万円ということですので6800万円の借入は可能でしょう。
返済方法では元金均等返済を選ぶこともできるでしょう。

しかし、変動金利を選ぶのであれば 金利が上昇しても返せる範囲にすることが大切ですし、
きちんとシミュレーションを立ててから選んだ方がよろしいかと思います。

例えば「毎年150万円ずつ繰上返済していく」ということですが 、
教育費の支払いと重なった時期でも このスピードは維持できるのでしょうか?
お子様の人数が多ければ、それに比例して教育費の負担は重くなってきます。
bbacad様の場合、繰上返済ができない時期も考慮したシミュレーションを行った方が安全です。


変動金利で借入する場合、元利均等返済であれば、5年間ごとに返済金額が見直しされ、
6年目以降の返済額は 以前の返済金額の125%までが上限となるので、
金利が上昇しても比較的、返済計画を立てやすくなっています。

一方、変動金利で借入し元金均等返済を選択する場合、
半年ごとの金利の変動が月々の返済額に直接影響し、
上限額の設定もありませんので注意が必要です。
ここが元金均等返済の一番のリスクとも言えるでしょう。


最終的にはbbacad様のリスク許容度で決めるべきだと思いますが、
変動金利をご選択いただくのであれば、元利均等返済の方がよろしいかと思います。



以上、ご参考になりましたでしょうか

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ローン
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評価・お礼

bbacadさん

2011/10/25 17:06

アドバイスありがとうございます。
元金均等返済の変動金利でのリスクは知りませんでした。教育費に関しては別に貯蓄中ですので、今後も繰り上げ返済できるようにしているつもりですが・・・大雑把にしか計算していないため、きちんとシュミレーションを行いたいと思います。
固定金利よりは変動がよいですよね・・・

大変参考になりました。ありがとうございました。

回答専門家

藤森 哲也
藤森 哲也
(不動産コンサルタント)
株式会社アドキャスト 代表取締役
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