フラット３５か変動か

おはようございます。
株式会社FPソリューションの辻畑と申します。

長期の固定金利か変動金利どちらを選ぶのか悩むところかと思いますが、完済目標をまず考えて見ましょう。完済目標が10年以内であれば変動金利でもいいのですが、20年、30年となるのであれば長期の固定金利のほうが安全です。
今後お子様が生まれて支出が増える可能性があります。生活設計の立てやすい長期の固定金利を組んだほうがいいのではないでしょうか。

てんてこさんへ

はじめまして、個別相談専門のファイナンシャル・プランナーとして活動しています、
渡辺と申します。

『変動と固定の違いは自分でもいろいろ調べ．．．考えれば考えるほど、
どちらが良いのか分からなくなってしまい、アドバイスをいただければと思います。』
につきまして、

一般的に住宅ローンを組む場合、
ほぼ毎年のように繰り上げ返済を行うことが可能ということでしたら、
早期返済を目指すことになりますので、
ローン金利も低くて済む、
変動金利や短期固定金利で、住宅ローンを組むことになります。

この場合とは逆に、
繰り上げ返済につきましては、
３年に一回程度ということでしたら、
早期完済というわけには行きませんので、

多少ローン金利が高くなってしまっても、
長期固定にすることで、
完済するまでローン金利が上がってしまう心配がありませんので、
将来のマネープランをたてやすくなります。

尚、てんてこさんがご記入されているとおり、
住宅ローン金利につきましては、
１．２５％ルールというものがあり、
住宅ローン金利につきまして、
一度にあげられる金利につきましては、
１．２５％までとなっていますが、

実際には１．５％にしたかった場合、
１．２５％との差は、借り入れ元本部分に充当されてしまうため、
いわゆる隠れ借金になってしまい、
返済をしても借り入れ元本は減らない状況になってしまう可能性もありますので、

変動金利を選択する場合は、
この点にも注意をする必要があります。

尚、てんてこさんの場合、
繰り上げ返済は２～３年に一回ほどということですから、
将来の金利上昇リスクなどを考慮した場合、
フラット３５の方が適していると思われます。

以上、ご参考にしていただけますと幸いです。
リアルビジョン 渡辺行雄
http://www.fpreal.jp/

てんてこさん、こんにちは。

ファイナンシャル・プランナーの森久美子です。



フラット３５か変動金利か、多くの方が悩むところですね。


住宅ローン金利は、通常固定金利より変動金利のほうが低くなります。

それは、金融機関が将来の金利変動リスクを引き受けてくれるためです。


つまり、足元の変動金利がいくら低くても、変動金利を選択することは、将来金利が上昇した場合の返済額増加のリスクを借手が引き受けるということ。


また、総返済額で、どちらが有利になるかは将来の金利動向次第です。

30年、35年のうちには金利は上がることもあれば、下がることもあるでしょうから、返済が終わってみなければどちらが有利かは、本当は誰もわかりません。


頭金や収入が比較的多く、金利が上昇しても支障なく返済ができる家庭であれば、変動金利も選択肢の１つになります。


一方、教育費や今後のライフプランにまだ不確定な要素が多い、てんてこさんのようなご家庭の場合は、フラット３５が「無難」とお考えになるのがいいと思いますがいかがでしょう。